כרטיס אשראי מינימום: מכויל כדי לשמור לך החוב

את שיר הסירנה של תשלום המינימום קשה להתנגד, ומנפיקים כרטיס האשראי יודע את זה.

במהלך העשורים האחרונים, המנפיקים העיקריים ירדו דרישות התשלום המינימלי שלהם כל כך הרבה כי המינימום בקושי לעשות שקע יתרות מצטיינים יותר. השינוי הזה אומר מחזיקי כרטיס בכללותם משלמים יותר עניין, מה שהופך את חשבונות רווחי יותר עבור מנפיקים בעת הנחיתה הצרכנים מחזור של חוב זה יכול להיות קשה להימלט.

כ -15% מהחשבונות משלמים באופן קבוע את המינימום בכל חודש נתון, על פי נתוני הלשכה להגנת הצרכן. לשלם רק את המינימום היה אמור להיות מספיק כדי לשמור אותך קצת לפני החוב שלך, אבל זה כבר לא המקרה.

המקרה המוזר של התכווצות המינימום

בשנות השבעים, רוב מנפיקי הכרטיס דרשו תשלום מינימלי השווה ל 5% - מיתרת החוב. בגלל המינימום שלך התכווץ יחד עם היתרה שלך, וגם בגלל הריבית היה צובר גם, חובות גדולים לפעמים יכול לקחת 10 שנים כדי לשלם אם אתה הולך לאט ככל האפשר, אבל בדרך כלל לא יותר מ 30. עד סוף המאה, טיפוסית התשלום המינימלי היה קטן בהרבה. המעבר התחיל עם רעיון של יועץ שירותים פיננסיים באותה עת, אנדרו Kahr.

"[המינימום תשלומים] היה 5%", הסביר Kahr ל PBS Frontline בשנת 2004 ראיון. "הצלחתי לשכנע את אחד המנפיקים הגדולים להוריד את זה ל -2%". התשלומים הנמוכים העניקו ללקוחות גמישות רבה יותר, אך "כמובן שלבנק יש חשבון רווחי הרבה יותר", אמר.

כאשר מנפיקים ראו עד כמה הרווח יכול להשתנות, החידוש של קהר הפך במהרה למיינסטרים. בתחילת שנות ה -2000, 2% מינימום היו הנורמליים החדשים.

בשנת 2006 נכנסו לתוקף תקנות פדרליות חדשות המחייבות תשלומים מינימליים לכיסוי ריבית שנצברה, אגרות וחלק מהיתרה העיקרית. זה גרם מנפיקים רבים כדי להכות את הדרישות שלהם, אבל זה עדיין לא לנהוג המינימום לגבות עד 1970 רמות.

רוב המנפיקים הגדולים היום תשלום רק 1% מהיתרה, בתוספת חיובי ריבית חדשה ודמי. בדרך כלל, חיובים אלה מגיעים עם קומה קבועה על כמות המינימום תשלומים - לעתים קרובות 25 $, עבור המנפיקים העיקריים. איגודי אשראי, יחד עם כמה מנפיקים גדולים, עדיין לגבות מינימום שטוח 2%, יחד עם ערך קומה קבועה. אז השינויים הממשל הפדרלי עזר לצרכנים, אבל רק במעט.

איך המינימום של היום יכול לעלות לך

לשלם רק את המינימום על כרטיס האשראי שלך החוב חודש לאחר חודש הוא רעיון נורא. הנה למה:

זה מגדיל את תקופת החזר תשלום. תחת מוסכמות של היום, זה יכול לקחת בערך 30 שנים לפרוע 10,000 $ בקצב האיטי ביותר. זה הרבה יותר מדי זמן.

"אנחנו חושבים שלכרטיס אשראי 'בטוח' תהיה נוסחה שתגרום לפרעון בעוד חמש שנים", אומר צ'י צ'ו וו, עורך דין לעובדי המרכז הלאומי לצרכנות.

הודות להוראות כרטיס אשראי של 2009, מנפיקים עכשיו צריך לספר לך על ההצהרה שלך כמה זמן זה ייקח להחזיר את היתרה שלך אם שילמת רק את המינימום. אם אתה צריך מוטיבציה נוספת כדי לשלם את החשבון שלך מהר יותר, רק לבדוק את הגילויים.

זה יכול לגבות את חיובי הריבית שלך. כאשר אתה משלם מעט ככל האפשר, זה משאיר אותך עם יתרת יוצאת דופן גדול. אלא אם כן יש לך כרטיס עם זיכוי 0% שיעור שנתי אחוז תקופה, זה מגדיל את הריבית שלך, משתי סיבות:

• כרטיס האשראי של הריבית יחולו על חוב גדול יותר.
• אם יש לך יתרות מרובים על כרטיס אחד - למשל, העברת איזון ורכישה - המנפיק שלך בדרך כלל להקצות את התשלום המינימלי ליתרה עם הריבית הנמוכה ביותר הראשונה.

תשלום יותר מאשר המינימום יכול לעזור לך לשמור על עניין. בדרך כלל, כל מה שאתה משלם מעל המינימום הולך יתרות ריבית גבוהה יותר הראשון.

זה יכול לפגוע האשראי שלך. אם אתה לא פעיל הפחתת יתרות שלך תוך כדי להמשיך להשתמש בכרטיס שלך, אתה הסיכון maxing את הכרטיס או באמצעות יותר מדי האשראי זמין שלך, שניהם אשר עלולים לפגוע בציונים האשראי שלך. ככלל אצבע, FICO ממליצה לשמור על היתרות שלך על כל כרטיס מתחת ל -30% מהמגבלה. התחתון, יותר טוב.

זה יכול להפוך את החוב נראה זול, גם כאשר זה לא. אם החוב שלך הוא יותר ממחצית ההכנסה שלך, אתה לא יכול למצוא דרך לשלם את זה בתוך חמש שנים, וזה גורם כמות עצומה של מתח בחיים שלך, לשלם רק את המינימום סביר לא לשפר את המצב הכלכלי שלך. במקרה זה, פשיטת רגל עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך. אתה צריך לפחות להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל על ​​הבחירות שלך.

שלם את המינימום כמו שהוא 1970

חשבונות כרטיס האשראי שלך יכול לשים אותך לתוך הכל או לא כלום mindset: שלם במלואו או לשלם רק את המינימום. אבל אלה לא האפשרויות היחידות. אם אתה נמוך במזומן חודש אחד, לשלם את הספר הישן "מינימום" של 5%. יתרה מכך, לשלם כמה שאתה יכול להרשות לעצמך.

הנה איך אתה יכול להיפטר החוב שלך מהר יותר:

יצירת חוב לשלם תוכנית למטה. להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם כלפי החוב כרטיס האשראי שלך בכל חודש, ולהגדיר תאריך היעד להיות חוב ללא תשלום. אם יש לך אשראי מספיק טוב, להעביר את היתרות שלך ל 0% היתרה להעביר כרטיס אשראי אפריל כדי לשמור על הריבית.פוסט החוב שלך לשלם למטה המטרה במראה רגיל - אומרים, על דלת המקרר או מעל ידית הדלת - כמו דחיפה נפשית להישאר על המסלול.

הפחת את ההוצאות והגדל את ההכנסה. לשחרר את הכסף על ידי זמירה היומי שלך הוצאות המחיה ולהגדיל את לקחת הביתה לשלם. אם אתה מצפה החזר מס גדול השנה, לשאול את המעסיק על הפחתת ניכוי שלך על ידי מילוי חדש W-4, אז אתה מקבל את הכסף מוקדם יותר. אם אתה יכול, להתנדב כמה משמרות נוספות בעבודה, או לקחת צד עם חלטורה נהיגה עם אובר או להשכיר את החדרים עם Airbnb. המיועד כי כסף לתשלום החוב שלך.

הפוך תשלומים באופן אוטומטי. תשלום אוטומטי הוא הגרסה המודרנית של מלית האוזניים שלך עם שעווה או קשירת את עצמך לתורן הספינה כדי להתנגד לשיחה של סירנות. זה עוזר לך להדוף את הפיתוי בלי להעסיק כל כוח רצון. כל עוד אתה בטוח שאינך משיכת יתר בחשבון הבנק שלך, השתמש בתכונה התשלום האוטומטי של המנפיק כדי לשלם יותר מהמינימום בכל חודש. אם אתה יכול, לתזמן את התשלומים שלך מיד לאחר שתקבל תשלום בכל חודש, אז אתה לא מרגיש סחוט במזומן. בדוק את החשבון שלך באופן קבוע לשמור כרטיסיות על יתרות שלך, אז אין הפתעות.

מינימום נמוך לטובת מנפיקים יותר הצרכנים. אם אתה רוצה לחסוך כסף כאשר משלמים את החוב שלך, לעשות את זה על התנאים שלך. אל תיתן למנפיק שלך להאט אותך.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ ideclaire7 .

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.