אריאל תשובות: מה אני יכול לעשות אם שלי 401 (k) יקר?

"אריאל תשובות" היא השקעה פרישה Q & A טור לכל הגילאים ושלבי החיים. אני כאן כדי לעזור לך לשמור יותר ולהגיע מטרות ההשקעה שלך, בין אם זה פרישה, בית למטה תשלום או מכללה עבור הילדים שלך. גם אלה דברים שאני שומר עליהם.

אם יש לך שאלה, אשמח לענות עליה. (כתב ויתור: אני לא עצה לך את המניות החם הבא או את קרן הנאמנות הטובה ביותר, כי אני לא יכול לחזות את העתיד.) שלח שאלה ל [email protected] והוא עשוי להופיע בעמודה הקרובה.

ש: תוכנית 401 (k) של החברה שלי גובה דמי ניהול גבוהים, ושיעורי ההוצאות על ההשקעות המוצעים גבוהים מדי. כיצד ניתן למקסם את החיסכון הפנסיה שלי?

אתה מכיר את קבצי ה- GIF האלה של אנשים ומחאים כפיים בפראות? זה אני עכשיו.

לא בגלל 401 שלך (k) הוא גרוע, אבל בגלל שאתה יודע זה מחורבן. יותר ממחצית העובדים אפילו לא מבינים כי השקעה בתוכנית הפרישה שלהם מגיע במחיר, על פי עמותת האיגוד הלאומי של משתתפי תוכנית פרישה. מבין אלה שעושים, רק רבע מבינים איך מחושבים העמלות שהם משלמים.

אז תן לי להתחיל את זה אומר: כל הקוראים שחושבים, "רגע, מה?" בבקשה להוציא את הצהרת התוכנית שלך או להתקשר למנהל התוכנית שלך, ולקבל להתמודד עם כמה אתה משלם עמלות והוצאות. אתה יכול גם להפעיל את התוכנית באמצעות מחשבון 401 (k) דמי. אני אעשה את שניהם; זה כל כך חשוב, ואני אתן את הכסף אומר לך למה: פחות אתה יכול לשלם דמי, יותר כסף יהיה לך בעת פרישה. תרשים זה מראה כמה דמי שונים יעלה משקיע 401 (k) טיפוסי למדי על ידי גיל פרישה. זה מפחיד.

שכר זה מגיע משני כיוונים: הוצאות ניהוליות - אשר יש לך שליטה קטנה, אם כי כמה מעסיקים סוג יכסה את יחסי עלות - ואת יחסי ההשקעה. נוסף על זה, זה לא חסר תקדים עבור העלות הכוללת ליפול לכיוון הצד הנכון של תרשים זה, אם כי טיפוסי 401 (k) משתתף משלם חציון 0.67%, על פי נתוני 2013 של מכון ההשקעות של החברה, קרן סחר הקבוצה. הייתי לשקול את התוכנית שלך יקר אם אתה משלם יותר מ 1%.

יש כמה misconception כי קרנות נאמנות ב 401 (k) s הם בהגדרה יקר; למעשה, יחס ההוצאה הממוצעת המשוקללת לנכסים שלהם נמוך מהממוצע של כל קרנות הנאמנות. אבל זה לא אומר את התוכנית שאתה מציע יציע מספיק זול אפשרויות - יש סיבה שראינו לאחרונה שורה של תביעות נגד 401 (k) ספקי. א 401 (k) מגביל אותך ל 20 אפשרויות השקעה או כך בתוכנית, אז אולי יש לך רק אחת הקרן הבחירה עבור כל סוג ההשקעה. אם ההוצאות על קרנות אלה גבוהות, אתה לא יכול לקנות עבור עלות נמוכה יותר הקרן; אתה תקוע עם הבחירות האלה. תוכניות קטנות יותר נוטות להיות יקרות ביותר, שכן עלויות הניהול מופצות בקרב פחות אנשים, ואין להם את המינוף להפיל את דמי הקרן.

אז מה לעשות?

הוצאות בצד, לקבל את המשחק

לא אכפת לי אם אתה בתכנית 401 (k) היקרה ביותר בעולם; עד אלה דמי להגיע לערך של המעסיק שלך דולר תואמים - והם לעולם לא יהיה - התוכנית היא שווה את העלות. זה בטוח להניח שאתה בשמחה לשלם 1 $ או 2 $ דמי כדי לקבל $ 50 או $ 100 בחזרה מן המעסיק שלך.

זה בעצם איך עובד המעסיק עובד: חברות רבות לבעוט ב 50% או 100% מכל דולר שאתה תורם, עד גבול. בטח, זה כואב כאשר אתה מאבד חלק התרומה שלך - ועל תרומתו של המעסיק - כדי דמי, אבל מצאתי כי כסף חופשי הוא יעיל למדי לעצור את הכוויה.

כדי להיות ברור, אני לא אומר שאתה צריך למצוץ אותו. אם אתה מרגיש כמו את עמלות התוכנית שלך הם לא הוגנים ברוטו, אתה צריך: 1) לעשות מה שאתה יכול כדי לשמור על דמי ההשקעה שלך נמוך, על ידי בחירת השקעות בעלות נמוכה כמו קרנות המדד על פני אפשרויות מנוהלים יקר כמו תאריך יעד קרנות, 2) להעלות הנושא עם HR. אם אתה מספיק עצרת של עמיתים לעבודה שלך, החברה שלך עשוי להיות מוכן לחנות סביב אפשרויות טובות יותר.

"יותר: איך 1% דמי יכול לעלות Millennials 590,000 $ פרישה חיסכון

ואז לקחת את הכסף שלך במקום אחר

בתרשים לעיל, לציין כי המשקיע הוא תורם מספיק כדי לקבל את התוכנית כדי לקבל את המשחק, אבל לא יותר. זה לפי עיצוב: אתה יכול - ובמקרים רבים, במיוחד אם אתה בתוכנית יקרה, אתה צריך - לתרום הן 401 (k) ו IRA.

הדרך ללכת: לתרום עד שתקבל את המשחק המלא, ולאחר מכן לשים כל הכסף שאתה יכול לחסוך השנה לתוך IRA, אשר יש גבול תרומה של 5,500 $ בשנת 2016 (אם אתה בן 50 או יותר, אתה מקבל לזרוק עוד 1,000 $). אם 401 (k) שלך אינו מציע התאמה, לדלג עליו ולהתחיל עם IRA. ספקי חשבון IRA לעיתים קרובות לגבות עמלות (בהנחה שאתה לא עובד עם יועץ פיננסי) ולתת לך גישה מאגר עצום של השקעות; אתה יכול למצוא בקלות בעלות נמוכה קרנות.

"יותר: כיצד להשקיע IRA שלך

ואם אתה בר מזל - או נניח אסטרטגי - מספיק כדי מקסימום כי IRA עבור השנה, ואתה רוצה לשמור יותר? שלך 401 (k), גם אם סך הכל, הוא שווה revisiting בשלב זה, מסיבה אחת גדולה: יש לה 18,000 $ תרומת $ 24 ($ 24,000 אם אתה בן 50 או יותר), מה שהופך אותו הדרך הטובה ביותר להגיע הרבה כסף מסים נדחים לשים לפרישה.

לבסוף, אם אתה עוזב את העבודה, בבקשה לקחת את היתרה כי תוכנית איתך על ידי גלגול אותו לתוך IRA (או לתוך המעסיק החדש של התוכנית, אם זה צעד למעלה מ הישן).

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.