הטבות המדינה על כרטיסים מראש: למה הצרכנים לאבד

ב Investmentmatome, אנחנו יודעים דבר או שניים על כרטיסי חיוב מראש. מעולם לא אהבנו אותם באמת, אבל יכולנו לנוח בלילה בידיעה שהם היו רק אחת מאפשרויות התשלום הרבות. נראה כאילו אנחנו נמצאים עבור טון של זריקה והופך השבוע, כי מתברר שהם לא תמיד בחירה. אם אתה מקבל הטבות המדינה, כמו פיצוי אבטלה או ביטוח לאומי נכות, זה כנראה להיות נטען על גבי כרטיס חיוב מראש שהונפקו על ידי המדינה.

ב -8 בנובמבר^ה, מחלקת הפיתוח התעשייתי של קליפורניה (EDD) הודיעה על השלמת המעבר שלהם ממחאות נייר לכרטיסי חיוב מראש, שהצטרפו ל -40 מדינות נוספות באיגוד. מדינות מקדמים בברכה את השינוי בקצב מהיר, שכן הקלפים חסכוני יותר מאשר בדיקות נייר, ובגלל כמה בנקים מציעים הסכמי שיתוף הכנסות עם ממשלות המדינה. הבנקים, כמובן, נהנים מעמלות צולבות והעמלות שהם גובה על מחזיקי הכרטיסים. אבל מה יש בו עבור מקבלי הגמלה? עשינו קצת חפירה וגילינו שלעתים קרובות יותר, הם אלה שמפסידים.

למה כרטיסי חיוב מראש?

מדינות אוהב כרטיסי חיוב מראש עבור יעילות העלות שלהם. ברגע שהם מוציאים כרטיס, הם יכולים לטעון אותו מחדש באופן אלקטרוני, אשר חותך על עלויות ההדפסה והדואר. יש גם עלויות ניהול נמוכות יותר, שכן מנפיק כרטיס מראש מטפל בכל זה. יתר על כן, תשלומים אלקטרוניים הם לעתים קרובות יותר מאובטח. בניגוד בדיקות נייר, העברות אלקטרוניות קשה יותר לגנוב, ולא ללכת לאיבוד בדואר.

אבל זה לא רק על שמירת כסף. מחלקות המדינה למעשה להרוויח תוספת כסף מכרטיסי מראש. הם נכנסים לחוזה בלעדי עם בנק להנפיק את הקלפים, וגם המדינה והבנק לקבל לחתוך. קליפורניה של Stardpped EDD כבר הרוויח $ 7.7 מיליון דולר חדש שלהם של בנק אוף אמריקה עד כה העסקה, והם רק החלו להנפיק את הכרטיסים מראש בחודש יולי 2011. עבור מצב שבר, זה סוג של תזרים מזומנים נשמע מבטיח. חוזים אלה הם גם דרך מצוינת עבור הבנקים לרפד את שולי הרווח שלהם. השותפות החדשה של בנק אוף אמריקה עם EDD בקליפורניה מביאה להם כ -2 מיליון לקוחות חדשים (ורווחיים) באופן אוטומטי - בדיוק מה שהם צריכים אחרי כל זה רע הקש מן ההצעה כרטיס החיוב שלהם.

נהדר עבור הבנקים, רע הטבות

כרטיסי חיוב ששולמו מראש עשויים לייצג עלויות נמוכות יותר עבור מצבורי מזומנים, והכנסות גבוהות יותר עבור הבנקים המנפיקים כרטיסים, אך הם אינם כה גדולים עבור אנשים שמקבלים הטבות ממשלתיות. כרטיסים אלה מגיעים עם טון של עמלות נסתרות. אם אתה כבר תלוי הטבות הממשלה, אתה כנראה לא צריך הרבה כסף, אז כל שכר קטן כואב.

אנחנו לא רק מדברים על דמי כספומט ודמי אחזקה חודשיים או, תלוי איזה בעיות המדינה הכרטיס. חלק מהמדינות הן לחייב עמלות עסקה ואוברדראפט גם כן. כרטיסי חיוב מראש של קולורדו למעשה לחייב את - בעל הכרטיס 10 סנט לכל עסקה, אז זה לא רק סוחר שיש לו לשלם על הזכות לקבל כרטיס. ארקנסו גובה 20 $ משיכת יתר על כרטיסי מראש. אוקלהומה של כרטיס חיובים ללקוחות 50 סנט כדי לבדוק את שיווי המשקל על כספומט. והרשימה עוד ארוכה.

אגרות? איזה דמי?

המרכז הלאומי לצרכני חוק (NCLC) הכין רשימה ארצית מקיפה של עמלות שכאלה בדו "ח התשלום מראש של אבטלה, אשר בוחן את השימוש העולה בדמי החיוב של דמי האבטלה. דבר אחד הם גילו כי דמי להשתנות מאוד ממצב למדינה, גם אם הכרטיסים מונפקות על ידי אותו בנק. לדוגמה, קליפורניה וניו ג'רסי הן בעיה של בנק אוף אמריקה כרטיסים מראש ולוותר על כמה דמי עבור מחוץ לרשת השימוש כספומט. דרום קרוליינה משתמשת גם בכרטיס של בנק אוף אמריקה, אבל הם אינם מכסים כל משיכה מחוץ לרשת. אם אתה צריך מזומנים לא בר מזל מספיק כדי לחיות ליד בנק אוף אמריקה כספומט, אתה יוצא מזל.

זה יהיה נחמד לפחות יש בראש עם כל אלה דמי, לא? זה גם מתברר כי הקלות של קבלת מידע בתשלום משתנה הרבה ממדינה למדינה. בעוד כמה מדינות יש אתרי אינטרנט כי עמלות רשימה, NCLC מצא כי בנסיבות רבות קשה מאוד להשיג תנאי כרטיס האשראי אם אין לך כבר אחד. זה אומר שאתה פשוט צריך להתמודד איתם כאשר אתה מקבל את הכרטיס.

התוספות מוגבלות

יש כמה upsides כדי לקבל כרטיס מראש בדואר במקום המחאה. אם אין לך חשבון בנק, לעתים קרובות יותר זול להשתמש בכרטיס חיוב בתשלום מראש מאשר לשלם קופה. כרטיסים מראש לתת לך את היכולת לבצע רכישות אלקטרונית. ואם אתה צריך, אתה יכול לקבל את הכסף הועבר לחשבון בנק רגיל. זה קצת פחות נוח. מדינות רבות מאפשרות למקבלי גמלה להירשם להפקדה ישירה, אך פעולה זו פועלת רק אם יש לך חשבון בנק. נכון לחודש מאי 2011, שש מדינות (כולל קליפורניה) אינן מציעות הפקדה ישירה. אתה יכול להעביר את הכספים בחינם לחשבון הבנק, אבל אתה צריך להיות מוכן לחכות. מחזיקי כרטיס קליפורניה צריכים לחכות לפחות 24 שעות, ולעתים קרובות יותר, עבור הכספים שלהם יועברו לחשבון עובר ושב.

מה לעשות?

בתור התחלה, אנחנו רוצים לראות חוקים מחמירים יותר עבור כרטיסי חיוב מראש. נכון לעכשיו, ישנם מספר תקנות במקום המגנים על משתמשי כרטיס חיוב מראש המקבלים דמי אבטלה, בניגוד למשתמשי כרטיס חיוב קבוע מראש. כרטיסי תשלום גמלאות מכוסים תחת חוק העברת כספים אלקטרונית, ולכן הם מוגנים מפני אובדן, גניבה, חיובים לא מורשים שגיאות החיוב. הלקוחות צריכים גם לקבל גישה דוחות חשבון תקופתיים, אבל סוכנויות המנפיק לא צריך לספק להם כל עוד יש ללקוחות גישה אליו בדרך אחרת, באמצעות טלפון או כספומט למשל.

הנה הדבר הטוב ביותר שיכול לקרות: לתת מקבלי תועלת הבחירה. אנו מבינים לחלוטין כי כרטיסים מראש יש upsides שלהם עבור אנשים מסוימים, ועל מוסדות המדינה שבר שלנו. עם זאת, אנחנו חושבים שזה יהיה מועיל אם הם היו opt-in ולא opt-out; כוחה של אפשרות ברירת המחדל תועד היטב. רק מדינה אחת מאפשרת למבקריה לבטל את הצטרפותם בקלות. פלורידה בעיות כרטיס מראש מ וולס פארגו, אבל מאפשר לאנשים את האפשרות של בדיקת נייר במקום. אנו מריעים להם על כך, ומקווים שאחרים יילכו בעקבותיהם, גם אם זה יעלה קצת יותר בטווח הארוך.