האם אתה מוכן לפרישה?

מאת מארק פורטר, CFA, CFP ®

למידע נוסף על מארק באתר שלנו שאל יועץ

כאשר מנסים פרויקט הנכונות שלך לפרישה, אחד הגורמים החשובים ביותר הוא לשקול את ההכנסה השנתית שלך צריך. אומדן הצורך שלך בהכנסה, אם כי, יכול להיות משימה מרתיעה. האם אתה עושה גיליון אלקטרוני 100 שורה של כל מה שאתה מוציא את הכסף שלך? אמנם זה עשוי להיות השיטה המדויקת ביותר, כמה אנשים מוכנים לעשות את זה. האם אתה משתמש קיצור כללי כגון פשוט באמצעות אחוז ההכנסה שלך לפני הפרישה? זה קל, אבל האם זה באמת מייצג את המצב שלך? אם המטרה שלך היא להיות בטוח שאתה יכול לפרוש, הצלחה מתחילה להיות בטוח לגבי הצרכים שלך ההוצאות.

כאשר אני עובד עם הלקוחות שלי באמצעות תהליך תכנון פיננסי, אני משתמש בשילוב מיקרו / גישה מאקרו ליצור הערכה טובה של מה הלקוחות שלי יבלו פרישה. חשוב באותה מידה, אני לסקור את החישוב עם לקוחות מדי שנה כדי להתאים את השינויים בחיים בלתי נמנע. שקול להשתמש במסגרת זו כדי להעריך את ההוצאות שלך.

זה עשוי להיות הכי קל להסתכל אחורה השנה הושלמה רק, 2013. התחל עם הכנסה ברוטו השנתי שלך (משכורות שלך בונוסים). מכאן, אנו לחסר החוצה פריטים רבים שנתי כי יהיה גם ללכת פרישה, או להיות מטופלים בנפרד. פריטים אלה כוללים, אך אינם מוגבלים ל:

1. מסים פדרליים, מקומיים ומסים מקומיים ששולמו (ניתן לקבל זאת מהחזר מס של 2013)
2. מסים FICA (7.65% מכם הם עובדת W2 תחת בסיס השכר, אחרת לבדוק את W2 שלך)
3. Paystub ניכויים (ביטוח בריאות, דמי חבר, פנסיה, 401 (k) חיסכון, גמיש ההוצאה)
4. חובות (משכנתא, הלוואה לרכב, הלוואות סטודנטים). הקפד לכלול רק את העניין ואת העניין

זה צריך להשאיר לך את ההוצאות ואת מספר החיסכון עבור המשפחה שלך במשך שנה אחת. חיסור כל חיסכון נוסף שאתה עושה, כמו רוט IRA או תוכנית 529 (חיסכון כסף לחשבון לחופשה כי מקבל בילה כל שנה לא נחשב) וכן להפחית את כל הוצאות הטיפול התלוי (מזון, מעונות יום, חינוך) וזה משאיר אתה עם ההוצאות השנתיות "בסיס". זהו בסיס מצוין עבור הוצאות הפרישה שלך.

עכשיו ייתכן שתרצה לבצע כמה התאמות זה "Base" מספר. תוכלו לקחת יותר חופשות? רוצה את הבית השני? כל אחד מהמספרים האלה ניתן להוסיף בנפרד.

כמובן, יש גם בריאות אתה צריך חשבון. מחקר על ידי פידליטי, שניתח עוד על ידי Jester Financial, מעריך כי העלות של ביטוח היום עבור גמלאי הוא כ 4,000 $ לאדם. שקול להוסיף עוד 1,500 $ או כך עבור שיתוף משלם וביטוח משותף.

עכשיו שיש לנו את הוצאות "מותאם" שלך ואת עלויות הבריאות המשוער שלך דולר של היום אנחנו יכולים להחיל אינפלציה. אני בדרך כלל להשתמש 3% עבור "הבסיס שלי" הוצאות 5% עבור שירותי בריאות. לאחר האינפלציה, להוסיף בחזרה את כל חובות קבועים אתה עלול לשאת לתוך פרישה גורם שיעור המס הצפוי שלך כדי להשלים את האומדן של הצרכים שלך הכנסה במהלך הפרישה.

זהו תהליך איטרטיבי. ההוצאות "בסיס" שלך ישתנו כל שנה, לא רק מהאינפלציה אלא מעלויות שכר, שינויים בהוצאות ועלייה כללית באורח החיים שלך. ככל שאתה פרישה, ככל שמספר ראשוני זה עלול להיסחף. עם זאת, ברגע שיש לך את זה הבסיס, חישוב מחדש בשנה הופך להיות הרבה יותר קל.

הבנת ההוצאות שלך היום, ובהרחבה, ההוצאות שלך פרישה, הוא חלק חיוני של התוכנית הפיננסית שלך. זה חשוב מדי לעזוב את פשוט "אחוז הכנסה" חישוב או להתעלם כי קשה מדי שלה. באמצעות שיטה זו, אתה אמור להיות מסוגל לחשב את אומדן ההוצאות הצפויות שלך פרישה כי אתה יכול להיות בטוח.