זה מה לא בסדר עם כל החיים ביטוח חיים נמכר

סוכן ביטוח חיים בסן דייגו, כריס האנטלי, שמע סיפור אחד אחרי השני מאנשים שדיברו לתוך פוליסות ביטוח חיים שלמות, שהם לא יכלו להרשות לעצמם. מה שרבים מהם באמת צריכים, הוא אומר, היה ביטוח חיים זול.

האנקדוטות גורמות לו להתכווץ. ביטוח חיים שלמים יש את מקומו, הוא אומר. "מה אני לא בסדר עם זה איך כל החיים נמכרים."

עכשיו Hontley הוא מבקש בלוגרים פיננסיים אישיים, סוכני ביטוח וצרכנים להצטרף אליו "כל החיים מרד ביטוח", מאמץ לחנך את הצרכנים על ביטוח החיים ואת הסיכונים של קונה את המוצר הלא נכון. האתר שלו משמש כרכזת לדחיפה.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

השוואת המדיניות

המרד של האנטלי הוא הסאלבו האחרון במאבק בן עשרות שנים בין תומכי החיים השלמים לביטוח חיים. הנה איך להשוות את שני:

ביטוח חיים שלמים	ביטוח חיים
קבוע: זה מכסה אותך על כל החיים שלך, לא משנה מתי אתה מת. כולל חשבון ערך במזומן: אתה יכול ללוות כסף כנגד הערך במזומן או להיכנע מדיניות עבור מזומנים. הערך גדל לאט על פני זמן מס נדחים, ואת שיעור התשואה המינימלי מובטחת. יקר: מחיר שנתי יכול להיות כמו 10 פעמים 20 שנה חיים מדיניות לטווח.	זמני: אתה בוחר את המונח, כגון 5, 10, 20 או 30 שנים, ואת המדיניות משלמת אם אתה מת בתוך המונח. אם תחזיק מעמד את המונח, המדיניות לא תשלם כלום. בלי ערך כספי: אתה לא יכול ללוות כסף נגד המדיניות או להיכנע זה במזומן. לא יקר: המחיר השנתי של מדיניות החיים לטווח של 20 שנה הוא חלק ממה שאתה משלם עבור אותה כמות של חיים שלמים.

כל החיים ביטוח הוא מוצר unsexy כי ניצוצות הרבה דיון חריף. בשנים האחרונות, סלבריטאים למימון אישי, דייב ראמזי וסוז אורמן, הפכו את החיים השלמים ואת מדיניות החיים הקבועה הנמכרת כ"השקעות ". ראמזי כינה אותה" אחד המוצרים הפיננסיים הכי גרועים ".

ויכוח מתמשך

"אני בעסק כבר 50 שנה, והביקורת הייתה שם כשהתחלתי", אומר מרווין פלדמן, נשיא ומנכ"ל קבוצת ביטוח החיים Life Happens. "זה היה שם כשאבא שלי התחיל ב -1938".

ג'יימס האנט, אקטואר ביטוח חיים עם הפדרציה האמריקאית לצרכן ונציב ביטוח לשעבר בוורמונט, נזכר כיצד פרימריקה, שעסקי ביטוח החיים שלה מתמקדים אך ורק בחיי הטווח, התייחסו בשנות ה -80 לביטוח חיים קבוע כאל "ביטוח חיים של ערך מוסף". אלה שבצדו השני של הדיון התייחסו בזלזול לסוכנים שקידמו רק את חייהם של המונח "טרמיטים", מילה שאחריה היו מקבלים כמה סוכני פרו-סוג.

האנטלי של המשרד, Huntley Wealth & ביטוח שירותים, מוכר בעיקר מונח החיים וכמה חיים שלמים. כל פוליסות החיים הוא מוכר לעתים קרובות עבור סכומים קטנים יותר כדי לכסות את ההוצאות הסופיות. הוא אומר שהוא לא נגד כל החיים כמוצר. הבשר שלו הוא עם סוכנים אשר המגרש כל החיים כהשקעה לצרכנים בעלי הכנסה צנועה.

סוכנים מרוויחים עמלה גדולה יותר על כל החיים מאשר חיים. "רק בגלל שמישהו יכול להרוויח כסף טוב למכור משהו לא אומר שזה מוצר רע", אומר הנטלי. אבל הוא מוסיף כי יש הרבה לחץ על סוכנים מחברות מסוימות למכור ביטוח חיים שלמים.

אם אתה לא יכול לבצע תשלום על פוליסת ביטוח חיים, הכיסוי מסתיים. ואם זה קורה בשנים הראשונות של בעלות על כל פוליסת ביטוח החיים, אתה הולך עם מעט או ללא ערך במזומן. אלפי דולרים שהוצאת על המדיניות נעלמו. זה מה שקורה לצרכנים שמדברים אל מדיניות חיים שלמה שהם לא יכולים להרשות לעצמם, אומר הנטלי. הם בסופו של דבר ללא כיסוי ביטוחי חיים עם שום דבר כדי להראות שלהם "השקעה".

יותר משלוש רבע מכלל הפוליסות בשלמות החיים מסתיימות בשלוש השנים הראשונות, על פי הנתונים העדכניים ביותר של אגודת האקטוארים ו- LIMRA, ארגון לחקר שירותים פיננסיים.

"המרד כולו ביטוח חיים" של האנטלי שואל המשתתפים לעשות שלושה דברים:

• לחנך את עצמם על ביטוח חיים.
• שיתוף מידע על המרד על מדיה חברתית.
• לחתום על ביל ביטוח זכויות, עתירה שנוצרה על ידי טוני Steuer מ InsuranceLiteracy.org. בין היתר, הצעת החוק אומרת כי על הסוכנים לפעול לטובת הצרכנים ולהמליץ ​​על כיסוי סביר ובמחיר סביר.

כאשר כל החיים עשויים להיות הגיוניים

עוד לפני שחושבים על השקעה בחיים שלמים, אומר הנטלי, הצרכנים צריכים לקצר את התרומות לחשבונות פרישה חסרי מס. בינתיים, הם יכולים לקנות חיים לטווח קצר כדי לקבל את ביטוח החיים שהם צריכים.

פלדמן אומר שחיי המונח הם בחירה טובה לאנשים שיש להם צורך זמני בביטוח חיים, כגון מתן כסף עבור משפחתם לשלם חובות או הוצאות מחיה למספר מוגבל של שנים, למקרה שהם ימותו.

"זה לא נושא שבו יש כלל קשה ומהר שבו אתה צריך רק לקנות את זה או לקנות את זה," הוא אומר. "התשובה היא לא או - או; זה 'תלוי' או 'אולי' ".

הוא מוסיף כי כל החיים הם פתרון טוב עבור אנשים הזקוקים לכל החיים כיסוי רוצה את הבטיחות ואת הערבויות כי המוצר מספק. היו לו לקוחות שהצליחו לשמור על עסקים לצוף כי הם יכלו ללוות כנגד הערך במזומן במדיניות החיים הקבוע שלהם.

חיים שלמים יכולים להיות הגיוניים מבחינה פיננסית כחלופה להשקעה לאנשים עם כסף לשרוף. אלה הם אנשים שיש להם maxed את התרומות לחשבונות פרישה המס יתרון רוצה רכב בטוח, שמרני עבור תוספת מזומנים לגוון תיק. צמיחת הערך הכספי בפוליסת ביטוח חיים הינה נדחית מס. כדי לבנות מספיק ערך מזומנים כדי לעשות את זה כדאי, עם זאת, המדיניות צריכה להיות מוחזקת במשך 20 שנים לפחות, האנט אומר.

האנטלי אומר כי המטרה העיקרית שלו למרד היא עבור הצרכנים להיות משכיל יותר על ביטוח חיים. למרות שהוא מצפה לקבל קצת התנגדות של אחרים בענף, הוא אומר שהוא השיק את המאמץ כי, "אני פשוט מרגיש כאילו זה הדבר הנכון לעשות."

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.