6 דרכים לעזור לנכדים שלך לעתיד פיננסי גדול

הסבים הם לעתים קרובות במצב טוב יותר מאשר ההורים כדי לעזור לצעירים לקבל התחלה טובה לחיים הפיננסיים שלהם על ידי נותן להם כסף ללמד אותם איך לנהל את זה.

"יש להם זמן. יש להם את המשאבים. הם לא אמא ואבא ", אומר ג'ון בורגר, מתכנן פיננסי בסן לואיס אוביספו, קליפורניה.

עם זאת, ישנן אפשרויות רבות עבור סבים המבקשים לעזור כלכלית, וחלקם טובים יותר מאחרים. הנה שישה biggies, יחד עם היתרונות שלהם ואת מלכודות פוטנציאליים.

לתרום לתוכנית 529

שמו של קטע של קוד הכנסה פנימית, 529 תוכניות הפכו את אחת הדרכים הפופולריות ביותר כדי לשמור על המכללה מאז הקונגרס יצר אותם בשנת 1996. ישנם שני סוגים עיקריים:

• תוכניות החיסכון, שבו אתה משקיע כספים מטעם מוטב. הרווחים אינם חייבים במס אם משתמשים בהוצאות מתאימות כגון שכר לימוד, שכר לימוד, ספרים וחדר ולוח.
• תוכניות תשלום מראש של המדינה, אשר נועל את רמות שכר הלימוד הנוכחי עבור המכללות הציבוריות והאוניברסיטאות. אתה יכול להשתמש התמורה לשלם עבור פרטיים או מחוץ למדינה בתי ספר, לעתים קרובות מקבל סכום השווה הממוצע שכר הלימוד הממוצע בזמן הנסיגה.

"הם מרהיבים עבור סבים כי הם יכולים להקים אותם ולהישאר הבעלים", אומר סטיבן Podnos, יועץ פיננסי ב Merritt איילנד, פלורידה. אם הנכד לא צריך את הכסף, או הסבים צריכים אותו בחזרה, הם יכולים להחזיר אותו, משלמים מסים ועונש של 10% על הרווחים.

מסים מתנה בדרך כלל חלים אם אתה נותן יותר מ 14,000 $ בכל שנה לאדם אחד, כולל באמצעות 529 תוכניות, למרות מס הכנסה מאפשר לך לתרום עד 70,000 $ ל 529 תוכנית מס חינם על ידי טיפול זה כאילו אתה צריך לשים את הכסף מעל חמש שנים.

שלם עבור הלימודים ישירות

סבים גם יכולים להציע לשלם עבור בתי ספר פרטיים או מכללה, ישירות או דרך ההורים או הילדים.

תשלום שכר לימוד ישירות יש את היתרון של לא להיות כפוף מס מתנה. אבל התשלומים יכולים להוביל לצמצום הסיוע הכספי במכללה. אם זה נושא, עדיף לכתוב בשקט על ההורה להורים סביב הזמן שכר לימוד, מייעץ ברגר.

שם הנכדים כמו מוטבים ביטוח חיים

אם הנכדים תלויים בך כלכלית, אתה כנראה צריך ביטוח חיים כדי להבטיח שהם מוגנים אם אתה מת.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

סבים אמידים אולי כדאי לשקול לקנות ביטוח חיים קבוע כדרך להעביר להם כסף ללא מס. אתה רוצה להקים אמון ביטוח חיים עבור ההכנסות ולא שמות הנכדים שלך כמו הנהנים הישירים, במיוחד אם הם קטינים.

לתרום תוכניות פרישה

ברגע הנכדים לקבל אפילו עבודה בקיץ, הם יכולים להתחיל לשים כסף בחשבונות פרישה בעל יתרון מס, או שאתה יכול לתרום עבורם.

שקול מימון IRA. יתרה מכך, מציעים להתאים את התרומות הנכדים שלך לעשות. סבא וסבתא יכולים להקים IRA קסטודיאלי כי הם שולטים בשם הנכדים.

ולהפוך אותו IRA רוט. עם תוכניות רוט, התרומות הראשונית במס, אבל מחזירה את ההשקעה אינם. זה יתרון במיוחד עבור אנשים צעירים, שמשלמים מסים מועטים או לא עכשיו ויש להם עשרות שנים של צמיחה ההשקעה לפניהם.

הגדר אמון

קרנות נאמנות הן דרך נפוצה לסבים לעבור עושר ליורשים. האפוטרופוס שולט בנכסים עד גיל הרוב, שהוא 18, 21 או 25, בהתאם למדינה וסוג ההעברה, אם כי סבים יכולים לציין גיל מבוגר.

נכסים אלה יכולים להפחית את הסיוע הכספי לנכדים בסיוע המכללה, בורגר מזהיר. בעיה גדולה יותר היא כי יורש הרבה כסף זה לא בהכרח דבר טוב עבור מבוגר צעיר.

"אני מודאג מאנשים שמספקים משאבים כספיים צנועים בלי יכולת לשלוט בהם", אומר ברגר. "ראיתי משאבים כספיים משמעותיים הפך חומר בלתי חוקי בחלק האחורי של מכונית מהירה מאוד אשר בסופו של דבר עטוף סביב עץ."

הסבים יכולים להקל על חלק מהנושאים הללו על ידי יצירת אמון המגביל גישה לשימושים ספציפיים, כגון תשלום עבור המכללה, התאמה חלק משכר ראשון או תמיכה להורה חדש לוקח זמן מהעבודה, מייעץ Podnos. "הם לא מקבלים חלוקות גדולות עד שהנאמן מרגיש שהם מבוגרים ואחראים, והכסף לא יהרוס אותם", הוא אומר.

להקים אתגר פיננסי

האפשרות המעניינת ביותר היא להגדיר אתגר פיננסי עבור הנכד שלך.

לבורגר, למשל, היה לקוח שנכדו היזמי ביצע עבודות מזדמנות לשכנים, כגון כיסוח מדשאות ועלים גורפים. אז הסבא הציע לו 500 דולר, עם הבטחה של 500 דולר נוספים אם הילד יכול לחזור בעוד שנה ולהראות איך הוא השתמש בכסף כדי לגדל את העסק שלו.

הסבא עזר לילד לחשוב על האפשרויות השונות, מספר ברגר. "הילד התרגש מזה. הוא רצה לחזור עם סבא ולהראות לו מה הוא עושה ", הוא אומר.

דבר אחד לא לעשות

אפשרות אחת המתכננים הפיננסיים ממליצים נגד היא המתנה הישן: אג"ח חיסכון.על רקע התשואות הנמוכות והמעמד המוטל עליהם, אלה "כמעט נעלמו בדרך של הדינוזאור", אומר מייקל סנדר, יועץ פיננסי בטארייטון, ניו יורק.

קיימות שתי סדרות שוטפות של איגרות חוב לחיסכון: אג"ח EE, בעלות קבועה, ואג"ח, המשלבים שיעור קבוע עם התאמת אינפלציה. שיעור הריבית בגין איגרות חוב מסוג EE שהונפקו בין מאי לאוקטובר 2015 הינו 0.3%. השיעור הקבוע לאגרות החוב (סדרה ט) 'שהונפקו באותה תקופה הינו.

לפי אפשרויות הסבים לבחור, הם צריכים לשקול לא רק איך לספק לנכדים, אלא גם איך ללמד אותם להשתמש בכסף אחראי.

זה נחוץ במיוחד בעולם של היום $ 5 lattes ו בלחיצה אחת ההזמנה. "תשעים אחוזים מההחלטות שאתה ואני עושים, במיוחד החלטות כלכליות, נעשות באופן תת-מודע ורגשית", אומר ברגר.

כפי שסאנדר אומר: "כל כך הרבה דברים בשליטה שלנו, אבל הדברים שנמצאים בשליטתנו מוודאים לך לחסוך מספיק ולחיות אורח חיים בריא.

"אני רואה את החברים שלי שפשוט הם משקיעים ואין להם ניקל על שמם", הוא ממשיך. "אומרים שהם ידאגו לזה יום אחד, והם כמעט בני 40".

אוברי כהן הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @aubreycohen .

תמונה באמצעות iStock.