איך עישון ומוצרים אחרים ניקוטין להשפיע על ביטוח חיים ציטוטים

אתה לא יכול לחשוב שאתה מעשן. אבל כאשר אתה פונה לקבלת ביטוח חיים, אתה עלול להיות מופתע ללמוד כי חברות הביטוח לא מסכים.

קודם כל, גם אם תפסיק לעשן, חברות הביטוח בדרך כלל לא יחשבו אותך לא nonsmoker עד שאתה טבק ניקוטין בחינם לפחות שנה. גם אז, אתה לא תקבל ביטוח החיים הטוב ביותר של החברה ציטוטים ללא כמה שנים נוספות ברורות.

שיעור ביטוח החיים הממוצע של מעשן בן 35 במחלקת הסיכון ה"סטנדרטית "של פוליסת ביטוח חיים לטווח של 500 אלף דולר הוא 747 דולר לשנה, יותר מפי שניים משיעור של 312 דולר. עם זאת, אם אתה עדיין משתמש טבק או ניקוטין, ההשפעה על ביטוח חיים שיעורי תלוי איך אתה עושה את זה. הנה כמה חברות הביטוח הגדולות לטפל במוצרים שונים.

סיגריות

זה קל. אם אתה מעשן סיגריות בכלל, מצפה להיחשב מעשן, ולשלם שיעורי גבוה יותר.

סיגרים, צינורות וטבק לעיסה

המבטח AIG ישקול סיגרים "ללא גורם" אם לא תעשן יותר משבוע בשבוע, אין ניקוטין בשתן שלך כאשר נבדק ולא השתמשתי מוצרי טבק אחרים במשך לפחות חמש שנים. Transamerica יש כללים דומים, אבל מאפשר רק סיגר אחד בחודש.

MetLife נותן את השיעורים הטובים ביותר שלה לאנשים שלא היו טבק או ניקוטין להשתמש בכל צורה בחמש השנים האחרונות ולבדוק שליליות ניקוטין בביטוח חיים הבחינה הרפואית. אבל אנשים המעשנים עד ארבעה "סיגרים חגיגיים" בשנה יכולים להיות זכאים לשיעורי "nonsmoker עלית", בעוד שאנשים המעשנים סיגרים או מקטרת, או יכולים ללעוס טבק, יכולים לקבל שיעורי "nonsmoker" מועדפים אם הם בודקים שלילי לניקוטין. Prudential ייתן "nonsmoker פלוס" שיעורי לאנשים מעשנים סיגרים או צינור, או ללעוס טבק.

טלאים ניקוטין מסטיק

Prudential גם ייתן nonsmoker בתוספת תעריפים לאנשים להשתמש טלאים ניקוטין או מסטיק. אבל רוב החברות האחרות מכניסות אותן לסיגריות.

סיגריות אלקטרוניות

חברות הכוללות סיגריות אלקטרוניות בקווים המנחים שלהן, כגון AIG ו- MetLife, מסווגות אותן בדרך כלל בסיגריות מיושנות.

סקר שנערך בשנה שעברה על ידי מינכן אמריקן Reassurance Co. מצאו רק 41% מהמבטחים היו הנחיות חיתום במקום עבור סיגריות אלקטרוניות, עם 82% מאלה מסווגים אותם כמו מוצרי טבק. בינתיים, 76% מהחתמים העובדים בחברות ללא מדיניות חיתום סברו כי סיגריות אלקטרוניות צריכות להיחשב למוצרי טבק.

"כרגע, אין דרך להבחין בין משתמש סיגריה אלקטרוני לבין מעשן טבק דרך הקרנת קוטינין, בדיקה שגרתית עבור רוב המועמדים לביטוח", אמר ביל מור, סגן נשיא חברת Underwriting and Medical for Munich American. שחרור. "בעוד שהסיכונים הבריאותיים לטווח הארוך הקשורים לסיגריות אלקטרוניות נותרים בלתי ברורים, רוב המבטחים טועים בצד של זהירות כדי להתאים ולנהל את הסיכון".

התוצאה היא כי חברות ביטוח החיים לא מתייחסים לכל מעשנים באותה מידה, למרות האסטרטגיה הטובה ביותר שלך כדי לקבל את שיעורי הטוב ביותר, ולחיות יותר, הוא עדיין להפסיק לגמרי.

האתר שלנו ביטוח חיים כלי מעריך יכול להראות לך את ההבדל בין מעשנים שיעורי nonsmoker.

אוברי כהן הוא סופר צוות המכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome . עקוב אחריו בטוויטר @aubreycohen וכן הלאה Google+ .

תמונה באמצעות iStock.