תשובות נפוצות האוצר האוצר

מאת רחל פודנוס, JD, CFP

למידע נוסף על רחל על שאל Investmentmatome של יועץ

כאשר אתה מתכנן פיננסי, לקוחות באים אליך עם הקשה אישי שאלות האוצר. אותן שאלות נוטות לצוץ מלקוחות שונים. הנה הנפוצים ביותר עם תשובות.

(ייעוץ פיננסי ספציפי ניתן רק לאחר התחשבות בנסיבות הייחודיות של כל מקרה, ועמוד זה עוסק בייעוץ כללי).

כמה אני צריך לשמור?

רוב האנשים צריכים להתחיל לחסוך לפחות 10% עד 15% מהכנסות לפני מס, החל בשנות ה -20 לחייהם. אם אתה מתחיל לשמור מאוחר יותר בחיים, תצטרך לשים בצד אחוז גבוה יותר. לדוגמה, אם אתה מתחיל לחסוך בשנות ה -30 שלך, אתה כנראה צריך לחסוך 15% עד 20% או יותר.

" יותר: כמה אתה צריך לשמור על פרישה?

אילו השקעות אני צריך לבחור בחשבונות הפרישה שלי?

רוב האנשים צריכים שילוב של מניות ואיגרות חוב. ככל שאתה צעיר יותר, כך אתה כנראה צריך להטות לכיוון המניות. ככל שאתה גיל, עדיף להגדיל את אחוז האג"ח בתיק שלך.

רוב תוכניות פרישה בחסות המעסיק, כגון 401 (k), מציעים קבוצה "היקום" של השקעות שממנו אתה צריך לבחור את אלה הם מגוונים ויש להם עלויות נמוכות (טעינה פחות מ 1% בשנה דמי הקרן).

עבור המשקיעים הממוצע, תאריך היעד קרנות בדרך כלל סביר סביר- it- ושכח זה בחירה כי הם מגוונים ויש להם יחס של מניות לאג"ח באופן אוטומטי מתאים לאורך השנים ביחס למועד הפרישה.

" יותר: כיצד לבחור את חשבון הפרישה שלך

מתי זה בסדר לממן רכישה באמצעות חוב?

כרטיס אשראי החוב - תמיד רעיון רע. לאחר חוב כרטיס אשראי בדרך כלל היא הדרך היקרה ביותר "ללוות" כסף (הריבית לעתים קרובות הם 18% או יותר) לקנות דברים. זה גם wreaks הרס על ניקוד האשראי שלך. אם אתה משתמש בכרטיס אשראי, להוציא רק כסף שיש לך לשלם את היתרה שלך בכל חודש.

הלוואות אוטומטי - בדרך כלל רעיון רע. אם אתה יכול לקבל הלוואה נמוכה מאוד או אפס הלוואה אוטומטית, ואז לקחת הלוואה עבור מכונית זה לא רעיון נורא. בכל מצב אחר, אתה צריך לשאוף לקנות רק מכוניות שאתה יכול לשלם עבור במזומן, או אחר אתה יכול בסופו של דבר לשלם ריבית על הנכס פוחת במהירות.

הלוואות סטודנטים - לפעמים רעיון רע. אלה באים בדרך כלל עם שיעורי ריבית גבוהים למדי והם לא משוחררים פשיטת רגל. שיעורי עבור הלוואות לתואר שני, למשל, הם בדרך כלל 6% עד 7%. הם אינם גבוהים כמו שיעורי על כרטיס האשראי חוב או הלוואות אישיות, אבל הם גבוהים יותר מאשר שיעורי המשכנתא, אשר בממוצע עד 4%, או שיעורי על הון עצמי הביתה קו אשראי, או HELOC, אשר ממוצעים של 4 עד 5 %.

אז שקול מראש אם התשואה הכוללת על ההשקעה החינוכית שלך יעלה על העלויות המשמעותיות של הלוואות לסטודנטים.

" יותר: סטודנט ברירת מחדל הלוואה: מה זה אומר וכיצד להתמודד עם זה

חוב משכנתא - בעיקר בלתי נמנע אבל בסדר אם זה בתוך סיבה. לאחר המשכנתא היא בלתי נמנעת עבור בעלי בתים wannabe ביותר. ובכל זאת, אתה צריך לשאוף כדי לקבל את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית על ידי הצבת נתח גדול של כסף כמו מקדמה ולקבל רק משכנתא שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר. תשלומי הדיור החודשי שלך (משכנתא, מסים וביטוח) בדרך כלל לא יעלה על 28% מההכנסה החודשית ברוטו שלך.

אני צריך להשתמש במזומן נוסף כדי לשלם את החוב או להשקיע לקראת פרישה?

זה תלוי בשני גורמים מרכזיים - הריבית על החוב ואת היחס שלך שיש חוב.

אם הריבית היא נמוכה (4% או פחות), לאחר החוב לא גורם יותר מדי חרדה ואתה יכול לקבל החזר של יותר מ 4%, אז זה לא רעיון רע להשקיע מזומנים נוספים לקראת פרישה. אם הריבית היא גבוהה, אתה צריך לשלם את זה בהקדם האפשרי גם אם החוב אינו משפיע לרעה על הנפש שלך. כמו כן, לשקול refinancing כל ריבית גבוהה החוב.

אם אתה מודאג לגבי החוב, לשלם את זה עם מזומנים מיותרים שלך ללא קשר לריבית. שלוות הנפש שלך היא לא יסולא בפז.

איך אני מתקרבת לשלם חובות?

ראשית, שקול refinancing כל חוב. שאל על העלויות של refinancing, עונשים תשלום מראש וגמישות לוחות הזמנים פירעון עבור אובדן מקומות עבודה וגורמים אחרים. אם יש לך חוב כרטיס אשראי, נסה לנהל משא ומתן עם חברת כרטיס עבור ריבית נמוכה יותר.

אם יש לך הרבה חוב עם ריבית גבוהה יש גישה לקו אשראי או הלוואה אחרת בריבית נמוכה יותר, להשתמש בריבית נמוכה החוב כדי לשלם את החוב ריבית גבוהה יותר במלואו.

אם יש לך מזומנים מיותרים, להתחיל לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שלך ההלוואה הראשונה ולאחר מכן לעבור על ההלוואה הבאה הריבית הגבוהה ביותר. אל תצבור כל חוב נוסף במהלך תהליך זה.

כיצד ניתן להגן על ביצת הקן של משפחתי?

אתה יכול לעשות זאת על ידי בעל כיסוי ביטוחי תקין. אם אנשים תלויים בהכנסות שלך, אתה צריך מספיק ביטוח חיים ביטוח לטווח ארוך נכות להחליף את ההכנסה שלך במקרה שאתה מת או להיות מושבת.

רוב האנשים צריכים מדיניות אחריות אישית המטריה. תאונת דרכים היא המקור הגדול ביותר של אחריות פוטנציאלית. פוליסות רכב רבות משלמות 300 אלף דולר על נזקים הנובעים מתאונה, אך פסקי דין במקרים כאלה יכולים להיתקל במיליוני דולרים.אחריות אישית מטריה מדיניות יכסה את סכום הנזקים העולים על הכיסוי הפוליטי שלך אוטומטי (עד גבול המדיניות).

ביטוח בריאות היא חובה. פגיעה או מחלה יכולה להיות השפעה כלכלית קטסטרופלי אם עלויות רפואיות לא לפחות מכוסה חלקית על ידי הביטוח.

לחנך את עצמך על ענייני כספים אישיים. אם יש לך את האמצעים, לשכור יועץ פיננסי, אבל למצוא אחד יהיה נאמן, כלומר הוא או היא מחויבת מבחינה משפטית לשים את האינטרסים שלך קודם.

רחל Podnos היא מתכנן פיננסי בתשלום רק עם Wealth Care LLC.