למה שלך 401 (K) אינו בנק |

דרסטי פעמים לקרוא צעדים דרסטיים, במיוחד בימים אלה. אבל כשמדובר פשיטה על 401 (k) שלך כדי לשלם חשבונות או לקנות דברים, זה חשוב מאוד להבין את ההשלכות הראשון.

איך ללוות נגד 401 (k) עובד

הרעיון הבסיסי מאחורי ההלוואה נגד 401 (k) הוא כי העובד מושך כסף מחשבון שלו 401 (k) אבל מסכים לשלם אותו בחזרה עם עניין במהלך חמש השנים הבאות. בדרך כלל העובד יכול ללוות את הפחות 50,000 $ או 50% מיתרת המאזן של 401 (k). העובד בעצם לווה כסף משלהם נמנע לשלם מסים המדינה הפדרלי על ההפצה, כמו גם את 10% ענק עונש המס tacked על 401 (k) משיכות מוקדם.

IRS בדרך כלל לא להטיל את העונש אם ההלוואה נפרעה תוך 5 שנים. (אם הכסף משמש לקנות בית, מגבלת הזמן אינה חלה). חלק מהתוכניות יאפשרו ללוות רק עבור חינוך או הוצאות רפואיות.

תהליך הניירת ועיתוי המשויכים להשאלה כנגד 401 (k) משתנה מתוכנית לתוכנית, אך מס הכנסה דורש "ברמה משמעותית" תשלומים לפחות רבעוני על פני החיים של ההלוואה. אם הלווה הוא על חופשה שלא שולמו או על חופשה בתשלום של משלם כי משלם פחות מאשר את תשלומי ההלוואה הנדרשת, הלווה לא צריך לעשות את התשלומים הרגילים, אבל ההלוואה עדיין בשל חמש שנים. ההיעדרות בדרך כלל לא יכולה לעלות על שנה אחת, לפי מס הכנסה.

נקודות המכירה הגדולות עבור גיוס מ 401 (k) היא כי הריבית על הלוואות אלה עשוי להיות נמוך יותר וכי הלווים משלמים את עצמם בחזרה במקום של בנק כלשהו, ​​אשר עשוי או לא יכול כמו ציונים האשראי שלהם. אבל יש כמה שיקולים אחרים שהופכים את הרעיון קצת פחות אטרקטיבי.

אתה בצרות כפול אם אתה מקבל הנחה או לבטל

במקרים רבים, ההלוואה היא בשל לתשלום גם אם אתה מאבד את העבודה שלך או להפסיק. זה אומר אומר לא הזדמנויות טובות יותר אם אין לך את הכסף כדי לשלם את ההלוואה מיד. כדי לאתחל, אם אתה לא לפרוע את ההלוואה בזמן - גם אם עדיין יש לך את העבודה שלך - אתה חייב המדינה ואת מסים פדרליים על הכסף ואת מס הכנסה יהיה להתמודד עם 10% עונש נסיגה מוקדמת אם אתה 'מתחת לגיל 59.5.

אתה הגדילה את הצמיחה בחשבון

רבים 401 (k) תוכניות לא מאפשרים לך לבצע השקעות נוספות שלך 401 (k) תוכנית אם יש הלוואה יוצאת דופן. כל התרומות שלך לזרום לכיוון לשלם את המנהלת הראשונה. לכן, אתה יכול להיות פסיחה על רכישת הזדמנויות בשוק. כמה תוכניות גם תשלום דמי על תשלומי ההלוואה, עוד נשחק את יתרת החשבון שלך.

כי ריבית נמוכה יכול להיות באמר כאשר אתה מחשיב את זה גם את שיעור התשואה

במילים אחרות, לא רק אתה במצב שבו הכספים שלך לווה לא במהירות להעריך, אבל אתה המקור היחיד שלה לחזור. לכן, כי הריבית הנמוכה עשויה להיראות נהדר כאשר אתה הלווה, אבל כאשר אתה מחשיב את זה אתה גם משאיל, זו בעיה אמיתית כאשר אתה מרוויח, למשל, 3%, וכל אחד הוא מרוויח 10%. בהתחשב ההשפעות המורכבות, ההשלכות לטווח ארוך של גיוס כנגד 401 שלך (k) כאשר אתה צעיר יכול לעשות את ההבדל העצום באורח החיים שלך כשאתה לפרוש. ובגלל ההלוואה נחשבת ההלוואה הצרכן, אין בדרך כלל דבר על הלוואה 401 (k) כי הוא לניכוי מס.

אתה מאבד את מצב המסים נדחים של הקרנות קרנות

401 (k) חשבונות הם בדרך כלל ממומן עם דולר לפני מס. עם זאת, כאשר אתה להחזיר הלוואה, אתה משלם עם דולר לאחר מס. תחשוב על זה ככה: כאשר אתה הראשון במימון החשבון שלך, אתה צריך להרוויח 500 $ על בסיס מראש מס כדי לממן 500 $ בחשבון. אבל עבור משקיע ב 28% סוגר לשלם בחזרה $ 500 401 (k) הלוואה, הם חייבים להרוויח $ 694 על בסיס לפני מס.

באופן כללי, גיוס מ 401 שלך (k) הוא לא נוח ונוח לחוות כמה אנשים לעשות את זה כדי להיות. אבל אם המצב נכון, זה יכול לעבוד עבור חלק. לא להפוך את ההחלטה בקלילות לא ללוות את הכסף כדי לשלם עבור משהו מיותר כמו חופשה. אחרי הכל, לטבול לתוך קרנות הפרישה שלך הוא דגל אדום שאולי חי מעבר האמצעים שלך