הטוב ביותר תוכניות פרישה: בחר את החשבון הנכון בשבילך

הם הלכו ימים שבהם עובדים יכולים לסמוך על תוכנית פנסיה עובד ביטוח לאומי כדי לכסות את העלויות שלהם באותן שנים הזהב. כיום, פנסיה הם נדיר וביטחון סוציאלי אינו סלאם דאנק לדורות הבאים.

בגלל זה הדוד סם רוצה אתה צריך לשמור על פרישה והוא מציע הפסקות מס על תוכניות פרישה. הנה איך להבין את רשימת עשיר של ראשי תיבות של אפשרויות - IRAs, SEPs, 401 (k) s, 403 (b) s ועוד - כדי למצוא את חשבונות הפרישה הנכון כדי לשמור על העתיד שלך.

אילו חשבונות פרישה הם הטובים ביותר עבורך?

• אם יש לך 401 (k) או אחר תוכנית פרישה במקום העבודה … ואז הראשון לתרום מספיק כדי לקבל כל הכסף בחינם המוצעים על ידי המעסיק שלך באמצעות התאמה של החברה. המעסיק בחסות תוכניות פרישה כוללים401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, תוכניות הטבה מוגדרת וTSPs.
• אם אתה כבר maxed את 401 (k) או שאין לך תוכנית פרישה בעבודה … לשקול IRA. איזה סוג של IRA הוא הטוב ביותר עבורך? תיארנו את היתרונות והחסרונות של ארבעה סוגים של IRA: IRA מסורתית, רוט IRA, IOS כפרי, Rollover IRA.
• אם אתה עצמאי או הבעלים של עסק קטן … יש חשבונות פרישה שתוכננה במיוחד בשבילך. הם כוללים את SEP IRA, סולו 401 (k) (רוט המסורתי), פשוט IRA ו חלוקת רווחים.

נלווה אותך בתוכניות השונות שלהלן. (לחלופין, בדוק את המדריך שלנו כיצד לבחור יועץ פיננסי אם אתה מרגיש שאתה רוצה לעזור מבחוץ כדי לנהל את כל זה בשבילך.)

»תכנון פרישה: כיצד להתחיל בכל גיל.

IRA

ה- IRA הוא kahuna גדול של תוכניות חיסכון פרישה. אדם יכול להקים IRA במוסד פיננסי, כגון בנק או חברת ברוקרים, להחזיק השקעות - מניות, קרנות נאמנות, אג"ח וכסף - המיועדים לפרישה.

ה- IRS מגביל כמה אדם יכול לתרום ל- IRA מדי שנה, ובהתאם לסוג ה- IRA (להלן רשימה של 7 סוגים של IRA), מחליט כיצד הכספים חייבים במס - או מוגנים ממיסוי - כאשר משתתף מבצע הפקדות ומשיכות.

»קבל את חשבון הפרישה האישי הנכון. לחץ כדי לראות את הניתוח שלנו של ספקי IRA הטוב ביותר.

היתרונות העיקריים של IRAs

• הם הכניסו אותך למושב הנהג. אתה בוחר את הבנק או תיווך ולעשות את כל החלטות ההשקעה, או לשכור מישהו כדי להפוך אותם בשבילך.
• בהתאם לסוג IRA שתבחר - Roth או מסורתי - ועל בסיס הזכאות שלך, אתה מחליט איך ומתי אתה מקבל הפסקה מס.
• IRAs לספק מגוון רחב הרבה יותר של אפשרויות השקעה מאשר תוכניות פרישה במקום העבודה לעשות.
• אם אתה זכאי גם רוט וגם IRA מסורתית באותה שנה, אתה יכול לתרום לשניהם. סך התרומות שלך צריך להישאר מתחת לגבול תרומה IRA משולב. אבל "שני-fer" עושה לך קצת פיזור המס תיק הפרישה שלך.

החסרונות העיקריים של IRA

• IRAs יש מגבלות תרומה שנתיות נמוכות יותר מאשר רוב חשבונות הפרישה במקום העבודה: 5,500 $ בשנה לעומת 18,500 $ עבור 401 (k) s, או עבור אלה מעל גיל 50, $ 6,500 לעומת $ 24,500, בשנת 2018. (זהו שיקול אחד ב- IRA לעומת 401 (k) דיון.)
• Roth תרומות IRA תרומות מבוססים על שינוי ברוטו מותאם שלך מותאם, ואת הסכום שאתה רשאי לתרום מתחיל לרדת עבור משלמי המסים יחיד שעושים יותר מ 120,000 $ נשוי, פילרס משותף שעושים יותר מ 189,000 $.
• הכנסה, מס הגשת מצב וגישה לתוכנית פרישה במקום העבודה להשפיע על כמה תרומה IRA המסורתית אתה יכול לנכות. לדוגמה, כדי להיות זכאי ניכוי מלא אם יש לך תוכנית פרישה בעבודה, filers יחיד חייב להיות שונה ברוטו מותאם של 63,000 $ או פחות ו filers משותף חייב לעשות $ 101,000 או פחות.
• בחירה בין רוט לבין IRA מסורתי מחייב אותך לנחש מה מצב המס שלך יהיה כאשר אתה מתחיל ציור מהחשבון.

4 סוגים של IRA

	מקצוענים	חסרונות	טוב לדעת
IRA מסורתית	תרומות הניתנות לניכוי להוריד את נטל המס שלך עבור השנה שאתה עושה אותם	Deductibility מבוססת על הכנסה, הגשת מצב האם אתה (ו / או בן הזוג שלך) יש תוכנית פרישה במקום העבודה; דורש משיכות שנתיות מינימאליות החל מגיל 70 ½	חייב להיות הרוויח הכנסה כדי לתרום
רוט IRA	הפצות פרישה אינם חייבים במס כללים נוחים יותר למשיכות מוקדמות	זכאות לתרום שלבים מתוך ההכנסה; רק מציע חיסכון מס אם שיעור המס שלך גבוה יותר פרישה	חייב להיות הרוויח הכנסה כדי לתרום
זוגות IRA (מסורתיים או רוט)	מאפשר בן זוג לא צובר לצבור חיסכון פרישה פטורה ממס	Nonworking בן הזוג כפוף לאותה תרומה ו deductibility גבולות כמו עובד בן הזוג (ראה את כללי IRS לגבי ניכויים עבור IRAs זוגיים)	חייב להגיש החזר מס משותף על מנת להיות זכאי
Rollover IRA (aka צינור IRA)	אם מתגלגל מעל כסף של מעסיק בעבר של 401 (k), אתה מקבל לקחת יותר שליטה	גלגול לחשבון עם טיפול מס שונה (למשל מ 401 (k) לתוך ROT IRA) נחשב כהמרה ומפעיל מס הכנסה על תרומות מקוריות	לציית על ידי כלל 60 יום בעת השלמת 401 (k) rollover כדי למנוע קנסות ומסים

מקורות: IRS.gov, Fidelity.com, Schwab.com, Vanguard.com

401 (k) s וחשבונות פרישה בחסות מעסיקים אחרים

מחלקות משאבי אנוש לכסות הרבה במהלך אוריינטציה עובדים חדשים. שים לב קרוב, כי ייתכן שיש סיר של זהב - מידע על תוכנית פרישה במקום העבודה - קבור בערימה של הניירת התבקשת הראשונית לחתום.

ישנם שני סוגים עיקריים של המעסיק בחסות תוכניות פרישה:

תוכניות הטבות מוגדרות: אולי שמעתם על הפניות לתוכניות פנסיה בסרטים בשחור-לבן או כאשר קרובי משפחה מבוגרים מזכירים את "הימים הטובים". בזמנים ההם, כמה חברות מובטחות לעובדים הטבה קבועה פרישה על סמך שנות השירות שלהם הממוצע שכר. החברה בעטה בכסף לקופת פרישה אחת ותוכנית הפנסיה השקיעה אותו, בתקווה להרוויח מספיק כדי לעשות טוב על ההבטחה שלה לפרישה תמיכה. בזמנים המודרניים האלה, אתה עלול לקרות על מעסיק אשר עושה תרומות שנתיות לתוכנית פרישה על בסיס נוסחה דומה, אך ללא כל הבטחה או ערובה של ההטבה הניתנת פרישה.

תוכניות תרומה מוגדרות: סוג זה של התוכנית היא עכשיו סוג נפוץ יותר של תוכנית פרישה במקום העבודה. מעסיקים להגדיר תוכניות אלה, בדרך כלל 401 (k) s, כדי לאפשר לעובדים לתרום לחשבון הפרט בתוך תוכנית החברה - בדרך כלל באמצעות ניכוי שכר. אם אתה נתקל במלים "התאמת החברה" בניירת שלך, זה אומר שאתה מכה את הקופה: תוכנית פרישה בחסות המעסיק שבו החברה תורמת לחשבון שלך על בסיס רמת התרומה האישית שלך (למשל, עבור דולר או 50 סנט על דולר להתאים עד, נגיד, 6%).

»כמה אתה צריך לשמור? בדוק את המחשבון 401 (k) שלנו.

היתרונות העיקריים של תוכניות תרומה מוגדרות:

• הם קל להגדיר ולתחזק. רוב המעסיקים מציעים אפשרות ניכוי אוטומטי עבור הפקדות לתוכנית, ומנהל תוכנית הפרישה (מוסד פיננסי נפרד) מטפל בדוחות, בגילויים ובעדכונים.
• המעסיק שלך עשוי להתאים חלק התרומה שלך. (זה כסף בחינם!)
• 401 (k) גבולות התרומה גבוהים יותר מאשר אלה עבור IRAs.
• תרומות לעובדים (לתוכניות שאינן רוט) מקטינות את ההכנסה החייבת שלך לשנה. בגלל זה מראש המס לשבור אתה חייב מסים על משיכות שתבצע פרישה. תרומות רוט 401 (k) אינן מציעות כל מס מיידי; התרומות נעשות עם כסף לאחר מס. עם זאת, משיכות מהחשבון פטורות ממס בפרישה.
• Roth 401 (k) אין מגבלות הכנסה, בניגוד ROT IRA.
• תוכניות המכוונות על ידי המשתתפים מעניקות לעובדים שליטה על ההשקעות. אתה מחליט כמה התרומה שלך לכוון לתוך כל השקעה בין האפשרויות בתוך התוכנית.

חסרונות עיקריים של תוכניות תרומה מוגדרות:

• אפשרויות ההשקעה בתוך המעסיק בחסות תוכניות פרישה מוגבלים קרנות מסוימות, משאיר אותך עם פחות אפשרויות מאשר עצמית מכוונת IRA. אם יש לך מוגבל פרישה דולר, הנה איך להחליט אם עדיף להשקיע ב- IRA או 401 (k).
• ניהול דמי הניהול יכול להיות גבוה באופן דרמטי לשחוק מחזיר השקעה לאורך זמן. השתמש שלנו FeeX 401 (k) דמי Finder כלי כדי לגלות כמה אתה משלם דמי בתוכנית הפרישה שלך.
• ייתכן שלעובדים החדשים תהיה תקופת המתנה עד שיוכלו לתרום לתוכנית (למשל, 30 עד 90 ימי עבודה).
• תרומות המעסיק עשוי להיות כפוף לתזונה הבשלה, שבו הכסף הופך את רכושם של העובדים רק לאחר שהם עבדו עבור החברה במשך פרק זמן מסוים.

5 סוגים של תוכניות פרישה בחסות המעסיק

	מקצוענים	חסרונות	טוב לדעת
401 (k) / Roth 401 (k)	המעסיק עשוי להתאים לתרומות; אם המעסיק מציע מסורתית רוט 401 (k) s, המשתתפים יכולים לממן הן עד גבול שנתי של 18,500 $ (או $ 24,500 עבור אלה בני 50 ומעלה)	אפשרויות ההשקעה עשויות להיות מוגבלות; דמי התוכנית יכול להיות גבוה (השתמש בכלי FeeX 401 (k) לעמלות בתשלום כדי לראות).	Roth 401 (k) מחייב אותך להתחיל הפצות מינימום בגיל 70 וחצי, בניגוד ROT IRA
403 (b) (aka TSA או קצבה ממוצעת)	יש גבולות גבוהים יותר עבור התאמות מאשר 401 (k); אופציונלי 15 שנה הכלל מאפשר תרומות תרומה עד 15,000 $ לכל החיים מקסימלית	השקעות מוגבלות לעיתים לקרנות נאמנות גבוהות ו / או חוזי קצבה משתנים רב שנתיים	עובדים עם 15 שנות שירות עשויים להעפיל 3,000 דולר תרומות לקטופ מדי שנה במשך 5 שנים
457 (ב)	אם המעסיק מציע 403 (b) או 401 (k) בנוסף ל 457, העובדים עשויים להיות זכאים לתרום לשניהם; לא עונש נסיגה מוקדמת אם אתה עוזב את העבודה; הקבלנים זכאים	לא מציע תכונה רוט; לא מותרות נסיגות מוקדמות מותר	המשתתפים עשויים להעפיל אשראי של פרישה Saver
תוכנית הטבה מוגדרת	צפוי פרישה תועלת; מעסיקים לקבל ניכוי גבוה יותר עבור הצעת תוכנית זו	מורכב ויקר להקים	פחות שליטה על סכומי התרומות וההשקעות
TSP (חסכון תוכנית החיסכון)	העובדים מקבלים כספים תואמים גם אם הם אינם תורמים; מציעה אפשרויות השקעה בעלות נמוכה	שלוש שנים vesting לוח הזמנים עבור כמה תרומות סוכנות הרווחים; - אופציות השקעה מוגבלות	העובדים הפדרליים יש גם תוכנית הטבה מוגדרת

מקורות: IRS.gov, TSP.gov, 403bwise.com

פרישה חשבונות עבור בעלי עסקים קטנים ועצמאים

על פי דו"ח של משרד העבודה האמריקני לשנת 2005, 34% מהעובדים אין גישה לתוכנית פרישה במקום העבודה.בחברות עם פחות מ -100 עובדים, כמחצית מהעובדים מוצעים תוכנית חיסכון לפרישה.

אם אתה עובד או לנהל חברה קטנה או עצמאיים, ייתכן שיהיה קבוצה אחרת של תוכניות פרישה לרשותך. חלקם מבוססי IRA, בעוד שאחרות הן למעשה בגודל יחיד משרת בגודל 401 (k) תוכניות. ואז יש תוכניות שיתוף רווחים, שהם סוג של תוכנית תרומה מוגדרת.

היתרונות העיקריים של תוכניות לעצמאים:

• תוכניות עבור קבלנים, עצמאים ובעלי עסקים קטנים יש מגבלות תרומה גבוהות יותר מאשר תוכניות המעסיק ביותר ו- IRAs.
• תוכניות אלה לעתים קרובות מציעים אפשרויות השקעה יותר תוכניות בחסות מעסיק, כגון 401 (k) s.
• רבות מתוכניות אלה קל להגדיר ולכן לא הרבה נטל על המעסיק - זה אתה, אם אתה בעל עסק קטן.
• ייתכן שתוכל להגדיר את חשבונך במוסד פיננסי שבו אתה כבר משתמש.
• אם אתה עצמאי, אתה יכול לתת לעצמך תרומה נדיבה לחלוקת רווחים, וכן להפוך את דחיית הבחירה שלך - עם לתפוס - כעובד.

חסרונות עיקריים של תוכניות לעצמאים:

• תרומות המעסיק עשוי להיות שיקול דעת לחלוטין, לשים יותר של נטל החיסכון על העובדים / משתתפי התוכנית.
• הגדרת חובות ניהוליות תוכניות מסובכות יותר נופל המעסיק - אשר יכול להיות לך.
• תוכניות מסוימות יש פרמטרים צרים עבור משיכות מוקדמות מותר מאשר מסורתיים IRAs ו בחסות מעסיקים תוכניות פרישה.
• הלוואות מתוכניות מסוימות חייב לעמוד בדרישות מסוימות מחייבים את המשתתף להגיש בקשה.
• עבור העצמאים, שווי הרווח משתלם מסתכם בכ -20% מהרווחים נטו בגלל מסים הפדרלי ביטוח תרומות חוק בשל רווחים נטו.

5 תוכניות פרישה לעצמאים ובעלי עסקים קטנים

	SEP IRA	סולו 401 (k) / סולו רוט 401 (k)	פשוט IRA	ניכוי שכר IRA	חלוקת רווחים
הכי טוב בשביל	אנשים עצמאיים; מעסיקים עם עובד אחד או יותר	עצמאים ללא עובדים שאינם בני זוג	אנשים עצמאיים; עסקים עם עד 100 עובדים	אנשים עצמאיים; מעסיקים עם עובד אחד או יותר	אנשים עצמאיים; מעסיקים עם עובד אחד או יותר
ממומן על ידי	מעסיק; בודדים, אם עצמאיים	בן זוג עצמאי או מוסמך	דחייה של עובדים; תרומות המעביד	שכיר, באמצעות ניכוי שכר	מעסיקים, לפי שיקול דעתם; עשוי להיות מקושר עם פרישה של העובד תוכנית פרישה
2018 עובד - גבולות התרומה	תרומות לעובדים שנעשו אך ורק על ידי המעסיק (או בעל הבלעדי); מגבלה של 20% מההכנסה העצמית נטו, עד למקסימום של 55,000 $	פחות מ 18,500 $ או 24,500 $ עבור אלה בני 50 ומעלה ו 100% מההכנסות שנצברו	$ 12,500; $ 15,500 עבור אלה בני 50 ומעלה	מבוסס על זכאות IRA של העובד; מקסימום של 5,500 $; $ 6,500 עבור אלה בני 50 ומעלה	מבוסס על זכאות IRA של העובד; מקסימום של $ 5,500, או $ 6,500 עבור אלה בני 50 ומעלה
2018 מעסיק - גבולות התרומה	הפחות של עד 25% פיצוי עובדים או 55,000 $	כעובד (על עצמך) ומעסיק, עד $ 55,000, או $ 61,000 עם תרומה הלקאה	חובה 3% תרומה תואמת או תרומה קבועה של 2%, עד 5,500 $ לעובד	N / A	הפחות של עד 25% פיצוי עובדים או 55,000 $
מסים על תרומות והכנסות	תרומות והכנסות מהשקעות נדחות מסים; הרווחים לגבות מסים נדחים	תרומות והשקעות בהכנסה סולו מסורתי 401 (k) הם מסים נדחים; תרומות ל סולו Roth 401 (k) הם חייבים במס; הרווחים גדלים ממס	תרומות והכנסות מהשקעות נדחות מסים; הרווחים לגבות מסים נדחים	תרומות ל- IRA מסורתי עשויות להיות ניתנות לניכוי; תרומות לרוט חייבות במס; הרווחים לגבות מסים נדחים	אין מסים על תרומות; הרווחים לגבות מסים נדחים
מסים על משיכות לאחר גיל	ממוסים בשיעורים רגילים	סולו מסורתי 401 (k) משיכות מסים בשיעורים רגילים; סולו רוט (401) k משיכות אינם במס	ממוסים בשיעורים רגילים	משיכות מסורתיות ממוסות בשיעורים רגילים; משיכות רוט אינן חייבות במס	ממוסים בשיעורים רגילים
מקצוענים	פשוט יותר למעסיקים להגדיר מאשר סולו 401 (k) s; מעסיקים לקבל ניכוי מס על תרומות	מאפשר לבעלי עסקים קטנים לעשות את התרומות הן העובד והן המעביד עבור עצמם; יש גבולות תרומה גבוהים יותר מאשר כמה תוכניות אחרות	עובדים יכולים לתרום עד 100% פיצוי, עד גבול	קל להתקנה ולתחזוקה; אין דרישות המינימום כיסוי העובד	העובד עשוי להיות מסוגל ללוות ללא קנס מיתרת המאזן לפני גיל הפרישה (אם כי סכומים שנשאלו כפופים למס הכנסה)
חסרונות	גבול התרומה נמוך יותר עבור הבעלים הבלעדי מאשר סולו 401 (k); אינו מאפשר דמי איסוף; תרומות המעביד הן שיקול דעת	מסובך יותר להגדיר מאשר IRA SEP; רק מאפשר משיכות לפני גיל 59 ½ עבור נכות או סיום התוכנית	25% קנס על הפצות שבוצעו לפני גיל 59 ½ ובתוך השנתיים הראשונות של התוכנית; אין הלוואות מותרות	עובדים הכפופים לדרישות הזכאות של Roth ו- IRA	תקופת ההבשלה נדרשת בדרך כלל; ללא גיוון, קשור הרווחים המעסיק
טוב לדעת	יש חישוב אחר כדי לקבוע תרומות SEP מותר אם אתה גם המעסיק והעובד (עיין בגיליון העבודה של IRS SEP IRA).	תרומות המעסיק עשויות להיות כפופות לתנאי הבשלה	כללי הפצה להעניש rollovers לחשבון אחר בתוך השנתיים הראשונות של בעלות על התוכנית; SEP IRA או סולו 401 (k) עשוי להיות טוב יותר עבור העצמאים	המעסיק בוחר את ספק	התרומות הן לפי שיקול דעתו של המעביד והן עלולות להשתנות לפי שנה; על בסיס שכר ותפקיד עבודה

מקורות: IRS.gov, פידליטי, שוואב

קח את הצעד הבא עם השקעות הפרישה שלך

• להחליט בין רוט IRA לעומת מסורתית IRA
• סקור את ההוראות כיצד והיכן לפתוח IRA רוט או IRA מסורתית.
• יש לך כסף ישן 401 (k)? ראה המדריך המלא שלנו ל 401 (k) rollovers

גרסה קודמת של מאמר זה misstated אחד downsides של חסכון תוכנית החיסכון. רק כמה תרומות והכנסות הם על שלוש שנים vesting לוח הזמנים. מאמר זה תוקן.