חשבונות חיסכון מוצלחים מציעים הימורים בטוחים

אם אתה חושב לחסוך כסף קשה, לנסות לא לחסוך כסף.

בקרב משקי הבית בארה"ב, כמעט מחציתם הצילו כל כך מעט, שהם "שבירים מבחינה כלכלית", על פי מכון ברוקינגס, חשיבה בוושינגטון. אפילו הוצאה משותפת כמו 2,000 $ עבור תיקון רכב בלתי צפוי או הצעת חוק רפואי הפתעה יכולה להיות השלכות דרמטיות עבור אנשים במשקי בית כאלה. פתאום פועל קצר של מזומנים יכול לשלוח אותם לתוך מחזורי חוב אכזרי, להרוס את האשראי שלהם ובמקרים מסוימים אפילו לעלות להם את בתיהם.

הבעיה היא, קשה לגרום לאנשים לחסוך כסף רק על ידי אומר להם שהם צריכים.

"מתחיל ו עדיין משלם הלוואות לסטודנטים במכללה … לא היה לי כמו אלף דולר שאני יכול להפריש", אומרת סמנתה Lazarowicz, 27 בן המתגוררים ליד מידלנד, מישיגן, נזכר שנים הראשונות שלה לאחר סיום הלימודים. כמו אנשים רבים, היא זקוקה לתמריץ נוסף - כמו, למשל, הזדמנות בפרס.

חסכון בפרס

אמריקנים עניים מוציאים יותר על הגרלות ממדינות אחרות מאשר לאחרים, וקל לראות את המשיכה. יחד עם סיפוק הדחף להמר, משחק קשרים לוטו לתוך תקווה כי החלומות של אחד עלול להפוך המציאות במחיר סביר.

לעומת זאת, קשה לדמיין את היתרונות של חיסכון מספיק כסף כדי לכסות חירום. מי חולם בהקיץ על תשלום גגות דולפים?

בעשור האחרון, מוסדות פיננסיים, מחוקקים וקבוצות ללא כוונת רווח ברחבי הארץ השתמשו הריגוש של הגרלה כדי לעודד את שברירית כלכלית לשים קצת מזומנים: חשבונות חיסכון צמוד. הם עובדים בדיוק כמו חשבונות חיסכון רגיל, למעט תכונה אחת: עבור כל הפקדה של לפחות סכום מסוים, בדרך כלל סביב 25 $, בעל החשבון מקבל ערך אחד הגרלה עבור פרסים החל 25 $ ל 25,000 $.

לאחר הסיכויים האלה לזכות מקבל אנשים לשמור, כולל אלה שלא בעבר, ומי עשוי להיות זקוק ביותר של מזומן.

"אני פשוט התחלתי את זה כי זה היה דרך שאני יכול לפתוח אותו עם רק 25 $," Lazarowicz אומר על חשבון שלה קשור בפרס. זה הניע אותה להתחיל לחסוך, אם כי על ידי ביצוע הפקדות קטן בלבד.

לחוסכים ולא לחוסכים כאחד

בשש השנים שחלפו מאז אגודת האשראי הקהילתי של פיננסידיג'ה שבמפרץ ביי, מישיגן, שם יש לזארוביץ 'את החשבון שלה, החלה תוכנית חיסכון צמודת פרסים, והיתרה הממוצעת בחשבונות אלה גדלה לכ -5,000 דולר, אומרת פאם סוופ, מנהלת איגוד האשראי של שיווק ותאימות.

"הערך שנוסף לחברינו, שתוכנית זו נועדה להועיל להם, נראה בבירור באותם מספרים" כאשר איגוד האשראי סקר את המאמצים בשנה שעברה, אומר סוופ.

עבור משתתפים שמעולם לא הצילו בעבר, הערך של חשבונות אלה הוא ברור מאוד. במדינות המעטות שבהן הוצעו החל משנת 2009, הובילו תוכניות אלה ליצירת חיסכון של 94 מיליון דולר עד 2013, על פי קרן D2D, קבוצה שלא למטרות רווח בבוסטון שסייעה לתכנן ולהפעיל את תוכנית מישיגן, הנקראת "Save to Win".

ואלה שכבר חוסכים לפעמים לחסוך אפילו יותר.

"אתה יכול לשים 250 $ לחודש שם יש 10 הזדמנויות לנצח", אומר גייל מילר, גמלאי מ וינסטון-סאלם, צפון קרוליינה, שיש לו חשבון חיסכון צמוד הפרס.

איגוד האשראי של מילר נותן לבעלי חשבונות כמו כרטיס הגרלה אחד לכל 25 דולר שתרמו, עד למקסימום של 10, ולוודא שכל משתתף יכול להרגיש כאילו יש להם סיכוי סביר יחסית.

"אני דואג לשים את זה הרבה בכל חודש - ואני לא היה לשים את זה הרבה רק בחשבון חיסכון," אומר מילר.

המלכוד? מעמד משפטי מורקי

עבור רבים המעוניינים לפתוח חשבון חיסכון צמוד לפרס, יש רק מלכודת אחת: חוקיותם של חשבונות כאלה פתוחה לשאלה ברוב המדינות. למעשה, הם היו בלתי חוקיים מבחינה טכנית ברמה הפדרלית עד דצמבר 2014, אם כי חלקם, כולל תוכנית FinancialEdge, הופיע במדינות כמו מישיגן בשנת 2009.

עד כה, רק 12 מדינות יש חוקים במיוחד להכשיר "הגרלות קידום חיסכון", התיאור המשפטי הנפוץ יותר עבור חשבונות כאלה, על פי הוועידה הלאומית של המחוקקים המדינה. החקיקה תלויה ועומדת ב -13 מדינות אחרות. ברוב המחוקקים, הצעות החוק קיבלו תמיכה רחבה. אף על פי כן, המעבר המנצח, היכן שהתרחש, לקח זמן ומאמץ רב.

"היה הרבה תקשורת בקונטיקט, הלוך ושוב בינינו לבין מחלקת הגנת הצרכן שלנו", אומר ברוס אדמס, היועץ המשפטי של מחלקת הבנקאות. מדינה זו הצליחה לשמור על פרסים משפטיים ביוני 2013. "היה לנו לפחות שנה אחת כדי שהמחוקק יממש את המושגים", אומר אדמס.

הנושא עדיין מתבשל במדינות אחרות, למרות השינוי האחרון בחוק הפדרלי. בקנטקי, למשל, משא ומתן בין איגוד הבנקאים של קנטאקי לבין פרקליטות המדינה נותר בלתי פתור, לפי דברה סטמפר, היועצת המשפטית וסגן נשיא בכיר של הקבוצה הבנקאית. לדבריה, צעדים משפטיים עשויים להיות הצעד הבא.

בכל מקרה, זה יהיה כנראה קצת זמן לפני חשבונות פרסים להיות מקביל משפטי קנטקי או מדינות אחרות שבו המעמד שלהם אינו ברור או שהם נאסרו.

להיות מנצח בכל מקרה

גם אם אתה לא יכול לזכות בפרס, להתחיל לחסוך בכל מקרה. פתח חשבון אם אין לך אחד לשים אפילו אפילו כמויות קטנות של כסף באופן קבוע, הדרך Lazarowicz ו מילר לעשות. רק כמה דולרים בחודש מסתכם.

כפי Lazarowicz אומר, "25 $ הוא אולי לא קפה במשך שבוע." וזה הרבה יותר טוב מכלום.

דוון גולדשטיין הוא סופר צוות המכסה כספים אישיים עבור Investmentmatome . עקוב אחריו טוויטר וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.