האם שימוש בביטוח מבוסס על שימוש בפרטיות של המשתמשים?

שימוש מבוסס ביטוח הרכב כבר touted כפתרון עבור נהגים בטוח קילומטראז נמוך, לשים את העלות של פרמיות הזכות של הצרכנים הידיים, הם משלמים עבור כמה שהם נוהגים. בחיפוש כדי למצוא את ביטוח הרכב הטוב ביותר, אם כי, פתרון חדש זה יש פוטנציאל downside: הפרטיות איבדה את התהליך. אבל ביטוח מבוסס-שימוש יכול להיחשב כ"פלישה "לפרטיות? ועד כמה זה יהיה לעקוב אחר דפוסי נהיגה? Investmentmatome פנה מומחים הן ביטוח וביטוח החוק כדי לעזור לספק כמה תשובות לשאלות אלה.

בואו נתחיל עם איך בדיוק מבוסס השימוש הביטוח, או UBI, עובד. במקום לקבוע מחירי פרימיום המבוססים על גיל, ניסיון, נהיגה רשומה או מיקום גיאוגרפי, UBI מסתמך על telematics, שדה של טכנולוגיה שבה אובייקטים מרוחקים, כגון מכשירי GPS, יכול לעקוב אחר מידע למחשבים במקומות אחרים. במקרה זה, UBI מסתמך על התקן מעקב מחובר ליציאת הדיאגנוסטיקה של המכונית, וניתן לעקוב אחר הנתונים עבור דפוסי נהיגה בזמן אמת. מהירות, האצה, קילומטראז, הרגלי בלימה ומיקום GPS הם אפשרויות למעקב, אבל התכונות המדויקות נבדלות באופן נרחב בין ספקים. המוביל UBI MetroMile, למשל, מסתמך על קילומטראז בלעדי, בעוד תוכניות של פרוגרסיב ו Allstate גם לשקול הרגלי בלימה ואת השעה ביום.

יש סיבה אחת גדולה UBI הוא לא קצת אח גדול dystopian כי הוא תמיד צופה בך: טכנולוגיה זו היא opt-in / opt-out. "אף אחד מ -20 מוצרי הביטוח מבוססי-השימוש המוצעים באופן פעיל בארה"ב הוא חובה", אומר רובין הארבג ', מנהל חברת Towers Watson, חברת שירותים מקצועית גלובלית המתמקדת בניהול סיכונים ובניהול סיכונים.

חלקם אפילו נחשב UBI בהקשר של מגמות האינטרנט. דיוויד מרלט, פרופסור בכיר בביטוח באוניברסיטת אפלצ'יאן סטייט, השווה את ה- UBI למדיה החברתית במונחים של שיתוף מידע: "אנשים רבים נראים בנוח עם שיתוף מיקום ומידע אישי שלהם באמצעות מדיה חברתית, אז זה לא באמת שונה בהרבה "למעשה, זה יכול להיות פחות מתחמק מלהשתמש ב- UBI מאשר בביטוח המסורתי, טוען מרלט. "חברות ביטוח רבות כבר משתמשות במדיה חברתית בחיתום ובחקירות תביעות ללא הסכמת הצרכנים".

למרות הצרכנים עשויים לקבל מעקב זה ללא תלונה, ייתכן שיש יותר לשקול על UBI מבחינה משפטית. סוזאן גנייר, מומחית בתחום הליטיגציה לביטוח ונשיא ALEXI Professional Services, נוקטת עמדה זהירה בנושא. "בזמן שלאיסוף המידע הזה יש שימושים תקפים", היא כתבה בדוא"ל, "אני חושבת שיש צורך בחקירה נוספת לגבי השימושים של מידע זה".

אחד החששות העיקריים שלה הוא מה יכול להיקרא "אפליה מיקום", שבו השכונות או הרחובות שבהם חניונים וכניסות יכול להשפיע על הביטוח של אחד. אם האתר עוקב אחר המכשיר ומכונית נוטה להתגורר בעיקר באזור הידוע בפשע, מה הוא לעצור את המוביל מחייב יותר עבור הסיכון הגבוה יותר?

גנייר מסכם, "אלא אם כן המפעילים יספקו מידע מלא" על איזה מידע נאסף וכיצד משתמשים בו, "ייתכן שיש בעיה בנושא הפרטיות, אפילו עם הצטרפות."

נושאי UBI מודעים בדרך כלל לחששותיהם של הצרכנים ומכוונים באופן פעיל לשקיפות. Harbage הזכיר כי החברה שלו, מגדלי ווטסון, דן באיזה נתונים נאספים, איך משתמשים בו ועם מי הוא משותף. "כל עוד קריטריונים אלה מתקיימים," הסביר הארבג, "הלקוחות [במידה רבה] נוחים מאוד להצטרף לתוכניות עבור הערך שסופק".

מרל הוא בעל דעה דומה, אך הוא הבהיר כי "מעקב GPS חובה הולך רחוק מדי". בין אם הצרכנים יכולים לבטל באופן ספציפי את מעקב GPS, תוך שמירה על צורות אחרות של מעקב, יכול להשפיע על כמה פופולרי תוכניות UBI מסוימים יהיו.

מרלט רואה קבלה של UBI כפעולת איזון בין חששות לפרטיות לבין הערעור על פרמיות נמוכות יותר. אבל כמה זול זה יכול להיות ביטוח הרכב? דן פרסטון, מנכ"ל MetroMile, מבטח מבוסס-שימוש, דיווח: "מיועד עבור אלה המניעים 10,000 קילומטרים בשנה או פחות, MetroMile חוסך ללקוח הממוצע שלנו מעל 400 דולר לשנה".

MetroMile היא אופציית הביטוח היומית היחידה, הקיימת כיום בארה"ב, ומודל התשלומים שלה פועל על ידי שילוב של שני דברים: תעריף המבוסס על קילומטראז 'וקצב בסיס נמוך (לנזקים כאשר המכונית אינה בשימוש - אך אם המכונית של הסתכם, ביטוח GAP הוא יעיל יותר). לעומת זאת, כמה תוכניות UBI, כמו תמונת מצב של Progressive, לוקחות בחשבון את פרטי המעקב ואת גורמי הדירוג המסורתיים.

בתשובה לחלק השני של פעולת האיזון - השימוש בנתונים שנאספו - ציין פרסטון כי "הנתונים אנונימיים לחלוטין; MetroMile אינה מוכרת נתונים לאף אחד ". זה עולה בקנה אחד עם ספקי UBI אחרים, אשר בדרך כלל מכילים הצהרות פרטיות המסבירים כי אין נתונים אישיים נמכרים לצדדים שלישיים. MetroMile גם כתובות חששות של מרלט על מיקום GPS חובה, שכן הלקוחות יכולים להשבית את הפונקציה GPS על מכשיר המעקב שלהם כרצונו.

הפרטיות והטכנולוגיה דפקו ראש במשך שנים, אבל לגבי ביטוח הרכב אנחנו חייבים למצוא עכשיו איזון: מתן נתונים המפחיתה את עלויות הביטוח, תוך קבלת הבטחות על מה הנתונים נאספים ועל מה המטרות. כאשר הטכנולוגיה מביאה אותנו לעולם של מכוניות ללא נהיגה וחיבור מיידי, אנחנו מתרגל לחלוק מידע נוסף. עם זאת, עדיין יש עדיין גבולות לגבי מה שאנחנו רוצים נושאי ביטוח לדעת. כל עוד גבולות אלה מכובדות, הדרך זול יותר, השימוש מבוסס ביטוח הרכב יכול להיות רק כביש מהיר לעצור.

קרא עוד מ Investmentmatome:

• ביטוח רכב מקיף: האם זה שווה את זה?
• Allstate לעומת ג 'ייקו לעומת מתקדמת לעומת המדינה החווה: איזו היא חברת הביטוח הטובה ביותר עבורך?
• ביטוח לאומי סקירה

תמונה פנים המכונית שוטרסטוק.