2007 של כרטיס האשראי הצרכן דוח: כרטיסי Subprime יקר

האתר השנתי שלנו אשראי הצרכן דוח כרטיס הוא ניתוח מעמיק של הנוף כרטיס האשראי שמטרתו לזהות את המגמות החשובות ביותר עבור הצרכנים. בדקנו נתונים פנימיים וחיצוניים כדי לקבוע את העלות המצטברת של כרטיסי אשראי subprime, את הצרכנים עם אשראי subprime עשוי להיות מוחזק בחזרה משיפור האשראי שלהם, ואת הכיוון בשוק subprime הולך.

אנחנו גם הזמין סקר מקוון של יותר מ -2,000 מבוגרים בארה"ב, שנערך על ידי האריס סקר ביולי 2017. שאלנו האמריקאים על הרגלי כרטיס האשראי שלהם עמדות, כמו גם מה מעורר אותם כדי לשפר את האשראי שלהם.

אנו מציעים לצרכנים חלופות טובות יותר עבור מוצרי subprime יקרים ולעזור להם לעבוד כדי לשפר את האשראי שלהם בתוך מערכת קשה.

ממצאי מפתח:

• כרטיסי SSI יקרים: מנפיק מומחה Subprime (SSI) כרטיסים - או כרטיסי מאובטחת משווקים לאלה עם אשראי רע - בממוצע, עלות הצרכנים יותר מ 150 $ לשנה בעלויות בלתי נמנע. [1] ליותר מ -16 מיליון מחזיקי כרטיסים אמריקאיים יש ציוני אשראי של סאב-פריים, שמשווים יותר מ -2.5 מיליארד דולר לשנה, אם רק אחד הקלפים שלהם יונפק על ידי מומחה subprime. [2]
• ניצול כרטיס אשראי Subprime קרוב 100%: ניצול אשראי - כמה אשראי של כרטיס האשראי נמצא בשימוש - הוא גורם מפתח ציונים האשראי. ממוצע כרטיס האשראי subprime יש ניצול של 94%. לשם השוואה, ניצול כרטיס הסופרפרימה הממוצע - עבור אלה עם ציון מעל 780 - הוא 11%. [3] בנוסף, מגבלת האשראי למחזיקי כרטיסי המשנה של סאב-פריים הולכת ומצטמצמת, בעוד שגבולות האשראי לבעלי אשראי מצוינים גדלו.
• המיתון השתנה כמה אנשים מרגישים לגבי כרטיסי אשראי, אבל רבים לא השתנו איך הם משתמשים בהם: רבע מהאמריקנים שנסקרו (25%) מרגיש הרבה יותר או קצת יותר שלילי על כרטיסי אשראי מאז המיתון האחרון, אבל 2 ב 5 (40%) לא לשנות את הרגלי כרטיס האשראי שלהם לאחר המיתון.

כרטיסי subprime לא מאובטחת עלות הצרכנים מיליארדים בשנה

רוב כרטיסי האשראי הם Unsecured, כלומר הם דורשים שום בטחונות. מנפיק הכרטיס משתרע על בסיס האשראי רק על ההבטחה של בעל הכרטיס לשלם את החשבון. האלטרנטיבה היא כרטיס מאובטח - אחד המחייב הפקדה במזומן החזר, בדרך כלל שווה לגבול של הכרטיס אבל לפעמים פחות. הפיקדון מפחית את הסיכון למנפיק, כך כרטיסי מאובטח הם אופציה עבור אנשים עם רע האשראי.

בדרך כלל, כרטיסי מאובטחת זמינים רק לאלה עם אשראי הוגן עד טוב, אבל כמה מנפיקים מתמחים כרטיסי Unsecured לאלה עם אשראי רע. כרטיסים רבים אלה מנפיקים subprime מומחה תשלום מגוון של דמי כי מאובטחת כרטיסים או כרטיסי Unsecured רגיל לא. הם כוללים דמי יישום, דמי עיבוד, דמי אחזקה ודמי שימוש מורשים. כרטיסים אלה נוטים גם לגבות תשלום שנתי של עד 25% מסכום האשראי של כרטיס ושיעור אחוזים שנתי, או APRs, ליד או מעל 30%. [4] בינתיים, כרטיסים מאובטחת לעתים קרובות יש דמי שנתי נמוכים יותר אפריל - ממוצע של פחות מ 20 $ בשנה ופחות מ 20% עבור הקלפים שאנחנו נחשב.

Investmentmatome הסתכל על 10 כרטיסי SSI פופולריים ותשעה כרטיסים מאובטחת כדי לקבוע את העלויות השנתיות שאינן ניתנות לצמצום של כל אחת מהן. את כרטיסי SSI עלות ממוצעת של $ 154 בשנה הראשונה ו 166 $ בכל שנה לאחר מכן; את כרטיסי מאובטחת היה ממוצע של $ 26 ב דמי unrefundable בשנה הראשונה ו 19 $ בשנים הבאות. זה הבדל של כ 129 $ ל 146 $ בשנה. [5]

למרות שהכרטיס המאובטח מחייב הפקדה בעת פתיחת החשבון, עלות זו מוחזרת לבעל הכרטיס כאשר החשבון משודרג או סגור במצב תקין. כל העלויות בכרטיסי SSI אינן ניתנות לביטול.

הבדלים אלה משפיעים על מיליוני אמריקאים. לדברי לשכת האשראי TransUnion, ישנם יותר מ 16 מיליון אמריקאים עם גישה כרטיס אשראי הבנק שיש להם אשראי subprime. אם לכל בעל כרטיס משנה של סאב-פריים היה כרטיס SSI אחד, דמי הכרטיסים האלה היו עולים באופן קולקטיבי יותר מ -2.5 מיליארד דולר בשנה. [2] זה אינו כולל חיובי ריבית מתאימים או דמי תשלום מאוחרים.

"כרטיסי אשראי Subprime הם תכשיטי מתכת מזויפים של כרטיס האשראי בעולם: הם עשויים להיראות כמו הדבר האמיתי, אבל בסופו של דבר, הם יכולים בסופו של דבר לפגוע בך", אומר קימברלי פאלמר, האתר שלנו כרטיס אשראי מומחה.

אנחנו לא יכולים לדעת בוודאות כמה צרכנים יש כרטיסי SSI או כמה כרטיסי SSI כל צרכן. מנפיקי SSI לא חשפו נתונים כאלה בפומבי. עם זאת, סביר להניח כי כרטיסים אלה ניתן למצוא בארנקים של מספר משמעותי של אמריקאים עם אשראי subprime. לדברי TransUnion, בעל הכרטיס הממוצע של Subprime יש 2.48 כרטיסי אשראי, נכון לרבעון הראשון של 2017. לפי הבנק הפדרלי של פילדלפיה, כרטיסי מאובטחת מהווים פחות מ -1% מסך כל כרטיסי האשראי הצרכני.

מה אתה יכול לעשות: "בעוד הפיתוי של כרטיסי אשראי subprime יכול להיות מפתה לצרכנים אשר נאבקו להישאר על גבי החשבונות שלהם בעבר, החדשות הטובות הן כי יש אפשרויות אחרות, פחות יקר המאפשרים לך לבנות את האשראי שלך לאורך זמן," אומר פאלמר. "כרטיסי אשראי מאובטחת, להפוך למשתמש מורשה על כרטיס של בן משפחה, או להוציא הלוואה לבונה אשראי כל מציעים מסלולים זולים יותר לבניית אשראי. החשוב ביותר, להפוך את התשלומים החודשיים בזמן לאורך זמן כדי להפגין את האשראי שלך. לאחר מכן, ברגע שיש לך מחדש את האשראי שלך, אתה יכול לבקש ראש הממשלה או אפילו superprime כרטיסי אשראי, אשר בדרך כלל לשאת עמלות פחות ריבית נמוכה יותר.

כרטיסי Subprime יכול למעשה לעשות את זה קשה יותר כדי לשפר את האשראי

לאחר אשראי subprime יכול לחתוך את היכולת של הצרכנים ללוות כסף בריבית סבירה, או ללוות בכלל. זה גם יכול לעשות את זה קשה יותר למצוא עבודה, לשכור דירה או לקבל ביטוח רכב סבירים. אבל תעשיית subprime לא נראה עושה הרבה כדי לעזור לצרכנים אלה לעבור עד אשראי הוגן, טוב או מעולה. SSIs הם פחות סביר מאשר מנפיקים כרטיס האשראי המיינסטרים להציע ציונים אשראי חינם. וגם גבולות האשראי עבור מחזיקי כרטיסי המשנה subprime הם ירידה, אשר משפיע על הגורם השני החשוב ביותר בציון האשראי: ניצול.

מנפיקי הסאב-פריים אינם מציעים גישה לציוני האשראי

על פי הסקר שלנו, 15% מהאמריקאים שנסקרו אומרים שהם יהיו השראה כדי לשפר את האשראי שלהם אם הם היו גישה קבוע האשראי שלהם הציון. מתוך 10 כרטיסי SSI הסתכלנו, רק אחד סיפק ניקוד אשראי חודשי חינם. [6]

זוהי בעיה גדולה יותר עבור קבוצת הדורות הגדולה ביותר של האמריקאים עם אשראי subprime - מילניום. כמעט רבע של בני 18 עד 34 נסקרו (24%) יהיה השראה כדי לשפר את האשראי שלהם אם הם היו גישה קבוע האשראי שלהם הציון. לדברי TransUnion, כמעט 2 ב 5 Millennials (38%) יש אשראי subprime, כך חוסר שקיפות ניקוד האשראי יכול להיות מחזיק רבים בחזרה. זה קשה עבור הצרכנים לדעת אם וכיצד הם יכולים לשפר את האשראי שלהם אם הם לא בטוחים איפה הם מתחילים.

מה אתה יכול לעשות: עבור האמריקנים מכל קבוצות הגיל, אנו ממליצים לחפש כרטיסי אשראי המציעים ציונים בחינם. אם זה לא אופציה, אתרים מכובד רבים מציעים ציונים אשראי חינם. הם כנראה לא יהיו ציוני אצבע משולשת - המודל הנפוץ ביותר הבקיע בשימוש על ידי המלווים - אבל הם מחושבים באמצעות אותם גורמים בסיסיים, כך תוכל לדעת איך האשראי שלך עושה.

גבולות האשראי פוחתים, פוגעים בניצול

רוב מודלים ניקוד האשראי לקחת בחשבון חמישה גורמים משותפים: היסטוריית תשלום, ניצול האשראי, אורך היסטוריית האשראי, שילוב של סוגי חשבונות אשראי חדש. ניצול האשראי, הגורם השני החשוב ביותר, מתייחס לכמות החוב שיש לך כאחוז ממגבלת האשראי שלך. במילים אחרות, כמה אשראי זמין שלך אתה משתמש?

מומחים ממליצים לשמור על ניצול מתחת ל -30% לבריאות אשראי טוב. לכן, אם יש לך תקרת כרטיס אשראי של 1,000 דולר, נסה לשמור על היתרה מתחת ל -300 דולר. ככל שהמגבלה שלך גבוהה יותר, כך קל יותר לשמור על ניצול נמוך. אבל מגבלות על כרטיסי subprime ירדו באופן דרמטי בשנים האחרונות, מה שהופך את זה יותר אתגר.

על פי TransUnion, את מסגרת האשראי הכולל הממוצע עבור כרטיסי subprime יש ירידה של יותר מ 1000 $ מאז הרבעון הראשון של 2010. במהלך אותה מסגרת זמן, את מסגרת האשראי הכולל הממוצע של כרטיסי superprime - אלה עבור אשראי מעולה - גדל יותר מ $ 4,000. [7]

מצאנו ששימוש בכרטיס האשראי הממוצע של סאב-פריים היה 94%, הרבה מעבר למה שמומלץ. בינתיים, צרכנים superperime, עם מגבלות ממוצעות גבוהות יותר על הכרטיסים שלהם, היה ניצול ממוצע של 11%. [3] במילים פשוטות, cardholders מי צריך לשפר את האשראי הם למעשה penalized עם מגבלות נמוכות, ואילו אלה עם ציונים אשראי נהדר יש גישה אשראי נוסף הם לא משתמשים.

ישנן שתי דרכים להסתכל על מגבלות הפחתת משתמשים subprime. מצד אחד, הם מגבילים את כמות החוב הצרכנים יכולים לצבור, אשר תיאורטית הוא טוב. מצד שני, הם מגדילים את ניצול האשראי הכולל, אשר יכול למנוע מהמשתמשים לשפר את ציוני האשראי שלהם.

"ניצול האשראי גבוה ככל 90% יפגע הציון שלך כי זה אותות overreliance על האשראי, אשר המלווים עלול לפרש כמו בסיכון גבוה", אומר הת 'ר באטיסון, סגן נשיא TransUnion.

מה אתה צריך לעשות: שאלנו את באטיסון איך האמריקאים צריכים להתמודד עם הגדלת ניצול כרטיס האשראי.

"ההצעה שלי עבור צרכנים subprime, או צרכנים בכל רמת סיכון עם מסגרת אשראי נמוכה, היא לעבוד עם מה שיש להם - לא להשקיע יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם, לשלם את כל החשבונות שלהם בזמן ומלאה, ולנסות לשמור על כ -30% ניצול האשראי עד שהם לבנות מספיק אשראי כדי להרחיב את קו האשראי שלהם באחריות ", היא אומרת.

אם אפשר, להשתמש בכרטיס האשראי שלך באופן קבוע אך במשורה, ולחפש במקומות אחרים אם אתה צריך לבצע איזון. כרטיס אשראי החוב הוא מאוד יקר, אז הלוואה אישית עבור רע האשראי עשוי להיות אפשרות טובה יותר אם אתה צריך לשאת חוב מחודש אחד למשנהו.

שוק כרטיסי האשראי של הסאב-פריים הולך וגדל לקראת רמות המיתון

שוק כרטיסי האשראי subprime לא נעשה גדל. על פי סוכנות דירוג האשראי DBRS, פתחי חשבון הסאב-פריים היו הקטע המהיר ביותר בשוק כרטיסי האשראי בין הרבעונים השלישי של 2015 ל -2015. נכון ל -2015, 50% מהאמריקנים עם ציוני האשראי מתחת ל -620 היו בעלי כרטיסי אשראי, לפי הבנק הפדרלי של ניו יורק. זה לא ממש ברמה מראש המיתון של יותר מ -60%, אבל זה כבר במגמת עלייה בשנים האחרונות.

לדברי פאלמר, "הכלכלה חזקה אומר שאנחנו רואים כרטיס האשראי מנפיקים להגדיל את מספר חשבונות subprime שלהם כרטיס אשראי - אבל זה גם אומר כי אפשרויות אחרות, פחות יקר יותר זמינים בקלות רבה יותר. כרטיסי אשראי Subprime עשוי להיות קל להגיע, אבל הם לא טובים שיש ".

מה אתה צריך לעשות: על פי הסקר שלנו, 1 מתוך 4 אמריקאים שנסקרו (25%) מרגיש הרבה יותר או קצת יותר שלילי על כרטיסי אשראי מאז המיתון האחרון. עם זאת, 40% מהנשאלים אמרו שהם לא שינו את הרגלי כרטיס האשראי שלהם לאחר המיתון. המיתון הסתיים לפני זמן מה, אבל לא לשכוח את זה כמו שאתה מחליט מה לעשות עם הכסף שלך.

לשלם את כרטיס האשראי החוב ואת החיסכון עשוי להיות לא הכי מרגש דרכים להשתמש במזומנים שלך, אבל זה מאוד לא סביר שתצטער על זה, במיוחד אם מיתון נוסף מוביל אובדן עבודה בעתיד. גם אלה שמרגישים בטוחים בקריירה שלהם יעשו טוב כדי להיות רשת ביטחון פיננסי.

שיפור האשראי שלך יכול להיות מאמץ מדהים, אבל העדיפות שלך צריכה להיות שיפור הכספים שלך. תשלום החשבונות שלך בזמן ביצוע תוכנית לשלם את החוב שלך עושה חוש פיננסי טוב, וכמו בונוס מאושר, פעולות אלה יהיה להעלות את ניקוד האשראי שלך.

מתודולוגיה

הסקר נערך באופן מקוון בארצות הברית על ידי האריס סקר מטעם Investmentmatome מ 17-19 יולי, 2017, בקרב 2,117 מבוגרים בארה"ב בגילאי 18 ומעלה. סקר מקוון זה אינו מבוסס על מדגם הסתברותי ולכן לא ניתן לחשב אומדן של טעות דגימה תיאורטית. עבור מתודולוגיית הסקר המלא, כולל משתנים ניפוח, אנא פנה [email protected].

הערות שוליים

[1] לקחנו את דמי הממוצע של 10 כרטיסי SSI פופולרי כדי לקבוע את העלויות השנתיות. סך כל העמלות הממוצע עמד על 154.32 $ בשנה הראשונה, ו 165.52 $ בשנים שלאחר מכן. העמלות הנכללות הן שנתיות, עיבוד, אחזקה ודמי שימוש מורשים. הנחנו כי לכל בעל כרטיס יש כרטיס נוסף לחשבון; ללא דמי המשתמש המורשים, העלות תהיה ירידה של ממוצע של $ 22.20 בשנה או רק במהלך השנה הראשונה, תלוי אם את דמי הוא שנתי או חד פעמי.

[2] על פי דו"ח TransUnion, 16.33 מיליון אמריקאים עם אשראי subprime יש גישה כרטיס אשראי הבנק. הכפלנו את המספר הזה במחיר של SSI בשנה הראשונה ($ 154.32) עבור סכום כולל של 2,520,100,033 $. בשנה השנייה ואילך, עלות זו תהיה 2,702,887,167 $ בשנה, כי העלות השנתית המתמשכת של כרטיסי SSI היא מעט גבוהה יותר ($ 165.52). עשינו את ההנחה שכל אמריקני עם אשראי סאב-פריים יש כרטיס SSI אחד.

[3] לפי TransUnion, קו האשראי הממוצע של הסאב-פריים הוא 2,367 $ והיתרה הממוצעת היא 2,215 $, בעוד שסכום האשראי הממוצע לסופר-פריים הוא 11,665 $ והיתרה היא 1,329 $. משמעות הדבר היא ניצול האשראי הוא 93.58% ו 11.39%, בהתאמה.

[4] הממוצע אפריל של 10 כרטיסי SSI הסתכלנו הוא 25.55%, עם חציון של 29.99%. שערי נע בין 0% ל 36%. הכרטיס כי חיובים 0% יש תשלום חודשי של $ 24.95, מה שהופך אותו כרטיס יקר ביותר הסתכלנו במונחים של עמלות בלתי נמנע.

[5] הסתכלנו על 10 כרטיסי SSI שזוהו באתר שלנו roundup של כרטיסי אשראי עבור אשראי רע ותשעה כרטיסים מאובטחת המומלץ על ידי Investmentmatome. ממוצעים הדולרים מעוגלים.

[6] אשראי אחד כרטיס אשראי מציעה ניקוד אשראי חודשי חינם.

[7] על פי דו"ח TransUnion, הממוצע הכולל של קו האשראי עבור צרכנים subprime יש ירידה של 1,069 $ מאז הרבעון הראשון של 2010. הממוצע הכולל של קו האשראי עבור superprime הצרכנים גדל ב $ 4,195 באותה מסגרת זמן.