אריאל תשובות: איפה אני יכול לקבל השקעה מובטחת תשואה?

"אריאל תשובות" היא השקעה פרישה Q & A טור לכל הגילאים ושלבי החיים. אני כאן כדי לעזור לך לשמור יותר ולהגיע מטרות ההשקעה שלך, בין אם זה פרישה, בית למטה תשלום או מכללה עבור הילדים שלך. גם אלה דברים שאני שומר עליהם.

אם יש לך שאלה, אשמח לענות עליה. (כתב ויתור: אני לא עצה לך את המניות החם הבא או את קרן הנאמנות הטובה ביותר, כי אני לא יכול לחזות את העתיד.) שלח שאלה ל [email protected] והוא עשוי להופיע בעמודה הקרובה.

ש: היכן אוכל למצוא הזדמנות להשקעה בה מובטח לי תשואה גדולה?

אתה בטח זוכר את הפעם הראשונה שאתה למד שאתה לא יכול לקבל משהו בחינם. בשבילי, השיעור הזה היה באדיבות בית קולומביה.

החברה שפשטה את הרגל כבר היתה נהדרת בקרב בני נוער בשנות ה -80 וה -90 עבור מועדוני הדיסקים של הזמנת הדואר: שלחת להם אגורה ובתמורה קיבלתם תקליטורים "חופשיים" על פי בחירתכם - לצערי, בחרתי באפשרות "חינם ווילי "- והרשמה אוטומטית במנוי תקליטורים חודשי יקר. זעמם של הוריך כשגילו מה עשית היה בונוס נוסף, לפחות במקרה שלי.

זה היה, בקיצור, טוב מכדי להיות אמיתי. ולמרבה הצער, גם זה מה שאתה מבקש כאן: זה לא כי אלה "הזדמנויות השקעה" קשה למצוא; יש כנראה אחד בתיקיית דואר הזבל של הדוא"ל שלך עכשיו (spoiler: זה תרמית). זה כי התשואה הגדולה ביותר להשקיע בכוח לך לוותר על הרעיון של ערבות; למעשה, הם לעתים קרובות דורשים ממך לקחת על עצמו סיכון גדול יותר.

התמורה בין הסיכון לתגמול

זוהי העובדה העצובה של השקעות: השקעות שהראו היסטורית את הצמיחה ביותר - כלומר, מניות - לגרום לנו להזיע בתהליך. השקעות שגורמות לנו להרגיש חמים ובטוחה לבעוט מחוץ מעט בדרך של מחזירה.

ואנגארד פרסם לאחרונה ניתוח שהראה תיק לכל המניות היה תשואה שנתית ממוצעת של 10.1% בין 1926 ל 2015. נחמד, נכון? אבל היא גם סבלה מאובדן של 43.1% בשנת 1931 - וההפסדים אינם מוגבלים לאירועים קטסטרופליים כמו השפל הגדול; תיק זה ירד ב -25 מתוך אותם 90 שנים.

מצד שני, חשבון החיסכון המקוון יבטיח את הקרן שלך בצורה של הפדרלית ביטוח הפדד קורפ, אבל אלה חשבונות לשלם ריבית בשכונה של 1%.

התפקיד שלך הוא להחליט כמה סיכון אתה מוכן לקחת, ובשביל זה, אתה צריך להסתכל על האופק הזמן שלך אם יש לך את הבטן להישאר הקורס במהלך טיפות בשוק.

עבור מטרות לטווח ארוך, כמו פרישה, אתה בדרך כלל יכול וצריך לקחת סיכון נוסף - יהיה לך זמן להתאושש מן השוק stbacks, ואתה צריך תשואות גדול outpace האינפלציה. זה לא בהכרח אומר תיק כל המניות כמו בדוגמה ואנגארד; אתה צריך לבוא עם הקצאה סבירה ומגוונת פורטפוליו אז יש לך חיץ של השקעות בטוח יותר במקרה תאריך הפרישה שלך נוחת באחת מאותן שנים למטה. עבור מטרות לטווח קצר - תשלום הביתה למטה, בשנה הקרובה של כביש הכביש נסיעה - פשוט שמירה על הכסף שלך הוא שם המשחק; כל עניין שנצברו הוא בונוס.

עם כל זה, אם מישהו מבטיח לך לחזור מובטחת גדולה, הוא או היא כנראה איש מכירות ו / או זקוקים נואשות לכסף שלך; כך או כך, אתה לא סביר לקבל את זה בחזרה. אבל יש שני חריגים.

התאמה של 401 (k) היא מובטחת

כתבתי את זה בערך 400 פעמים, אבל אני לעולם לא אכתוב את זה מספיק: אם המעסיק שלך מציע להתאים את התרומות שלך 401 (k), לקחת את העסקה. לא רק זה כסף חינם - פרס לחיסכון עבור פרישה, משהו שאתה צריך לעשות בכל מקרה - זה ענק, מובטחת החזר על ההשקעה שלך … החזר אחד מכל ארבעה עובדים הוא החמיץ.

נניח שהחברה שלך מתאימה ל -50% מהתרומות שלך עד 6%, ואתה מרוויח 40,000 דולר. כלומר, אם תרם 2,400 $ בשנה זו, החברה תזרוק 1,200 $ - ופשוט ככה, יש לך תשואה של 50%.

עכשיו, אם אתה משקיע את הכסף - כמו שאתה צריך - אתה יכול לאבד חלק ממנו לתנודות השוק, לפחות בטווח הקצר. אבל אתה יכול גם להרוויח הרבה, במיוחד בטווח הארוך: תלוי איך אתה מושקע, התשואה הממוצעת השנתית של 6% עד 7% היא לא בלתי סבירה.

תשלום החוב הוא מבטיח מובטחת, יותר מדי

זה לא השקעה מסורתית, לא. אבל אם אתה כבר מרוויח את 401 (k) התאמה, או שאתה לא הציע אחד, לשלם את החוב יכול להיות הדבר הטוב הבא.

מחיקת חוב נתח אחד ולא לאורך זמן נותן לך מובטחת תשואה שווה את הריבית על החוב. במילים אחרות, לשלם את 18% ריבית כרטיס האשראי = תשואה של 18%. זה הכסף ששמרת על ידי לא משלמים את הריבית.

בעוד משוואה זה נכון של רוב החוב, עצה זו במיוחד חל על ריבית גבוהה החוב - דברים כמו כרטיסי אשראי, כמה הלוואות אישיות ביותר בהחלט המשכורת הלוואות. אלה נוטים להיות הריבית כי יעלה על מה שאתה יכול להרוויח באמצעות השקעה.

לבסוף, כדי להפוך את הכסף שלך באמת ללכת רחוק, אתה יכול לשים את תשלומי החוב שאתה כבר לא חייב כלפי הפרישה שלך במקום, או כי 401 (k) או ב IRA. להיות עקבי על חיסכון - ולא לרדוף אחרי תשואות השקעה מופרזת - היא הדרך הטובה ביותר לבנות קרן פרישה בריאה.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.