7 צעדים פיננסיים חשובים כדי לקחת את 30s

מאת דמיטרי Fomichenko

למידע נוסף על דמיטרי על Investmentmatome של שאל יועץ

כאשר אתה מכה את 30s, אתה יכול להתחיל לחשוב על מטרות החיים העיקריים שלך, הן אישי והן כספי. אמנם ייתכן שתוכל לדחות חלק מהחלטות החיים האישיים שלך, כגון שינויים בקריירה, הקמת משפחה או מעבר למקום חדש, כמה החלטות פיננסיות גדולות לא צריך לחכות יותר.

החלטות פיננסיות רבות יכולה להיות השפעה הדרגתית, אך עצומה, על החיים שלך. הפיכתם בזמן הנכון מבטיח כי אתה יכול לעמוד ביעדים שלך להשיג ביטחון פיננסי. הנה שבעה צעדים פיננסיים המפתח אנשים בשנות ה -30 שלהם צריך לקחת.

1. בניית קרן חירום

לא משנה מה ההכנסה הנוכחית שלך, אתה צריך להקים קרן חירום. תחשוב על איך תשלם את שכר הדירה בחודש הבא אם איבדת את העבודה שלך. או, אם המכונית שלך נשבר, היה לך מספיק כסף כדי לתקן את זה? לאחר חיץ פיננסי אומר שאתה לא צריך ללחוץ על כפתור פאניקה - או להיכנס לחוב - כאשר מתמודד עם הוצאה בלתי צפויות.

התחל על ידי כדי לחסוך מספיק כדי לכסות עד שלושה חודשים של הוצאות משק הבית שלך בהדרגה להגדיל את קרן החירום שלך כדי לכסות לפחות שישה חודשים של הוצאות. אם הכסף הוא חזק, בניית קרן חירום יכול להיות מכריע, אז להתחיל קטן. לתרום שכר של שעה בכל יום עבודה ולהגדיל אותו בהדרגה לשכר של שעתיים לשעת עבודה. אם זה לא מציאותי, לחסוך 50 $ בשבוע (200 $ לחודש) ולהגדיל אותו ל 75 $ בשבוע או יותר כפי שאתה מסוגל. השתמש הפקדות אוטומטיות לחשבון החיסכון שלך כדי להבטיח תרומות קבוע.

2. הפוך תוכנית לשלם את החוב

כאשר אתה פונה 30, זה חכם לחשוב על הגדרת בסיס פיננסי חזק לעתיד שלך, וזה מתחיל לשלם את החוב שלך. לא כל החוב רע. חוב טוב כולל את המשכנתא הביתה או הלוואה ההלוואה, אבל אם יש לך ריבית גבוהה חוב כרטיס אשראי או חוב הלוואה אישית, הגיע הזמן לקחת את העניינים הכספיים ברצינות.

האסטרטגיה הטובה ביותר היא להתחיל לשלם את החוב עם הריבית הגבוהה ביותר הראשונה. לדוגמה, ניקוי החוב כרטיס אשראי עם ריבית של 22% תשואה תשואה טובה יותר על הכסף שלך מאשר לשלם את ההלוואה הביתה עם ריבית 4%. אם אתה זקוק לעזרה, לעבוד עם חוב ניהול מקצועי כדי להבין איך הטובה ביותר להתמודד עם החוב שלך.

3. התחל (או לשמור) maxing את 401 (k)

בניגוד maxing את כרטיסי האשראי, maxing את 401 (k) או תוכניות פרישה אחרים היא דבר טוב - ועכשיו זה הזמן להתחיל.

אם יש לך פרישה בחסות תוכנית פרישה, לתרום ככל שתוכל. אם אתה עדיין לא מסוגל לעשות את התרומה המרבי המותר, אתה צריך לתרום לפחות מספיק כדי לקבל את התרומה ההתאמה של המעסיק שלך אם החברה מציעה את זה. זהו כסף חינם; אל תיתן לזה ללכת לבזבז. אם המעסיק שלך אינו מספק תוכנית פרישה, לפתוח חשבון IRA מסורתי או רוט IRA. עם IRA, אתה יכול לתרום עד $ 5,500 בשנת 2016.

אם אתה עובד על עצמך ואין לך גישה לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, אתה צריך להקים משלך. חלק מהאפשרויות הפופולריות ביותר כוללות עצמית מכוונת סולו 401 (k) אם יש לך עסק הבעלים בלבד או עצמאיים, SEP IRA, או SIMPLE תוכנית IRA. לתכניות אלו, גבולות התרומה בכל שנה הם כדלהלן:

סולו 401 (k):עד $ 53,000 עבור 2016, בתוספת תרומות מעקב של 6,000 $ עבור אנשים מעל גיל 50.

SEP IRA:עד 53,000 $, או 25% פיצוי.

SIM ILE:עד 12,500 $, בתוספת תרומות מעקב של 3,000 $ ליחידים מעל גיל 50, אם התוכנית מאפשרת זאת.

4. התחל להשקיע עכשיו

אחד היתרונות הגדולים ביותר שיש לך בשנות ה -30 שלך הוא הזמן, אז זה משלם להתחיל להשקיע מוקדם. שקול את זה דוגמה של שני משקיעים. בגיל 30, סטיב התחיל להשקיע 1,000 דולר בחודש ועשה זאת עד גיל 40. למרות שהוא עצר, הוא לא למשוך את ההשקעה שלו ולתת לו לגדול עד פרישתו בגיל 60. מאידך, בוב התחיל להשקיע ב 40, תרומה של 1,000 דולר לחודש עד גיל 60.

בהנחה ששיעור תשואה ממוצע של 5% יתחזק מדי שנה, צבר סטיב 154,992 דולר בסוף עשר השנים האחרונות, אך מכיוון שלא הוציא את הכסף הזה, הוא גדל ל -411,240 דולר בגיל 60. בוב הסתיים עם 407,460 $ באותה השקעה מונחים. זהו הקסם של הזמן - ואת האינטרס מורכב - עובד לטובתו של סטיב. עם ריבית מורכבת, את ההחזר הוא הוסיף את הקרן בכל שנה, כך החסכונות שלך לגדול הרבה יותר מהר מאשר עם ריבית פשוטה, כאשר סכום ההחזר הוא זהה בכל שנה, על בסיס הסכום המקורי המקורי.

עבור משקיעים חדשים יותר עם הבנה מוגבלת של הנוף ההשקעה, זה רעיון טוב להישאר עם השקעה פסיבית, אסטרטגיות המנסות ללכוד את התנועה הכוללת של השוק ולא לחזות אילו מגזרים או נכסים יהיה בביצועיו. אתה יכול להשקיע באופן פסיבי באמצעות קרנות נאמנות או קרנות הנסחרות בבורסה, המבוססות על מדד שוק רחב. אני ממליץ להתחיל עם תעודות סל בגלל שכר נמוך יותר שלהם עלויות העסקה.

5. להבין את אסטרטגיית ההשקעה הנכונה בשבילך

אם הקצאת הנכסים היא מושג זר לך, עכשיו זה הזמן demystify זה. הקצאת הנכסים נועדה לבחור את החלק הנכון של סוגי השקעה שונים (או סוגי נכסים) כדי להתאים את תיק ההשקעות שלך עם התיאבון הסיכון שלך, מסגרת זמן ההשקעה ואת היעדים הפיננסיים.השקעות מסוימות, כמו מניות, הן מסוכנות יותר - ונוטות להניב תשואות גבוהות יותר - מאחרות, כמו איגרות חוב. לדוגמה, אם אתה רוצה אסטרטגיית השקעה אגרסיבית יותר, אתה רוצה ליצור תיק עם חשיפה יותר למניות, ואם אתה רוצה פחות סיכון, היית מחייג את החשיפה שלך לאג"ח.

הקצאת הנכסים שלך תהיה השפעה עצומה על העושר שלך נטו לאורך זמן. תיק שמרני מדי עשוי להשאיר אותך עם ביצת קינון לא מספקת, ואילו הקצאה מסוכנת עלולה להניב תשואה גבוהה יותר, אך ייתכן שתשמור עליך בלילה כאשר השוק תנודתי. זה יכול להיות הכי טוב להתייעץ עם מומחה פיננסי לבוא עם אסטרטגיית ההשקעה שמתאים עם המטרות שלך ואת הסובלנות שלך לסיכון.

6. לגוון את ההשקעות שלך

החלק החשוב האחר של בניית תיק הוא לגוון את ההשקעות שלך. לדוגמה, אם אתה מושקע במניות, אתה רוצה לגוון את אחזקות ההון שלך על ידי הוספת מניות מחברות בגדלים שונים (כגון מניות גדולות, גדולות וקטנות באותיות רישיות), קטגוריות (כמו צמיחה או מניות ערך) וחלקים של העולם. על ידי החזקת מגוון רחב של השקעות, אתה יכול להתפשט סביב הסיכון שלך ולהפחית את התנודתיות הכוללת.

ייתכן גם רוצה להתחיל לשקול אפשרויות השקעה חלופיות שיכולים לעזור לך לגוון את תיק ההשקעות שלך בשוק המניות תנודות. המטרה היא להוסיף השקעות נוטות לא לזוז באותו כיוון כמו שוק המניות והוא יכול להציע תשואות יציב על פני תקופה ארוכה יותר. כמה השקעות אלטרנטיביות הפופולרי ביותר כוללים נדל"ן, מתכות יקרות, החיים ההתנחלויות, פרטי החוב מיקום או מלאי פרטי. עם זאת, יש לזכור כי השקעות חלופיות דורשים הבנה עמוקה, כדי לוודא שאתה מרגיש בנוח עם איך השקעות אלה לעבוד לפני שאתה קופץ פנימה.

7. התחל לשמור עבור המכללה

אתה צריך להתחיל לחסוך עבור הוצאות המכללה ברגע שיש לך ילד. זה אולי נראה קצת מוקדם כדי להתחיל, אבל עלויות המכללה עולים, ואת במוקדם אתה מתחיל לחסוך ולהשקיע עבור הוצאה זו גדולה, יותר טוב אתה תהיה. תוכנית יתרון, כמו תוכנית החיסכון המכללה 529, יכול לעזור לך לבוא עם הכספים הדרושים כדי לתמוך בחינוך המכללה של הילד שלך. בהתחשב באופק זמן רב, ייתכן שתרצה לעקוב אחר אסטרטגיית השקעה אגרסיבי יחסית עבור התוכנית.

קחו את הנוף הארוך

"הגדרת המטרות היא הצעד הראשון בהפיכת הבלתי נראה לעין", אומר המחבר, היזם והדובר המוטיבציוני טוני רובינס. כשמדובר בחיים הפיננסיים שלך, זה לא יכול להיות נכון יותר. תוך כדי עבודה על תוכנית פיננסית, עליך לשקול את הפרספקטיבה ארוכת הטווח - רחוק אישי ואת המטרות הפיננסיות אתה רוצה להשיג - כדי לקבוע את הצעדים הטובים ביותר לקחת היום.

למרות שזה אולי לא תמיד מרגיש כמו זה, יש לך שליטה על החיים הפיננסיים שלך. קבלת החלטות משכילות ולנקוט פעולה מוקדם יכול לעזור לך להגדיר את הנתיב לביטחון הפיננסי והשגת המטרות שלך.

דמיטרי Fomichenko הוא נשיא ומייסד Sense פיננסי, ספק של חשבונות פרישה עצמית מכוונת.

מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.