לא במזומן זה כרטיס אשראי בדוק עד שאתה קורא את זה

כסף חזק זה החודש, ואתה פשוט קיבל כמה צ'קים ריקים מחברת האשראי שלך בדואר. אתה מתפתה לנצל את ההצעה.

תפסיק. ראשית, אתה צריך לדעת מה אתה מקבל.

אתה יכול בדרך כלל להשתמש אלה כרטיס אשראי "בדיקות נוחות" כדי להעביר את היתרה של כרטיס או הלוואה אחרת, לבצע רכישה או רק כדי להפקיד כסף לחשבון הבנק שלך. אבל את התנאים של ההצעה - 0% אחוז שנתי תקופות שיעור, הריבית השוטפת ואת דמי - עלול בסופו של דבר עולה לך כסף.

"בדיקות נוחות קשורות לחשבון כרטיס האשראי שלך", אומר ברוס McClary, דובר של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. "זה נראה כמו בדיקה אישית. אתה ממלא אותו, לחתום אותו במזומן זה מראש במזומן. אתה יכול לכתוב את זה כדי קמעונאי לרכוש דברים. זה מאוד גמיש איך אתה יכול להשתמש בו. זו האטרקציה של הצרכנים ".

לבדוק טוב, לבדוק רע

בדיקות כרטיס אשראי יכול לעזור לצרכנים אם משתמשים בחוכמה, אומר McClary. "אם ההמחאה תשמש לפירעון חשבון שגובה ריבית גבוהה יותר ותנאיו נוחים פחות מהבדיקת הנוחות", הגיוני להשתמש בו, הוא אומר. "0% מציעה טוב. אתה רק צריך להיות מאוד בטוח ביכולת שלך לשלם את יתרת הועבר שלך בתקופה."

הם יכולים גם ליצור כאבי ראש פיננסיים. "איפה [צרכנים] להסתבך בצרות הוא כאשר הם מצפים שהם ישלמו את היתרה בתוך תקופת זמן 0%, אבל משהו לא צפוי קורה והם לא יכולים לשלם את זה," אומר McClary. "זה יכול לייצר תרחישים מכוערים, כמו להיות מחויב ריבית על האיזון המלא, חוזר לתחילת."

עם זאת, אתה משתמש בכרטיס אשראי לבדוק, אתה הקשה על קו האשראי על כרטיס האשראי שלך ולהוסיף את היתרה. הנה כמה שאלות לשאול לפני שאתה ממלא את אחד הבדיקות. אם התשובות אינן ברורות מהתיעוד שמגיע עם ההמחאות, התקשר למנפיק הכרטיס שלך ושאל ישירות.

מה הם התנאים לשימוש המחאה כמו במזומן?

בדיקות נוחות לעתים קרובות מגיעים עם שיעור אחוז שנתי של 0% עבור כמות מסוימת של זמן. אבל תקופה ללא ריבית זו עשויה לחול רק אם אתה משתמש בהמחאה כדי להעביר את היתרה לכרטיס שלך.

ודא כי אפר 0% יחולו גם אם אתה משתמש המחאה כדי לבצע רכישה או הפקדה במזומן לחשבון הבנק שלך. שימושים אלה עשויים להיחשב מקדמות במזומן. מראש במזומן APRs יכול להיות 20% או גבוה יותר בדרך כלל לשאת בתשלום של 4% או 5% מהסכום שאתה לווה. יש גם גבול כמה אתה יכול לכתוב את ההמחאה.

"כאשר נעשה שימוש במזומן מראש," McClary אומר, "אתה מחויב בכרטיס אשראי במזומן מראש הריבית. זה המקום שבו אתה צריך להיות זהיר מאוד, מודע למה זה אומר מבחינת עלות לך."

מה המשמעות של 0% אפריל תקופת מתכוון רכישות?

הריבית על בדיקות נוחות היא מסובכת מן get-go. אתה יכול לשמור קצת עניין upfront עם אפריל 0% - אבל זה יכול למעשה בסופו של דבר להגדיל את הריבית שאתה משלם על רכישות.

הנה למה. אם אתה משלם את היתרה במלואה בכל חודש, כרטיסי אשראי בדרך כלל לתת לך ללא ריבית "תקופת החסד" על רכישות. פירוש הדבר שכאשר אתה מבצע רכישה, הריבית לא מתחילה לצבור עליה עד לאחר סגירת מחזור החיוב והתשלום הבא שלך מגיע. בהתאם בעת ביצוע רכישה, תקופות חסד יכול להיות עוד 50 ימים.

עם זאת, אם אתה מבצע איזון בכרטיס שלך מחודש לחודש, לא תקבל תקופת חסד, והריבית מתחילה לצבור על רכישות באופן מיידי. כאשר אתה משתמש לבדוק נוחות כדי להעביר את היתרה, תצטרך לשלם את כל הסכום המועבר על ידי תאריך היעד הבא, או תאבד את תקופת החסד עבור רכישות. "עם כמה בדיקות, אתה יכול להיות נפגע עם חיובי הריבית ברגע האיזון הזה הוא לשים על חשבונך", אומר McClary.

" יותר: איך כרטיס אשראי גרייס תקופות עבודה

אתה לא תקבל מכה עם ריבית על רכישות אם יש לך כרגע 0% אפריל במקום על שתי העברות יתרת רכישות. זה יכול להיות המקרה אם אתה עדיין את המבוא 0% תקופה על כרטיס חדש המנפיק שולח לך בדיקות נוחות.

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי ממליצה לשלם את כל היתרה שהעברת ב -0% במהלך התקופה ללא ריבית, וכי אתה לא משתמש בכרטיס כלל עד שתשלם את היתרה.

האם יש דמי העברת היתרה?

הבנקים בדרך כלל לגבות תשלום כדי להעביר את היתרה - 3% עד 5% של כל סכום הועבר, עם מינימום של 5 $ ל 10 $, בהתאם לכרטיס. אם אתה שוקל העברת היתרה, לבדוק את המספרים הגיוני. אם אתה מעביר יתרה של $ 5,000, למשל, היא עשויה לעלות לך $ 150 עד $ 250. כמו כן, רוב הבנקים אינם מאפשרים לך להעביר יתרות מחשבונות אחרים שיש לך עם הבנק.

מהי מסגרת האשראי בכרטיס שלך?

אם הסכום שאתה שם על כרטיס האשראי שלך עם המחאה (בתוספת כל תשלום העברת היתרה) דוחף אותך מעל מסגרת האשראי שלך, אתה בצרות.כאשר אתה עובר על מסגרת האשראי שלך באמצעות כרטיס אשראי לבדוק, McClary אומר, "אותם דברים קורים כמו כאשר אתה הולך על מגבלת כרטיס האשראי שלך - עונש דמי, עונש ריבית. אתה צריך להסתכל על האיזון שלך ולדעת כמה של קו האשראי שלך אתה משתמש לפני שאתה משתמש ההמחאה."

האם יש 'תאריך שימוש', ומהם התנאים?

בדיוק כמו יוגורט, הצעות אלה יש תאריך תפוגה. יש לך פרק זמן מסוים לבצע העברה או להשתמש המחאה במזומן מראש או לשלם עבור הסחורה. תנאי השימוש משתנים. לעיתים יידחה המחאה שנכתבה לאחר התאריך; לפעמים המנפיק יגבה את ה- APR הרגיל על כל המחאה שנכתבה לאחר תאריך השימוש. אז להיות בטוח שאתה יודע את התנאים.

האם בדיקת כרטיס האשראי תשפיע על ציוני האשראי שלך?

בדיקת כרטיס אשראי לא צריך לפגוע בציונים האשראי שלך כל עוד אתה מנהל את כרטיס האשראי באחריות - משלמים בזמן ושמירה על איזון נמוך. "אבל אם אתה לווה כמות משמעותית, אשר תשנה את יחס החוב שלך, או מקסימום את קו האשראי שלך, אתה יכול לשלוח את הציון שלך בכיוון הלא נכון," אומר McClary.

בנוסף, הוא אומר, "אם אתה משתמש בו כדי להעביר יתרות מחשבונות אחרים, ולאחר מכן לסגור את החשבונות, תהיה לך יותר מדי פעילות על דוח האשראי שלך, וזה עלול להיות מזיק. אתה יכול לשלוח את ניקוד האשראי שלך למרתף."

חלופות לבדיקת כרטיס אשראי

אמנם לא תקבל ריבית של 0%, להוציא הלוואה אישית או הלוואה להון הביתה או קו אשראי עשוי להיות בטוח יותר כדי לקבל כסף. הלוואות אישיות יש ריבית נמוכה יותר מאשר כרטיסי אשראי, בהתאם ניקוד האשראי שלך. הלוואות להון הביתה יש גם ריבית נמוכה יותר, ואת הריבית שאתה משלם על ההלוואה היא לניכוי מס, בדיוק כמו ריבית המשכנתא.

אם תחליט לקבל את כרטיס האשראי לבדוק את ההצעה, McClary אומר, "אתה צריך להיות תוכנית התרחיש הגרוע ביותר. אטרקטיבי כמו ההצעה היא, אתה צריך להתמודד עם האפשרות כי אתה לא יכול לעשות את זה לקו הסיום. יש תוכנית לתשלום אם זה יקרה ".

אם אתה לא משתמש המחאות, ודא שהם הולכים ישירות לתוך המגרסה.

עצור את ההצעות

אם אתה לא רוצה להתפתות עם הצעות אלה, או אם אתה פשוט לא רוצה אותם מילוי תיבת הדואר שלך ואת המגרסה, אתה יכול לבטל את הסכמתך. OptOutPrescreen.com מנוהל על ידי Equifax, Experian ו TransUnion אשראי bureaus ו Innovis Data Solutions. עבור אל www.optoutprescreen.com או התקשר 1-800-5-OPT-OUT.

באינטרנט ובטלפון, אתה יכול לבטל את מתן הצעות עבור אשראי וביטוח מציעה במשך חמש שנים. יהיה עליך למלא פרטים אישיים, כולל מספר תעודת זהות.

אם אתה רוצה לבטל את הצטרפותך לנצח, תוכל ליזום את הבקשה באופן מקוון, אך תצטרך למלא ולשלוח את טופס ההסכמה הקבוע לבחירה, שאותו אתה מקבל באתר.

אלן קנון הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ellencannon.