5 סיבות מפוחדות לקנות ביטוח חיים קבוע

המונח ביטוח חיים בדרך כלל הגיוני, במיוחד אם יש לך משפחה צעירה כי תצטרך תמיכה כספית אם תמות. אבל לפעמים אתה צריך להשאיר משהו נוסף מאחורי היורשים הבוגרים, ובמצבים אלה, ביטוח חיים קבוע יכול להיות הבחירה הטובה ביותר.

ביטוח חיים לטווח מכסה לך מספר מסוים של שנים. אם אתה מקבל מונח ביטוח חיים ציטוטים, תגלו כי פרמיות שנתיות זולות יחסית כי הכיסוי הוא זמני את המדיניות אין ערך לאחר המונח מסתיים.

ביטוח חיים קבוע, כגון חיים שלמים וחיים אוניברסליים, מכסה אותך על כל חייך וכולל מרכיב השקעה המכונה "ערך מזומנים", אשר בונה לאורך זמן. אתה יכול ללוות כנגד הערך במזומן - לדוגמה, כדי להשלים חיסכון פרישה.

ביטוח חיים קבוע יותר מסובך. אתה צריך לעבוד עם יועץ פיננסי מהימן אובייקטיבי כדי לעזור לך להבין את האפשרויות ולבחור את המדיניות הנכונה. יועץ בתשלום בלבד אינו מרוויח עמלות על מוצרים פיננסיים והוא יכול לספק ניתוח אובייקטיבי.

הנה הסיבות שאתה יכול להיות מישהו שצריך ביטוח חיים, במיוחד ביטוח חיים קבוע מדיניות.

1. אתה רוצה להוציא את הכסף פרישה אבל עדיין להשאיר ירושה.

אם אתה רוצה להשאיר מורשת לילדים שלך או צדקה לא משנה כמה כסף אתה מבלה פרישה, קבע ביטוח החיים מדיניות שווה לשקול; זוהי דרך יעילה במיוחד להעביר עושר לדור הבא. בעוד רכוש ירושה יכול להיות קשה לחלק את הערך שלהם עשויים להשתנות בהתאם לשוק, פוליסת ביטוח חיים קבוע משלם הטבות פטורות ממס ללא תשלום במזומן למוטבים.

2. אתה רוצה להשאיר ירושה שווה לילדים שלך.

נניח שאתה בעל פיסת רכוש ורק אחד משלושת הילדים הבוגרים שלך מעוניין בירושה. אתה יכול לעזוב את הנכס לילד זה לפצות את שני אחרים על ידי מתן שמות אותם כמו מוטבים על פוליסת ביטוח חיים המספק תשלום עבור כל זה שווה ערך הנכס.

ביטוח חיים יכול לשמש גם כדי להשוות ירושה אם אתה עובר עסק משפחתי על כמה אבל לא את כל הילדים שלך.

3. יש לך תלות לאורך כל החיים, כגון ילד בעל צרכים מיוחדים.

ביטוח חיים קבוע הוא לעתים קרובות כלי פיננסי חיוני להורים לילדים עם צרכים מיוחדים אשר ידרוש תמיכה למשך שארית חייהם. פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לסייע במימון ביטוח חיים מיוחד עבור הילד. אתה מממן נאמן כדי לנהל את הכסף בנאמנות, שם את אמון הנאמן כמו המוטב של המדיניות, לא הילד שלך. עבודה עם עורך דין הנדל"ן סוכן ביטוח החיים על איך המילה ייעוד המוטב.

במצב זה, מומלץ לפנות לעורך דין וליועץ פיננסי עם ניסיון בתכנון צרכים מיוחדים. אתה יכול לקבל הפניות ומידע מקבוצות כגון צרכים מיוחדים הברית ואת האקדמיה של צרכים מיוחדים מתכננים.

4. אתה רוצה להבטיח למשפחה שלך כסף להלוויה שלך.

חלק מחברות ביטוח החיים מוכרות מדיניות חיים קבועה בכמויות קטנות יותר - פחות מ -50 אלף דולר - המיועדות לכיסוי הוצאות הלוויות, חובות וכל חובות סופיות אחרות. בשנת 2014, העלות החציונית של הלוויה היה 7,181 $ עם קבורה ו 6,078 $ עם שריפת הגופה, על פי איגוד מנהלי הלוויות הלאומי.

אם אתה אוהב את הרעיון של תכנון הפרטים של ההלוויה שלך, יש פוליסת ביטוח חיים עבור זה, גם: "הצורך" פוליסת ביטוח חיים, אשר אתה קונה ישירות מבית ההלוויות. אתה בוחר את הפריטים עבור הלוויה שלך (הארון, פרחים וכן הלאה) ולרכוש מדיניות לשלם עבור העלות. בתי הלוויות רבים יבטיחו את המחירים על מה שאתה בוחר. אנשים קונים את המדיניות הזאת כדי להציל את המשפחות שלהם מהצורך לעשות בחירות חפוזות כדי להבטיח שיש כסף זמין מיד ללוויה.

ברוב המדינות אתה יכול שם את בית הלוויה כמו מוטב של מדיניות הצורך מראש. אם תעשה זאת, קבעו כי הייעוד הוא רק במידה "כפי שהאינטרסים שלה עשויים להופיע", המצביע על כך שהכסף עבור בית הלוויות מוגבל לסכום המוטל על שירותיו. שם חבר או בן משפחה כמו נהנה מוטב לקבל כל ההכנסות נותרו.

יש האוסרים על מתן שמות לבית הלוויות כמקובל במדיניות טרום הצורך, ובמקרה זה כדאי לבחור חבר מהימן או בן משפחה. המוטב אז ממלא טופס לחתום על ההכנסות אל בית ההלוויות.

5. הנדל"ן שלך חייב במס.

ביטוח החיים יכול לעזור היורשים שלך לשלם מסים אם הם יורשים נכס גדול, בשווי של מעל $ 5.43 מיליון דולר עבור אדם אחד או 10.86 מיליון דולר עבור זוג נשוי בשנת 2015. ללא תשלום, היורשים שלך אולי צריך למכור את הנכס או לחסל עסק לשלם מסים פדרליים הנדל"ן. גם אם היו מתכננים למכור את הנכס או העסק, המועד האחרון המס יכול להכריח אותם למכור בהנחה.

אמנם לא כל אחד צריך ביטוח חיים קבוע, מדיניות קבועה יכולה להיות הבחירה היעילה ביותר כדי להשיג מטרות פיננסיות מסוימות. זכור כי פוליסות ביטוח חיים קבוע יכול להיות מורכב לבוא עם החלטות רבות לעשות. שוחח עם יועץ פיננסי כדי להבין את האפשרויות שלך ולוודא מדיניות קבע היא הבחירה הנכונה עבורך.

ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

תמונה באמצעות iStock.