לא ארנק, לא דאגות: הטלפון החכם שלך עכשיו כרטיס כספומט שלך

בנק חדש זו סדרה Investmentmatome מתעמק לתוך מה חדש בתחום הבנקאות הקמעונאית ומה זה בשבילך. אנו חוקרים כמה דברים מפתיעים בחנות עבור מוצרים, טק וביטחון ולראות איך הם ישפיעו על הצרכנים.

בעת שהלכה על כלבה באחד הערבים בסן פרנסיסקו, פתאום הבינה מלינדה היקמן שני דברים. היא היתה צריכה לקבל מזומן כדי לשלם למחרת בבוקר את מנקה הבית שלה - וכרטיס הבנק שלה חזר הביתה בארנקה. ללא ספק, היקמן חתמה על היישום וולס פארגו על הטלפון החכם שלה. לאחר כמה ברזים, האפליקציה יצרה קוד בן 8 ספרות. ליד הכספומט הסמוך, היא אגרוף את הקוד ואת PIN שלה והיה מסוגל למשוך את הכסף.

"זה היה פשוט ונוח", היא נזכרת. ובגלל שלא היה כל חריץ מעורב, העסקה היתה בטוחה יותר מאשר נסיגה רגילה.

נוחות וביטחון שתי סיבות גדולות הבנקים מאמינים הצרכנים יהיה לאמץ גישה כספומט כרטיס. ואכן, 2017 הוא בעיצוב עד השנה כספומטים ללא כרטיס על. מאז מארס, כאשר וולס פארגו השיקה לראשונה אימות של אפליקציות על כל 13,000 כספומטים שלה בארצות הברית, לקוחות כמו היקמן ביצעו יותר ממיליון עסקאות ללא כרטיסיות.

תשלומים חברת המחקר Crone Consulting העריכו לאחרונה כי בסתיו 2017, 25% של 425,000 כספומט של האומה היה להכיל גישה ללא כרטיס. כמה דוגמאות:

• בנק אוף אמריקה מתכנן לקבל את כל כספומטים מצויד עבור גישה ללא כרטיס עד סוף 2017
• צ'ייס בדקה גירסה ניסיונית של גישה ללא כרטיס בשנה שעברה. המערכת שלה סבלה כמה תקלות אבטחה. השנה, לאחר הידוק גישה לחשבון, הבנק מנסה שוב עם 600 מכונות מסוימים פלורידה, קליפורניה וערים אוהיו.
• בנקים קטנים יותר, כולל BMO האריס, בנק הוואי, אילינוי מבוססי ווינטרסט פיננסי ובוסטון אזור סאלם חמש, כבר לספק זה אופציה כספומט בהצלחה בשנים האחרונות

" יותר: שינויים חדשים, אפשרויות חדשות בבנקאות

איך כספומטים כרטיס עבודה

במהלך עסקאות כספומט רגילות, אתה קובע את הזהות שלך עם ה- PIN שלך ואת הנתונים המאוחסנים על פס מגנטי של הכרטיס שלך. עם משיכות ללא כרטיס, הטלפון שלך לוקח על עצמו את המשימה, אשר הוא יכול לעשות באחת משתי דרכים:

• קוד שנוצר על ידי האפליקציה: כמה קודים, כגון וולס פארגו, הם מספריים. אחרים, כגון אלה המשמשים את BMO האריס ובנק הוואי, הם ברקודים דו מימדיים, הידוע גם בשם קודי QR. בכספומט, אתה מזין את הקוד המספרי או לסרוק את קוד QR, להוכיח את הזהות שלך ואת אימות העסקה הקרובה שלך. במקרים רבים, יהיה עליך להזין את ה- PIN שלך גם כן.
• תקשורת בתחום הקרוב: זה כולל הקשה על הטלפון שלך נגד חיישן המצורפת הכספומט. שבב בטלפון שלך פולט אות שבו הכספת המאופשרת על ידי NFC מאשרת את הזהות שלך. (Apple Pay, Android Pay ויישומי ארנק דיגיטליים דומים משתמשים ב- NFC). לאחר מכן, בחר את פרטי כרטיס החיוב הווירטואלי שמאוחסנים באפליקציה או בארנק הדיגיטלי, הזן את ה- PIN שלך וערוך את העסקה שלך.

Capital One משתמשת ב- NFC עבור מערכת CashTapp שלה במיקומי לבנים ובטיט בבוסטון; שיקגו; פילדלפיה; סן פרנסיסקו; אוסטין, טקסס; ואת ריצ'מונד, וירג'יניה. בנק אוף אמריקה של כספומטים להשתמש NFC גם כן. וולס פארגו הודיעה כי תוסיף יכולת NFC לכל כספומטים שלה השנה; יותר מ -40% כבר מופעלים ב- NFC.

הביטחון הוא המוטיבציה

למה לדחוף את כספומטים ללא כרטיס? נוחות היא גורם גדול, אם כי אתה מאבד את הגמישות של היכולת להשתמש בכל כספומט, כפי שאתה יכול עם כרטיס. באופן משמעותי יותר, גישה כספומט המאופשרת על ידי האפליקציה מפחיתה את הסיכון של גריעת נתוני הכרטיס שלך.

נתוני כרטיס נפוצים בדרך כלל עם skimmers, התקנים נסתרים שקוראים ומאחסנים מידע על החשבון כאשר מישהו מחליף כרטיס בכספומט. כאשר נתונים אלה משולבים עם PINs שהוקלטו עם מצלמות חור או מזויף keypads, הרמאים יכולים ליצור ולהשתמש כרטיסי זיוף עבור חשבונות אלה.

Skimming חשבונות עבור יותר מ 98% של הפסדים הונאות כספומט, על פי חברת האבטחה TMD אבטחה. השירות החשאי מעריך כי הצרכנים והבנקים מפסידים 8 מיליארד דולר מדי שנה. ב -2016 דיווחה FICO כי מספר כספומטים שנפגעו וקוראי כרטיסי נקודת המכירה עלה ב -30%.

הצרכנים מודעים לסכנה. בסקר אחד שנערך לאחרונה, 34% ממשתמשי הכספומט בארה"ב אמרו שהם "מודאגים מאוד" בנוגע לשוחרי כרטיס. בסקר אחר, 28% ממשתמשי המזומנים האמריקנים אמרו שהם רוצים שאימות ה- ATM יהיה בטוח יותר.

מה אתה יכול לעשות כדי להיות בטוח יותר

גישה ללא כרטיס בהחלט עוזר, אבל זה לא התשובה היחידה. כמה נוכלים כבר הצליחו לפרוץ את המערכת החדשה. כפי שדווח על ידי מומחה אבטחת המחשב בריאן קרבס, לפחות חלק מהפרות החשבון של צ'ייס בשנה שעברה התרחשו לאחר שהגנבים גנבו פרטי כניסה עבור חשבונות הקורבנות, ואז שינו את פרטי האימות של החשבונות כדי לקבל גישה.

"יש להוסיף שכבות של אבטחה כדי להקשות על הגנבים, אבל על המשתמשים גם להתאמן בהיגיינה של הזהות הטובה", אומרת אווה ולאסקז, נשיא ומנכ"ל המרכז לגניבת זהויות בסן דייגו.ה- ITRC ממליץ להוסיף עוד גורמים לאימות באפליקציה שלך, כגון טביעת אצבע או קוד גישה שני; באמצעות תוכנת אנטי-וירוס בטלפון; ולהימנע מקישורים בטקסטים ממקורות לא מוכרים.

המטרה היא לוודא שאם אתה לא לסחוב את הכרטיס שלך, הרמאים לא יכול לסחוב את הנתונים שלך.

קרן וינר Campbell הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.