כן, אתה צריך 401 (k) ב 20 שלך - הנה למה

האם אתה על המסלול הנכון לפרוש?

הפוך את החיסכון לחלק מהתקציב שלך

אם סיימת לאחרונה את בית הספר ואת נכנסים לשוק העבודה בפעם הראשונה, ההכנסה הנוכחית שלך סביר ביותר הוא אי פעם הרוויח - ובכל זאת, זה עדיין לא נראה כמו מספיק.

"בהחלט יהיו הרבה סדרי עדיפויות מתנגשים", כולל תשלום הלוואות לסטודנטים וחיסכון לדירה, אומר סקוט תומה, אסטרטג השקעות בסנט לואיס עם אדוארד ג'ונס. "נסו להבטיח שאתם משלמים לעצמכם קודם ומקצים כסף לעתיד".

תקצוב עוזר. על ידי מעקב אחר מה הכסף מגיע ומה יוצא, אתה עלול למצוא תוספת של 50 $ כדי להפריש עבור פרישה בכל חודש. אמנם זה אולי לא נראה כמו הרבה, התאמות קטנות יכול לעשות את ההבדל לאורך זמן, Thoma אומר.

"יש לנו דרכים למצוא שימושים לכסף אם זה רק לשבת מסביב", הוא אומר. "המפתח הוא להיכנס להרגל ולקבל את המשמעת במקום."

התחל עם 401 (k) - אבל לא בהכרח לעצור שם

ברגע שאתה משוכנע שזה חשוב לשמור על פרישה מוקדם ככל האפשר, הגיע הזמן לצלול לתוך קצת לוגיסטיקה. הנה רשימת עדיפויות לקביעת החשבונות שבהם תוכל להשתמש לחיסכון שלך:

1. לתרום המינימום כדי לקבל התאמה מלאה של המעסיק שלך על 401 שלך (k). זה מייצג החזר של עד 100% על ההשקעה שלך. אל תעביר את זה.
2. שקול חיתוך עלויות עם IRA. האם הצעה IRA נמוך יותר מאשר דמי המעסיק שלך בחסות התוכנית? אם כן, מקסימום את התרומה הזאת. המגבלה היא 5,500 $ עבור אנשים מתחת לגיל 50 ו 6,500 $ עבור אנשים 50 ומעלה.
3. חזור ל 401 (k) לפי הצורך. אם אתה רוצה לשמור עוד יותר, מקסימום את תרומת 401 (k) שלך מעבר ההתאמה של המעסיק שלך. המקסימום הוא $ 18,000 עבור אנשים מתחת לגיל 50 ו $ 24,000 עבור אנשים 50 ומעלה.
4. להשקיע כל חיסכון פרישה נוספת בחשבונות המס הרגילים. זה בעצם כל השקעה ברכב אחר מאשר 401 (k) או IRA.

" למד עוד: כיצד לפתוח חשבון תיווך

אתה צריך לתעדף את 401 (k) תוכנית, במיוחד אם המעסיק שלך מציע התאמה, כי זה מציע הפסקות מס. הם גם קל לממן; ניכויים ניתן לקחת ישירות משכורת שלך. תוכניות התאמה לעתים קרובות מובנים כמו גם 1 עבור 1 התאמה עד סכום מסוים או 50 סנט לדולר לרמה מסוימת.

כמה אתה צריך לשמור? מטרה טובה היא 10% עד 15% מההכנסות ברוטו שלך. מרגיש יותר שאפתני? כל עוד אתה יכול להרשות לעצמך לשמור יותר מבלי לשים את עצמך חוב או shortchanging של מטרות אחרות (יותר על כך בהמשך), ללכת ישר קדימה.

הרגלים שפותחו בגיל צעיר יכולים להימשך חיים שלמים. זה היה המקרה של קן Moraif, מתכנן פיננסי מוסמך ב Money Matters ב Plano, טקסס - וזה הכל תודות כמה עצות מאמו.

"היא אמרה לי לחסוך 20% מהמשכורת ברוטו שלי - זה היה הכלל", הוא אומר. כ -30 שנים פלוס מאוחר יותר, Moraif עדיין בעקבות 20% משמעת חיסכון, והוא עכשיו עובר את העצה לאחרים.

בחירת ההשקעות הנכונות

ההחלטה כיצד להשקיע את החיסכון הפנסיה יכול להיות מרגש או מוחץ, בהתאם לפרספקטיבה שלך. האפשרויות מוגבלות יותר בתוך תוכניות פרישה בחסות החברה מאשר עם IRA.

שלושה מהנכסים הנפוצים ביותר שתיתקל בהם בתכנית 401 (k) הם:

• קרנות מדד: סוג של קרן נאמנות אשר עוקבת אחר מדד שוק מסוים של מניות בודדות. (קרן נאמנות היא דרך מאגר נכסים ממספר משקיעים). הנה עוד על איך להשקיע במניות בדרך זו.
• קשרים: השקעה בהתחייבויות חוב של הממשלה או של החברה
• תאריך יעד: קרן נאמנות המכילה שילוב של השקעות - מניות ואיגרות חוב, כלומר - וכי באופן אוטומטי rebalances לאורך זמן.

לעתים קרובות ישנן אפשרויות נוספות בכל סוג של נכס, כגון היכן ממוקמות החברות - בארה"ב או בעולם, למשל - או בגודל החברות. ההחלטה על שילוב נכון של השקעות אלה היא אישית במידה רבה. הסובלנות שלך לסיכון, למשל, עשויה להיות גבוהה בהרבה או נמוכה מזו של משקיעים אחרים. באופן כללי, משקיעים המעוניינים למזער את הסיכון צריכים לשקול קרנות אינדקס העוקבות אחר מדדים נרחבים, כגון ה- Standard & Poor's 500, או קרנות יעד.

קרנות תאריך היעד מציעות את הגישה הימנית ביותר - הן מובנות סביב תאריך עתידי, כגון מתי תפרוש - אך הן עשויות לשאת עמלות גבוהות יותר. אם אתה מחפש יותר על הידיים על אסטרטגיה, אתה תהיה בעיקר להחליט בין המניות ואת האג"ח. אג"ח נחשבים מסוכנים פחות בטווח הקצר מאשר במניות, אבל תוכל גם להרוויח תשואה נמוכה יותר. כי יש לך עשורים בין עכשיו לפרישה, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת גישה מסוכנת עם ההשקעות שלך.

לא משנה מה המסלול אתה לוקח, לפקוח עין על עמלות. זה אולי נשמע קצת כמו שבור שיא בנקודה זו, אבל את הסיבה דמי כל כך הרבה הוא יהיה לחתוך את העתיד חוזר.

»ראה צלילה עמוקה: כיצד להגדיר את 401 (k)

מה אם השוק משתנה או לעזוב את העבודה שלך?

כל הדיבורים האלה על הגדלת ההשקעות שלך עשוי להיות מרגש - עד שהמצב ישתנה. השווקים יפגע תיקונים גס לאורך הקריירה שלך, ואתה עלול לאבד את העבודה שלך אם המיתון מכה או החברה שלך downsizes.

חיסכון הפרישה שלך נועדו להיות נעול במשך עשרות שנים, וזה אומר הזמן הוא בצד שלך. השקעות נושאות סיכונים מהותיים, שכן מחירי הנכסים יכולים להשתנות בפראות, אך בטווח הארוך, השוק הוכיח רווחיות. ניתן לצמצם חלק הסיכון על ידי הבטחת התיק שלך הוא מגוון - כולל מגוון רחב של נכסים.

אם אתה מחליף מקומות עבודה, הכסף שלך 401 (k) הוא משהו שאתה לוקח איתך - בניגוד, למשל, מהדק. תרומות מתאימות עשויות להיות כפופות לתקופת הבשלה, אשר משתנה מחברה לחברה. זה אומר שאתה לא יכול לקחת את כל הכסף המעסיק שלך תרמו את 401 (k). אם לצחצח על זה מועד הבשלה ולהחליט שאתה יכול לתקוע את זה קצת יותר, אתה יכול לקחת את מלוא הסכום.

ברגע שיש לך נחת עבודה חדשה, תצטרך להחליט מה לעשות עם 401 שלך (k). האפשרויות הטובות ביותר שלך לעתים קרובות הם לגלגל את זה לתוך תוכנית המעסיק החדש שלך או לתוך IRA. שוב, ההחלטה לעתים קרובות יגיע עד עמלות. לא משנה מה אתה עושה, לא לפדות את 401 (k). לא רק אתה תישא עונש מס גדול, אתה כנראה תתפתה לעשות משהו עם זה מלבד שמירת לפרישה.

מילה במתינות

בין אם אתה חוזה עבודה במשרה מלאה לתוך שנות הזהב שלך או שואפים לרדת מתוך 9 ל -5 עכברוש מרוץ הרבה קודם לכן, הצעדים שתנקוט עכשיו יעזור החלומות שלך להפוך למציאות. אבל פרישה כנראה לא המטרה היחידה שלך, וחשוב להיות מציאותי על מה עוד אתה רוצה לשמור, כמו לקנות בית, להקים משפחה, נסיעה או לחזור לבית הספר.

את העצה הבסיסית עדיין עומד: לתרום ככל האפשר כדי לקבל את החברה להתאים את 401 (k). אבל המפתח הוא לנקוט בגישה מדודה, המאיימת על איזון בין מטרות לטווח קצר לטווח ארוך.

להיות אגרסיבי מדי יכול לעלות לך. לא לשמור יותר ממה שאתה יכול עבור פרישה אם אתה בעת ובעונה אחת צובר ריבית גבוהה כרטיס אשראי החוב או לא הקימו קרן חירום. טבילה מוקדם לתוך חשבון הפרישה שלך לעתים קרובות נופל עונש מס 10% אם אתה מתחת לגיל 59, אלא אם כן אתה עושה זאת עבור כמה סיבות ספציפיות מאוד מותר על ידי מס הכנסה.

המסע לפרישה הוא אחד ארוך, ובאותו יום מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר אתה צריך לשאוף מקסימום את התרומות שלך 401 (k), אתה צריך לעשות זאת רק כאשר זה הגיוני בתוך התמונה הפיננסית הכוללת שלך.

עוד על פרישה מ Investmentmatome

• כמה אתה צריך לשמור על פרישה?
• הנה איך לפרוש על ידי 40
• איך לחסוך 1 מיליון דולר עבור פרישה