שמות "שחור" קבל תגובות משכנתא גרועה, ממצאי מחקר

לפני כמה שנים, מקבל הלוואה משכנתא היה משימה ענווה. אתה צריך לחכות בלובי של בנק עבור קצין הלוואה כדי להוביל אותך לשולחן שבו אתה מבקש את הכדאיות שלך. זה לא הרגיש כמו בנקים הצורך או אפילו רוצה את העסק שלך; זה נראה יותר כמו שהם עושים לך טובה אפילו בהתחשב בך הלוואה.

ואז בא אקולייזר המקוון הגדול, אתרי אינטרנט המעצימה את הצרכנים לקנות משכנתא שיעורי, תנאי המלווים, ואת האש שלהם יישומים. הם הלכו ימים של גיוס כובע ביד, ו, לפחות תיאורטית לפחות, אפליה. אם הם לא יכולים לראות אותך, המלווים לא יכול להפלות, נכון?

אולי.

דוא"ל בקשות לקבלת מידע משכנתא

מחקרים קובעים כי מיעוטים משלמים משכנתא שיעורי גבוה יותר מאשר לבנים לעשות - קצת יותר מרבע נקודה גבוה יותר, בממוצע. זה סכום קטן יכול לעשות הבדל גדול הריבית הכוללת ששולמו על החיים של הלוואה.

אבל כמו תעשיית המשכנתאות ממהר לפגוש את הביקוש הצרכן לנוחות באינטרנט, היית חושב שאילתות דוא"ל ויישומים מבוססי אינטרנט עשוי ברמה את מגרש המשחקים קצת. כמה חוקרים החליטו לברר על ידי תכנון בדיקת התכתבות דוא"ל, כי מדד את ההבדל בטיפול, אם בכלל, בין פניות דוא"ל של מועמדים עם גזעים שונים וציונים אשראי.

במחקרו בן שלוש השנים שפורסם בינואר, בראשותו של ד"ר אנדרו הנסון, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת Marquette, יחד עם עמיתים מטקסס כריסטיאן וג'ורג'יה, נשלחו הודעות דוא"ל זהות למשתמשי הלוואה משכנתא (MLO) - " מכירות אנשי מכירות, "הנסון אומר Investmentmatome - מבקש מידע ראשוני לגבי הלוואה הביתה.

"כל משכנתא הלוואה משכנתא קיבל שתי הודעות דוא"ל", אומר הנסון. "אחד מאדם עם שם 'לבן', אחר מאדם עם שם 'שחור'. ואנחנו עקבו אחרינו: האם הם לא הגיבו לאף אחד מהם, שניהם, או רק אחד מהם? ואם הם הגיבו, איך הם הגיבו? "התגובות היו מדורגות על כמות הפרטים שהם מכילים או על מעקב.

הבדיקה השתמשה בשמות שהיו להם "סבירות גבוהה להינתן רק לגזע אחד", בהתבסס על מדגם של תעודות לידה לתינוקות זכרים שנולדו בניו יורק ב -1990, כמו קאדים ג'פרסון ודאשהון בנקס או זכרי מילר וג'ייק קרוגר.

כל דוא"ל הוקצה גם ניקוד אשראי נמוך, ציון אשראי גבוה, או ללא ניקוד האשראי בכלל.

התוצאות: רוב המלווים אינם להפלות, אבל …

המחברים שלחו יותר מ -10,000 מיילים ליותר מ -5,000 ממסרי הלוואה. תגובות אוטומטיות או תשובות מחוץ למשרד לא נכללו בתוצאה.

בסופו של דבר, 1.8% מן המשכנתאות הלוואה לא הגיב על פניות מאלה עם שמות אפריקאים אמריקאים.

"באופן כללי, רוב המלווים אינם מפלים", אומר הנסון. "אבל אנחנו גם מוצאים כי עבור קטע קטן של השוק - כ 2% של המלווים - אנו מוצאים טיפול דיפרנציאלי. וזה בא בצורה של להגיב רק ללקוח עם השם הלבן ולא ללקוח עם שם אפריקני אמריקאי. כמו כן, אנו מוצאים אפליה נוספת במלווים שעונים על שתי השאלות הללו, בכך שהם נוטים להעדיף את התגובה ללבנים ".

על ידי "טובה", הנסון אומר כי המלווים הללו הציעו פרטים נוספים על הלוואה, או הצעות כיצד להגיש בקשה, או מידע מועיל אחר - כולל שליחת מעקב תגובה - לאלה עם שמות לבנים.

תוצאה 'רלוונטית מאוד'

מציאת רק 2% שיעור של אפליה נשמע קטן, אבל הנסון מתעקש כי מבחינה סטטיסטית זה "מאוד" רלוונטי. אם אתה מועמד עם שם אמריקאי אפריקני, ייתכן שלא תקבל תגובה לבקשתך לקבלת מידע הלוואה מהחברות האלה, או שאולי יש לך את ההלוואה תהליכים מתעכב על ידי תגובה איטית או אפילו להיות "דחף לתוך high- ריבית ההלוואה ", אומר הנסון.

"זה קיים בשוק, אבל זה לא משתולל", הוא מוסיף.

עם יותר מ -10,000 מוסדות ההלוואות ארצית, אם 2% להפלות, זה מספר משמעותי למדי.

שם "שחור" שווה ניקוד אשראי נמוך יותר

אולי באופן מפתיע ביותר, המחקר הגיע למסקנה כי שיעורי התגובה של המלווים למשכנתאות לאלו עם אפרו-אמריקני ושמות לבנים נבדלים זה מזה בשיעורי התגובה שלהם למועמדים עם הפרש של 71 נקודות בציון האשראי שלהם.

"אם אתה משווה אותם, שיעור התגובה ההבדל בין לבנים אפריקאים אמריקאים הוא למעשה שיעור התגובה כי היינו מוצאים אם שלחת את היישומים עם ציון האשראי 700 לעומת ניקוד האשראי 629," הנסון אומר.

>> עוד: אפליה במשכנתאות: מה לעשות אם זה קורה לך

עוד מאת Investmentmatome:

• כמה בית אני יכול להרשות לעצמי?
• השווה את שיעורי המשכנתא
• מצא מתווך משכנתא

האל Bundrick הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

תמונה באמצעות iStock.