מדיניות ביטוח חיים משתנה

מה זה:

פוליסת ביטוח חיים משתנה מאפשרת לבעלי החשבון להשקיע חלק מהפרמיה ששולמה עבור הפוליסה.

איך זה עובד (דוגמה):

נניח שג 'ון דו קונה פוליסת ביטוח חיים משתנה ומשלם 10,000 דולר בשנה בפרמיות. על פי תנאי הפוליסה, 5,000 $ מתוך 10,000 $ הולכים לטובת הטבת מוות - המחאה של 1 מיליון דולר לאשתו ולילדים כשהוא מת.

5,000 $ אחרים מושקעים במכשירים שונים - מניות, אג"ח, קרנות נאמנות וכו '. שווים של מכשירים אלה משתנה מדי יום (ומכאן השם "פוליסת ביטוח חיים משתנה"). אם הערך של ניירות ערך אלה עולה, ג 'ון יכול ליישם את אלה רווחים נייר לקראת פרמיות שלו (אשר חוסך לו כסף). כמובן, אם ההשקעות לא מצליחות, ג'ון עדיין צריך לשלם את הפרמיה המלאה של 10,000 דולר מדי שנה.

אם ניירות הערך מתפקדים בצורה גרועה, חברת הביטוח עשויה להקטין את ערך ההטבה למוות של 1 מיליון דולר, אם כי חוזה ביטוח צריך לקבוע קצבת מוות מינימלית ("הטבת מוות מובטחת"), כי אשתו וילדיו יקבלו לא משנה כמה גרוע לבצע את ההשקעות (אם כי ערבות מוחלטת לעתים קרובות פירושו לשלם פרמיות נוספות).

ההשקעות פוליסת ביטוח חיים משתנה לגדול מס דחוי, כלומר החזרת שלך מורכב בשיעור גבוה יותר מאשר אם היית צריך לשלם מסים על הרווחים מדי שנה. זה יכול להגדיל באופן משמעותי את הסכום המצטבר בחשבונות ההשקעה.

למה זה משנה:

פוליסות ביטוח חיים משתנות מוסדר ניירות ערך, כלומר היועץ שלך או סוכן הביטוח צריך לתת לך תשקיף המתאר את המדיניות בפירוט, כמו גם את כל אפשרויות ההשקעה. הדבר החשוב על מכשיר זה הוא כי היתרונות מוות וערך של השקעות יכול להשתנות עם השוק. במקרים מסוימים, המבוטח יכול ללוות כנגד שווי ההשקעות בחשבון. חשוב לציין כי על המשקיעים לשקול את היציבות הפיננסית של המבטח עימו הם מנהלים עסקים; דירוגים כגון Standard & Poor's ו- AM Best Help.