16 טיפים כסף מומחים על שמירת הלוואות סטודנטים תחת שליטה

קבלת תואר אקדמי יכול להיות השקעה מצוינת בעתיד שלך, אבל אם אתה לא זהיר, הלוואות שאתה לוקח כדי להשיג את התואר הזה יכול לשמש גרור פיננסי במשך שנים לאחר סיום הלימודים.

מחקר שנערך לאחרונה בחוג לחינוך בארה"ב מצא כי 11.3% מהסטודנטים בבתי הספר העל-תיכוניים, שהיו אמורים להתחיל לשלם את ההלוואות שלהם בשנת הכספים 2013, היו כברירת מחדל בשנה השלישית לפרעון. אמנם זה היה שיעור טוב יותר מאשר בשנים קודמות, הרמה הכללית של החוב התלמיד עולה. נכון לחודש יוני, הסטודנטים החזיקו 1.36 טריליון דולר בחוב, לעומת 961 מיליארד דולר בשנת 2011, על פי מועצת הפדרל ריזרב.

ראה את שיעורי ברירת המחדל עבור כל 50 המדינות.

שאלנו יותר מתריסר יועצים פיננסיים ברחבי הארץ כדי להציע כמה עצות כיצד להתמודד עם הלוואות לסטודנטים בכל שלב של הדרך, כולל מזעור כמות החוב, בחירת בית הספר הנכון למצוא את אפשרויות התשלום הטוב ביותר. הנה 16 עצות של מומחים:

" יותר: סטודנט ברירת מחדל הלוואה: מה זה אומר וכיצד להתמודד עם זה

כאשר אתה מתחיל

1. להכיר את FAFSA

מילוי הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית יסייע לקבוע את העלות של כיס של המכללה השתתפות תרומה משפחתית הצורך. FAFSA הוא הצורה העיקרית כי הממשלה הפדרלית, מדינות ומכללות להשתמש כדי להעניק מענקים, מלגות, מחקר עבודה הלוואות לסטודנטים כדי לעזור להפחית את העלות הכוללת של המכללה חוב ההלוואה סטודנט.

- כריס Burford של Clearpoint אשראי ייעוץ פתרונות ג 'קסון, מיסיסיפי

2. לא ללוות יותר ממה שאתה צריך

להבין את כל האפשרויות שלך לשלם עבור המכללה ולא רק לקחת את מקסימום מותר סטודנט הלוואות בכל שנה. משפחות יכולות להפיק תועלת על ידי עבודה עם מישהו המתמחה בפיתוח אסטרטגיות תכנון המכללה המשלבים הבחירה במכללה, סיוע כספי וסיוע המס.

- ברט Tushingham של Tushingham Wealth אסטרטגיות בווילמינגטון, צפון קרוליינה

3. צפה יחס ההלוואה שלך להכנסה

כלל אצבע טוב הוא ללוות ב 1 עד 1 יחס ההכנסה הצפויה שלך אחרי בית הספר. אם אתה מצפה לעשות 35,000 $ בשנה הראשונה או השנייה שלך בקולג ', לא לקחת על יותר מ 35,000 $ חוב. כלל זה אינו נכון לגבי כמה מקצועות, כמו רופאים, שרואים קפיצה משמעותית במשכורת לאחר התושבות.

- מארק Struthers של סונה פיננסי ב Chanhassen, מינסוטה

4. סיעור מוחות חלופות להשאלה

לפני לקיחת כל הלוואות לסטודנטים, לחשוב על איך אתה יכול למזער או אפילו לבטל את הצורך ללוות כסף. כמה אפשרויות:

• הפוך בקשה למלגות עבודה במשרה מלאה.
• השתתף במכללה הקהילתית בשנתיים הראשונות.
• קבל עבודה במשרה חלקית כדי לעזור לשלם את שכר הלימוד כפי שאתה הולך.
• קנה ספרי לימוד משומשים.
• השווה בין אפשרויות הדיור ב- off-campus.

- סם פרינגטון של סאונד Mind תכנון פיננסי באומהה, נברסקה

5. לחקור את כל האפשרויות הלוואה

זכור את כל האפשרויות הזמינות, החל עם הלוואות מסובסד פדרלי מסובסד ולאחר מכן עובר על הלוואות פרטיות הלוואות להורים PLUS. להיות זהיר של הריבית, במיוחד אם הם משתנים או קבועים, ואת אפשרויות התמורה עבור כל סוג של הלוואה.

- סטיבן אלוול של רמה יועצים פיננסיים ב Amherst, ניו יורק

6. זכור את עלות ההזדמנות

אם אתה מבלה הרבה כסף כדי לשלם את ההלוואות לסטודנטים לאחר שתסיים, אתה תחמיץ את הכסף שיש להיכנס דליים חשובים אחרים, כגון קרן חירום, מקדמה על הבית או פרישה חיסכון. נניח שאתה עוזב את המכללה עם 50,000 $ של הלוואה חוב סטודנט עם ריבית של 6%, תקופת ההלוואה של 10 שנים תשלום חודשי של 555 $. בסוף 10 שנים, יש לך שילם בחזרה 50,000 $ קרן ו 16,612 $ ריבית, עבור סך של 66,612 $. אם במקום זאת, השקיעה 555 $ בתחילת כל חודש במשך 10 שנים בריבית של 8%, היה לך 102,165 $. זה נדנדה ענקית, וגם התחלה מצוינת בבניית ביצה קן הפרישה.

- קייל מורגן של מוסאיק שותפים פיננסיים בסן פרנסיסקו

בעת בחירת בית ספר

7. היזהר שכר לימוד גבוה הבטחות מוצל

סטודנטים ומשפחותיהם צריכים להיזהר מבתי ספר למטרות רווח, אשר גובים שכר לימוד גבוה ועשויים להפוך את ההבטחות המנופחות לגבי תעסוקה בתחום הלימודים הנבחר. הם צריכים גם לשקול אפשרויות בעלות נמוכה יותר כמו מכללות הקהילה באוניברסיטאות בתוך המדינה, במיוחד כאשר הראשון מתחיל או אם הם לא בטוחים בבחירת הגדולות.

- ג 'ודי Gaddis של Clearpoint אשראי ייעוץ פתרונות ב מריון, אילינוי

8. אין לשלם יותר מדי עבור החינוך שלך

הטעות הגדולה ביותר היא ללכת לקולג 'יקר עבור תואר זה יביא עבודה בשכר נמוך. לדוגמה, זה לא הגיוני לקחת הלוואות של 100,000 $ להיות עובד סוציאלי. כדי לחסוך כסף, ללכת לבית ספר ממלכתי או להשתתף במכללה קהילתית או בית הספר הטכני במשך כמה שנים, ולאחר מכן להעביר למכללה ארבע שנים.

- לורה Scharr-Bykowsky של תכנון פיננסי Ascend בקולומביה, דרום קרוליינה

אם אתה רוצה להיכנס לשירות הציבורי, זה קורא נהדר ואצילי, אבל לא לשלם 100,000 דולר לקולג' פרטי עבור הזכות לעשות זאת.

- פורסט Baumhover של תכנון פיננסי Westchase בטמפה, פלורידה

9. שמור אותו במצב

התלמידים צריכים גם להתמקד במכללות הם יכולים להרשות לעצמם, אשר עשוי מתכוון להשתתף בבית הספר במצב מגוריהם. כל מדינה מנהלת מערכת אוניברסיטה ציבורית משלה. אוניברסיטאות ציבוריות וממלכתיים ממומנות בחלקן עם מסים ששולמו על ידי תושבי אותה מדינה. מסיבה זו, שכר הלימוד עבור תושבי המדינה הוא בדרך כלל הרבה יותר זול מאשר לסטודנטים מחוץ למדינה. תושבי קליפורניה אשר מחליטים להישאר במדינה למכללה יש מזל שיש כמה בתי הספר הציבוריים היוקרתיים ביותר בעולם לבחירה.

- קייל מורגן

10. בדוק תוכניות עבור עובדי ציבור

אם אתה בוחר קריירה בממשלה או ללא מטרות רווח, אתה עשוי להעפיל תוכנית שירות סלחנות הלוואה ציבורית. תחת תוכנית זו, הלוואות הפדרלי שלך עשוי להיות נסלח לאחר שתבצע 120 תשלומים חודשיים. לפני שאתה לוקח הלוואות עם אסטרטגיה זו בחשבון, עם זאת, להיות מודעים לכך שאתה חייב לעבוד במשרה מלאה במשך 10 שנים בארגונים זכאים - וכי שכר הכולל עבור עבודות אלה הם בדרך כלל הרבה יותר נמוך ממה שהם יהיו במגזר הפרטי.

- לורה Scharr-Bykowsky

כאשר התשלומים מתחילים

11. היזהר מחדל

Defaulting על חוב ההלוואה שלך סטודנט יכול להיות השלכות חמורות על העתיד הפיננסי שלך. תשלומים עבריינים או ברירת המחדל ההלוואה יגרום האשראי שלך לסבול, אשר יכול להשפיע על היכולת שלך לשכור דירה, להירשם לקבלת שירותים, לקבל טלפון סלולרי, להיות מאושרים הלוואות אחרות - ואפילו לקבל שכר לעבודה. הלוואה סטודנט ברירת המחדל יכולה להוביל garnishment שכר, שבו הממשלה הפדרלית לוקח אחוז של המשכורת שלך בכל חודש.

- קייל מורגן

12. שקול הקשה על הלוואה להון הביתה

אפשרות אחת היא למחזר את ההלוואה סטודנט באמצעות הלוואה להון הביתה, אם התלמיד או המשפחה יש הון מספיק בבית. היתרון של סוג זה של refinance היא כי אתה יכול לנכות ריבית על עד 100,000 $ הביתה הון העצמי שלך מס הכנסה פדרלי. את ההלוואה סטודנט עניין הניכוי הוא capped ב 2,500 $ ושלבים החוצה מוקדם יותר.

- Carrie Houchins-Witt של קארי Houchins-Witt מס ושירותים פיננסיים Coralville, איווה

13. נצל את ניכויי המס

על פי חוק המס הנוכחי, אנשים וזוגות נשואים יכולים לנכות רק עד 2,500 $ הלוואה לסטודנט ריבית בשנה, בהתאם ההכנסה מעמד הגשת. בעוד לשלם את כל החוב יכול להיות קשה, לשלם ריבית עם דולר לאחר מס רק מגדיל את הנטל. אם אפשר, מנסה לשמור את החוב הלוואה סטודנט תחת סף שבו הריבית מאבד את ההשתתפות העצמית שלה. כלל אצבע אחד הוא לחלק 2,500 $ על ידי הריבית של ההלוואה. לדוגמה, אם הריבית שלך היא 5%, חלוקת $ 2,500 על ידי 0.05 שווה 50,000 $. שמירה על החוב שלך מתחת לסכום זה יכול לשמור על הריבית שלך deductible. זה גבול הריבית לניכוי מהווה הזדמנות מעניינת עבור אנשים אשר ביתם יש ערך מוערך לרמה שיאפשר להם למחזר. הם עשויים להיות מסוגלים לשלם את ההלוואות לסטודנטים עם refinance ובעיקר להחליף הלוואה סטודנטית nondeductible חוב עבור ריבית משכנתא deductible. בעיות מס יכול להיות מורכב, אז להתייעץ עם יועץ מס לפני קבלת החלטה.

- אדם הרדינג של אדם ג 'הרדינג, CFP בסקוטסדייל, אריזונה

אם תשלומים להיות קשה

14. למד על ההחזר מונע הכנסה

תוכניות ההחזר המכוון הכנסה יכול להיות אופציה טובה עבור סטודנטים ומשפחות כאשר התשלום החודשי תחת תוכנית החזר תשלום סטנדרטי של 10 שנים הוא רק גבוה מדי. מטרתן של תוכניות אלה היא להתאים טוב יותר את סכום התשלום שלך עם יכולת התשלום שלך. במקום סכום קבוע, התשלום בדרך כלל הוא 10% או 15% מההכנסה שלך שיקול דעת. היתרונות של שימוש באחת מתוכניות אלה כוללים תשלומים חודשיים נמוכים יותר, סליחה על יתרת ההלוואה לאחר 20 או 25 שנה טווח סכום התשלום כי ישתנה עם היכולת שלך לשלם ולא עם שיעורי הריבית. עם זאת, תשלם יותר עניין על פני החיים של ההלוואה, כי תקופת ההחזר הוא נמתח מתוך 10 שנים ל 20 או 25 שנים. ובסוף המונח, תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום נסלח, אלא אם אתה בתוכנית שירות סלחנות הלוואה ציבורית.

- קארי הושינס וויט

15. תסתכל על ההלוואה סטודנט refinancing

תסתכל על הלוואות סטודנט הלוואה refinancing - אבל לפני refinance, לחקור כל הלוואה תוכניות סליחה זמין עבור הלוואות הפדרלי שלך. אם אתה refinance הלוואה פרטית, תאבד גישה אלה.

- סטיבן אלוול

16. לבקש דחיה או סובלנות

אם אתה לא יכול לעשות את תשלומי ההלוואה סטודנט בגלל קשיים כגון אובדן עבודה או מחלה, לשאול את המלווה על דחיית או סובלנות. זה יאפשר לך לדחות תשלומים כדי למנוע פירעון על ההלוואה. המטרה היא לאפשר לך קצת זמן לחזור על הרגליים שלך ולשפר את המעמד הפיננסי שלך, כך שתוכל לחדש לשלם את ההלוואה. השתמש באפשרות זו בחוכמה, כי הריבית על ההלוואה סטודנט ימשיך לצבור ניתן להוסיף את הקרן, בהתאם לסוג ההלוואה. כמו כן, עליך להגיש בקשה לדחייה או לסובלנות ולעמוד בקריטריונים ספציפיים - היא אינה ניתנת באופן אוטומטי.

- קארי הושינס וויט

מדינה סטודנט הלוואה ברירת המחדל שיעורי

50 המדינות מדורגות הגבוה ביותר סטודנט ההלוואה ברירת המחדל הדולר הנמוך ביותר.

דירוג	מדינה	אחוז פירעון על הלוואות לסטודנטים
1.	ניו מקסיקו	18.9
2.	מערב וירג'יניה	16.2
3.	קנטקי	15.5
4.	מיסיסיפי	14.6
5.	אינדיאנה	14.2
6.	פלורידה	14.1
7.	ארקנסו	14
8.	אריזונה	14
9.	ויומינג	14
10.	אורגון	13.7
11.	אוהיו	13.6
12.	דרום קרוליינה	13.2
13.	נבאדה	12.7
14.	טקסס	12.6
15.	אוקלהומה	12.5
16.	דרום דקוטה	12.3
17.	לואיזיאנה	12.3
18.	אלבמה	12.2
19.	גאורגיה	12
20.	איווה	11.9
21.	מישיגן	11.8
22.	צפון קרוליינה	11.6
23.	אלסקה	11.6
24.	קולורדו	11.5
25.	מיזורי	11.5
26.	טנסי	11.4
27.	איידהו	11
28.	קנזס	10.7
29.	וושינגטון	10.4
30.	קליפורניה	10.4
31.	הוואי	10.4
32.	מיין	10.4
33.	דלאוור	10
34.	מרילנד	9.9
35.	מונטנה	9.8
36.	ויסקונסין	9.6
37.	אילינוי	9.4
38.	פנסילבניה	9.2
39.	וירג'יניה	9.1
40.	יוטה	9.1
41.	ניו ג'רזי	9
42.	מינסוטה	8.8
43.	קונטיקט	8.5
44.	נברסקה	8.2
45.	ניו יורק	8
46.	רוד איילנד	7.9
47.	ניו המפשייר	7.8
48.	ורמונט	7.2
49.	צפון דקוטה	6.5
50.	מסצ'וסטס	6.1