מה הצרכנים צריכים לדעת על קצבאות

אפשרויות חיסכון הפנסיה נפוצים כמו 401 (k) ו תוכניות IRA הם דרכים טובות כדי להשלים את הטבות ביטוח לאומי וליצור כרית קול שלאחר התעסוקה. יש אנשים המוסיפים ביטוח חיים שלם, המשלב ביטוח חיים עם מרכיב השקעה.

אופציה נוספת אפשרית היא קצבה, הנמכרת בדרך כלל על ידי חברת ביטוח כדרך להבטיח הכנסה בפרישה לשארית חיי המבוטח. בקצבה, המבוטח תורם סכום חד פעמי, ולאחר מכן מושקע. בזמן מוסכם, המדיניות היא "annuitized", כלומר הוא מתחיל לשלם סכום מסוים מדי שנה. קצבאות יכול לבוא במגוון רחב של מודלים, עם מסגרות זמן משתנות, סכומי התשלום ואורכים.

שאלנו את סטיבן אלוול, יועץ פיננסי וחבר באתר שלנו שאל את רשת היועצים, על מה שצרכנים צריכים לזכור אם שוקלים קצבאות.

באילו מצבים עשוי קצבאות להיות מוצר השקעה בר קיימא?

קצבאות יכול להיות מתאים עבור המשקיעים השמרנים אשר צופים בסופו של דבר annuitizing החשבון כדי ליצור מקור מובטח של הכנסה למשך שארית חייהם. זה עשוי להיות הגיוני עבור אדם שהוא מודאג מאוד הם נגמרים של כסף אם הם חיים עד זקנה.

קצבה עשוי גם להיות מתאים עבור בעלי הכנסה גבוהה מאוד הזקוקים לדחיית המס כבר maxed את 401 (k) תוכניות ואפשרויות IRA.

אלה אשר מחליטים להשתמש קצבאות כמוצר השקעה צריך להיות מודע מאוד העלות, שכן ישנם מספר שכבות של דמי שיחול כי יכול להפחית באופן דרסטי את התשואות לאורך זמן.

מהם היתרונות והחסרונות העיקריים?

היתרונות העיקריים של קצבאות הם:

• דחיית מס.
• היכולת לרכוש רוכבים אשר עשויים להבטיח כמות מינימלית של צמיחה או משיכות פרישה.
• היכולת להעביר סיכון אריכות ימים לחברת ביטוח, אשר תבטיח תשלומי הכנסה למשך שארית חייך.

ישנם מספר חסרונות עיקריים:

• עלויות גבוהות בצורה של דמי השקעה חיובים אחרים על ידי חברת הביטוח.
• אופציות השקעה מוגבלות.
• שכבות של מורכבות כי לעתים קרובות להקשות על הצרכנים להבין איך המוצר עובד.
• פוטנציאל "כניעה" חיובים אם תסיים את המדיניות שלך.
• קנסות אפשריים לנסיגות לפני גיל 59.
• מיסוי רווחים כמו "הכנסה רגילה" במקום פוטנציאל נמוך טווחי הון לטווח ארוך על חשבונות שאינם פרישה.
• אין גישה לערך החשבון לאחר הקצאת הקצבה - הלקוח פשוט מקבל תשלומים.

האם קצבאות עדיפות על פוליסות ביטוח חיים שלמות?

קצבאות עשוי להיות עדיף על פוליסות ביטוח חיים שלמים מנקודת השקפה להשקעה בגלל היכולת להבטיח תשלומים או מינימום צמיחה / משיכות. עבור רוב האנשים, אם כי, IRAs ו 401 (k) תוכניות תהיה האפשרות הראשונה בעת שמירת לפרישה. Non- פרישה חשבונות תיווך יהיה גם יותר אטרקטיבי מאשר קצבאות או ביטוח חיים עבור משקיעים רבים, כי אנשים רבים זכאים ל -0% לטווח ארוך רווחי הון.

כל דבר אחר הצרכנים צריכים לזכור כאשר מדובר קצבאות?

למרבה הצער, הרוב המכריע של קצבאות נמכרים, לא קנה, כלומר סוכן פוטנציאלי מומלץ המוצר בגלל עמלה גבוהה ולא בגלל שזה היה בכושר הנכון עבור הצרכן. אנשים רבים מוטרדים מאוד לשמוע על חיובים כניעה הם בפנים, ומעטים מאוד להבין את שכבות העמלות הקשורות קצבאות.

העצה שלי לצרכנים שנמצאים בשוק לקצבה היא לחנות ולשאול הרבה שאלות. אתה תהיה מופתע איך מובטחת שונות מובטחת תשלומים יכול להיות מחברה לחברה.

סטיבן אלוול הוא מתכנן פיננסי מוסמך וסגן נשיא ברמה פיננסית יועצים.