האם משכנתאות 40 שנה באמת דבר?

תוהה איך לסחוט תשלום המשכנתא החודשי שלך נמוך ככל שזה יכול ללכת - ולאחר מכן לסחוט אותו עוד קצת? משכנתא של 40 שנה היא אחת הדרכים לעשות זאת.

בתיאוריה, יש הרבה מה לאהוב על משכנתא של 40 שנה. מבנה ההלוואה מעל 40 שנה - ולא יותר אופייני 30 שנים - עשוי לעזור ללווים זכאים הלוואה סכום קצת יותר גדול או להתכווץ תשלומים חודשיים. שני לקוחות פוטנציאליים יש ערעור מסוים שבו מחירי הנדל"ן גבוהים הלווים רוצה להעפיל ככל האפשר.

החסרונות הם יקרים עבור קונים הביתה, עם זאת. דבר אחד, אתה עושה תשלומי ריבית במשך 10 שנים נוספות.

עבור אחר, כאשר משכנתא נמתח מעל 40 שנה, זה לוקח יותר זמן לבנות הון עצמי בבית. זה מגדיל את הסיכויים כי מחירי הנדל"ן יכולים לרדת, עוזב אותך בשל יותר על המשכנתא מאשר את הבית שווה. כדי לכסות את הסיכון הזה, המלווים 40 שנה לגבות ריבית מעט גבוהה יותר, אומר קית 'גומבינגר, סגן נשיא של HSH.com, חברת מידע משכנתא.

גם אם החיסרון לא להרתיע אותך, רוב הסיכויים אתה תמצא אחד ההלוואות הללו בשוק הנוכחי, שם הם משמשים בעיקר עבור שינוי משכנתאות בעייתיים. כיום, 40 שנה משכנתאות מהווים רק חלק של 1% מכלל המשכנתאות שנמכרו, על פי CoreLogic, אשר עוקב ומנתח מידע המשכנתא.

40 שנה לעומת 30 שנה הלוואה

גומבינגר משווה את העלויות והחסכונות של תקופת 40 שנה ו -30 שנה על משכנתא של 200 אלף דולר:

• 30 שנה משכנתא, 4% ריבית: תשלום חודשי בסך $ 955. אחרי חמש שנים היו לך כמעט 20,000 $ בהון, ומשאיר איזון של כ $ 180,895. בתום 30 שנה, היית משלם ריבית של 143,739 $.
• 40 שנה משכנתא, 4.25% ריבית:תשלום חודשי בסך $ 867. אחרי חמש שנים היו לך כ -10,000 דולר בהון, והשאיר יתרת חוב של 189,397 $. עד סוף 40 שנה, היית משלם בערך $ 216,275 ריבית.

ההבדל בתשלומים החודשיים הוא "לא כמות עצומה", אומר גומבינגר, "אבל עבור כמה לווים, זה היה מספיק כדי לקבל אותם על גבנון" ללוות קצת יותר כסף או להפוך את התשלום לניהול.

אף פעם לא פופולרי באמת

אפילו בגאווה קצרה שלהם בשנת 2007, משכנתאות 40 שנה היו נדיר בהמה - פחות מ 2% של כל רכישה חדשה למחזר משכנתאות. הם היו קצת יותר פופולרי בשוק הנדל"ן היקר של קליפורניה, לפי CoreLogic.

הפופולריות שלהם החלה לצלול מאוחר באותה שנה כמו שוק הנדל"ן החמיר.

בשנת 2014, הממשלה הפדרלית הפסיקו לתת המלווים הגנה משפטית על הלוואות משכנתאות כי רץ יותר מ -30 שנה. זה גרם 40 שנה הלוואות מסוכנות עבור המלווים, ומאז, מעטים היו מעוניינים לבצע הלוואות אלה, אומר פרנק Nothaft, סגן נשיא בכיר של CoreLogic הכלכלן הראשי.

"יחסית לנוף הארצי של המשכנתאות, זה פחות או יותר מוצר טריוויאלי", הוא אומר.

עדיין נמצא הלוואה mods

טום טרימבאט, סופר עצמאי, יועץ ובעל בית בקלינטון, וושינגטון, אסיר תודה על המשכנתא שלו ל -40 שנה, עם הריבית הנמוכה שלו ותשלומים סבירים של כ -900 דולר בחודש. זה היה חבל הצלה - הציע לו בשנת 2014 על ידי המלווה שלו כחלק שינוי משכנתא HAMP לאחר ההכנסה של Trimbath ירד והוא לא יכול להרשות לעצמו לבצע את תשלומי המשכנתא שלו.

שינוי משכנתאות בעייתיות נשאר אחד השימושים האחרונים של משכנתאות 40 שנה, אומר גומבינגר. אף על פי שהתכנית Home Affordable Modification Program הסתיימה ב -2016, תוכניות פאני מיי ופרידי מאק פלקס מאפשרות להשתמש במשכנתאות ל -40 שנה כדי להביא את תשלומי הלווים לרמה סבירה.

עבור Trimbath, 40 שנה ההלוואה פועלת היטב, במיוחד מאז אין לו תוכניות לעבור בקרוב. "אני שמח עם ההווה ומוכן לקבל את מה שעומד בתור לעתיד", הוא אומר.

עוד מ Investmentmatome

• קבל מראש לאישור המשכנתא שלך
• השווה את שיעורי המשכנתא
• היתרונות והחסרונות של מונח משכנתא קצר יותר

מרילין לואיס הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].