שאל Brianna: האם אני צריך לקבל כרטיס אשראי?

"שאל Brianna" הוא Q & A טור 20-somethings. אני כאן כדי לענות על השאלות שלך על איך לנהל כסף, למצוא עבודה ולשלם הלוואות לסטודנטים - כל הדברים בעולם האמיתי אף אחד לא לימד אותנו איך לעשות בקולג '.

שלח שאלה על החיים postgrad כדי [email protected] ואני אשלח בחזרה את התשובה הטובה ביותר שלי. אני יכול לכלול אותו בעמודה עתידית, ואז תהיה מפורסם. בערך.

שאלת השבוע:

אני בקולג 'ואני רוצה לקבל כרטיס אשראי. זה רעיון טוב? איך עלי לעשות זאת?

כרטיסי אשראי הם מפתה קצת מפחיד. פתאום הם נותנים לך את היכולת לקנות כרטיס טיסה או מחשב חדש בכל עת שתרצה; הם גם השראה אינספור סיפורי אזהרה על איך יותר מדי חוב יכול לבלבל את החיים שלך. אבל בשימוש נכון, כרטיסי אשראי להראות את העולם שאתה אחראי מבחינה כספית, אשר יבוא שימושי בהמשך.

חשבו על עונה 1, פרק 2 של "הצלצול בגיהנום", שהיה חלק מהותי מילדותי (חזרתי על הפרק לכתוב את הטור הזה, מומלץ מאוד). תלמידת תיכון ליסה צב רץ את הסכום המדהים של 386 $ על כרטיס האשראי של אבא שלה, והיא היתה צריכה למכור כמה בגדים שלה ולקבל עבודה לשלם את זה. בסוף, זק מוריס הרים כרטיס אשראי מזויף עם לוגו "ליסה" על זה ואמר, "כרטיס ליסה. אל תעזוב את הבית … עם זה."

גורלה של ליסה צב אינו חייב להיות שלך. הנה איך להחליט אם לקבל כרטיס אשראי בתור סטודנט וכיצד להשתמש בו את הדרך הנכונה מההתחלה.

להבין את המטרות של המסע הראשון שלך לתוך פלסטיק

אנחנו צריכים לקבל את זה מתוך הדרך כי המטרה שלך היא לבנות אשראי, לא לשאת איזון כרטיס האשראי במשך שנים. זה אומר שום מעילים עור ירוק ניאון כמו ליסה, אלא אם כן יש לך מספיק כסף בבנק לשלם אותו באותו חודש. אחרת, תוכל לצבור חיובים עניין גדול.

משק הבית הממוצע עם חוב כרטיס האשראי יש 15,762 $ ממנו ומשלם 6,658 $ בשנה בריבית, על פי האתר שלנו דצמבר 2015 בית החוב המחקר. אנחנו רוצים לך לגייס את המגמה ולהיות כרטיס אשראי החוב חינם. בנוסף, אם אתה כמו כמעט 70% של מחלקה של 2014 בוגרי עם הלוואות לסטודנטים, ייתכן שיהיה תשלום חודשי הלוואה סטודנט כדי להתמודד כאשר אתה בוגר בכל מקרה.

אז למה לקבל כרטיס אשראי בכלל? באמצעות כרטיס אשראי באחריות יעזור לך לבנות ציון אשראי גדול. זה יהיה זכאי לך על דברים כמו דירה עסקה טובה על ביטוח רכב במדינות רבות. זה עשוי להפתיע אותך כמה פעמים תצטרך להראות הרגלי אשראי חזקה בהמשך. מעסיקים מסוימים אפילו לעשות בדיקות אשראי על עובדים פוטנציאליים.

התחל על ידי בחירת הזכות כרטיס אשראי עבור הצרכים שלך; לשים כמה מטענים לניהול על זה, כגון גז עבור המכונית שלך או שטר השירות; ולשלם אותם מיד.

הגדל את אפשרויות כרטיס האשראי שלך

אתה לא תוכל לקבל רק כל כרטיס אשראי בתחילה, שכן חברות כרטיסי האשראי רוצה לראות כמה ההיסטוריה הפיננסית הראשונה. A 2009 חוק הפדרלי שנקרא כרטיס אשראי חוק גם עשה את זה קשה יותר עבור סטודנטים ללא הכנסה מעבודה במשרה מלאה כדי לקבל כרטיסי אשראי משלהם.

החוק מגן עליך מפני דמי מטורף, עליות פתאומי הריבית שלך ואת טקטיקות השיווק של חברות כרטיסי האשראי מטעה. אבל זה עושה את תהליך יישום כרטיס האשראי קצת יותר מסובך: אם אתה מתחת לגיל 21, אתה חייב להראות לך להרוויח מספיק "הכנסה עצמאית", אשר יכול לכלול לשלם עבודה קבועה, קצבאות, מלגות ומענקים (אבל לא הלוואות סטודנט).

חלק מהאפשרויות שלך:

הפוך למשתמש מורשה

אם אינך עומד בדרישות ההכנסה שצוינו לעיל, שקול לבקש מהורה או מבוגר אחר, מהימן, להוסיף אותך כמשתמש מורשה בכרטיס האשראי שלו.

אשר עם חברת כרטיסי האשראי שהפעילות שלך כמשתמש מורשה תופיע בדוח האשראי שלך. ככה תתחיל לבנות היסטוריית אשראי. אבל בזמן שאתה יכול לבצע חיובים על הכרטיס ולעזור לשלם אותם, אתה לא אחראי מבחינה משפטית על הצעת החוק - ואת הפעילות שלך לא תהיה השפעה גדולה על ניקוד האשראי שלך כמו מקבל כרטיס משלך.

קבל כרטיס אשראי סטודנט

כרטיס אשראי סטודנט הוא מבוא פופולרי האשראי אם אתה מתחת לגיל 21 ולהרוויח הכנסה עצמאית. רבים סטודנט כרטיסי אשראי לבוא עם perks כמו במזומן בחזרה rewards או 0% אפריל (הריבית שלך, ב nonbank לדבר) כדי להתחיל. ייתכן שתצטרך חותם משותף - הורה או מבוגר אחראי אחר עם אשראי חזק - כדי להיות זכאי לכרטיסי תלמידים מסוימים. אבל לא כל מנפיקי כרטיסי האשראי לאפשר שיתוף החותמים.

כאשר אתה חלים עם שיתוף החותם, ודא שהיא או הוא יודע שיתוף חתימה פירושו כיסוי כל החיובים שאתה לא יכול להחזיר. אם אתה מתגעגע לתשלום, זה יכול גם לפגוע האשראי של החותם שלך.

כרטיס אשראי מאובטח היא אפשרות קשורה, אם כי עדיין תצטרך להראות לך להרוויח הכנסה עצמאית אם אתה מתחת לגיל 21. זה מחייב אותך לשלם upfront הפקדה כי לעתים קרובות מסתיים להיות מסגרת האשראי שלך. כדי לקבל כרטיס אשראי מאובטח עם מגבלה של $ 1,000, לדוגמה, תשלם פיקדון בסך $ 1,000. אם אתה שומר על כרטיס האשראי שלך במצב תקין, תקבל בחזרה את ההפקדה כאשר תסגור את החשבון או תשדרג מאוחר יותר לכרטיס לא מאובטח.

שלם את כל הצעת החוק שלך בכל חודש

לא משנה מה אתה משתמש בכרטיס שלך - גז, מצרכים, חשבונות השירות - תוכנית לשלם את הצעת החוק שלך במלואה בסוף החודש, אין דרך לעקוף את זה. תשלומים אוטומטיים מחשבון הסימון שלך יכולים לעזור. רבים פורטלים באינטרנט חברות כרטיסי אשראי גם יאפשר לך לשלם את היתרה הנוכחית באופן אוטומטי על תאריך היעד שלך מבלי ללחוץ על כפתור.

כמו כן חשוב להימנע טעינה יותר מדי הכרטיס שלך במהלך החודש, גם אם אתה מתכנן לשלם את הצעת החוק שלך במלואו. ככלל, שמור על היתרה שלך מתחת ל -30% מסכום האשראי הכולל שלך. לדוגמה, בגבול של $ 1,000, החיוב אינו עולה על 300 ש"ח. זה תורם יחס האשראי שלך ניצול, יחד עם היסטוריית התשלום זה אחד הגורמים הגדולים ביותר ניקוד האשראי שלך.

אם אתה רוצה לקנות משהו קצת מחוץ האמצעים שלך, להתחיל חשבון חיסכון ולעבוד לקראת זה במקום לשים אותו על כרטיס אשראי. יש הרבה דרכים לחסוך כסף בלי להבין את זה; כמה בנקים מקוונים אפילו לתת לך שם חשבונות חיסכון כדי להניע אותך, כמו "הפקדה עבור דירה חדשה ללא 10 Roommates."

אתה חכם לדעת שאתה צריך לבנות אשראי בקרוב. לשמור על הרגלים טובים להשתמש בכרטיס האשראי שלך במשורה בזמן שאתה בבית הספר. אני כבר שומעת את אנחת הרווחה שלך כשאת מאושרת לדירת החלומות שלך בעוד חמש שנים.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. עקוב אחריה בטוויטר: @briannamcscribe.