אשראי נוסף עבור תשלום כרטיסי אשראי מלא

תשלום יתרות כרטיס האשראי שלך במלואו מאז ומתמיד את הדרך החכמה להשתמש פלסטיק. עכשיו זה יכול לעזור לך לקבל משכנתא, יותר מדי.

החל מ 24 ספטמבר, רוכש משכנתא פאני מיי נדרש כי המלווים להשתמש בכרטיס אשראי מידע תקורה, המכונה נתונים trended, בכל חדש הלוואה הביתה יישומים כאשר סכומי התשלום זמינים. (הם לא תמיד, אבל עוד על זה בעוד רגע).

Fannie Mae אומר נתונים trended, אשר אינו נכלל ציונים אשראי מסורתיים, יעזור יותר אנשים לקבל משכנתאות. מומחי אשראי הם touting את תוספת הנתונים כמו השינוי הגדול ביותר את תהליך החיתום המשכנתא מאז ציונים האשראי נכללו לראשונה בשנת 1995.

"הערך של הנתונים הוא בלתי מעורער", אומר מומחה האשראי הוגן דיווח אשראי יועץ ג'ון אולצהיימר, שעבד עבור אשראי לשכת Equifax ומוביל אשראי ניקוד החברה FICO.

לא יכול להזיק לך, יכול לעזור לך

חוקרים גילו לפני כמה שנים כי אנשים באופן קבוע לשלם את הקלפים שלהם הם הרבה פחות מסוכן מאשר אלה שלא. מחקרים על ידי Fannie Mae ו לשכת האשראי TransUnion מצאו "אקדחים" שמשלמים רק את המינימום הם הרבה יותר סביר מחדל על הלוואות מאשר "טרנזיסטורים" שמשלמים במלואם.

כ -42% מהצרכנים בארה"ב עם כרטיסי אשראי אינם נושאים איזון, על פי מחקר שנערך בשנת 2014 על ידי הבנק המרכזי של בוסטון.

ציוני אשראי מסורתיים אינם משקפים אם אתה אקדח או טרנזיסטור. FICOs ו VantageScores בשימוש ברוב ההחלטות ההלוואות משקפים כמה האשראי שלך זמין לאחרונה השתמשת, ולא כמה אלה יתרות לך לאחר מכן השתלם.

נתונים מגובשים, לעומת זאת, יכולים להציג את תבנית התשלומים שלך לאורך זמן. הגרסה העדכנית ביותר של תוכנת החיתום של Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, משתמשת עד 24 חודשים של נתוני התשלומים שסופקו על ידי לשכות האשראי Equifax ו- TransUnion. אקספיריאן מתכננת להוסיף את הנתונים המגולמים שלה לתוכנית "בעתיד הקרוב", אומר פול דה-סולנייר, המנהל הבכיר של הלשכה לסיכון סיכונים, פתרונות נתונים ואוספים.

החדשות הטובות עבור אקדחים היא כי ההתנהגות שלהם לא ימנע מהם לקבל משכנתא. דפוסי תשלום יכולים לשמש רק כדי לסייע ללווים לקבל אישור, לא כסיבה הכחשה, אומר מינדי ארמסטרונג, מנהל מוצר בכיר הממונה על התוכנה האוטומטית של חתום Fannie Mae חיתום.

הערכת הסיכון של המשכנתאות של פאני מיי תלויה במספר גורמים, כולל גודל תשלומי החוב של הלווה ביחס להכנסה (יחסי חוב להכנסה), עד כמה ההון העצמי של הלווה יהיה ביחסי רכוש (הלוואה-ערך) וכמה חיסכון הלווה צבר (המכונה עתודות). נתונים מגובשים לא יסייעו לאנשים בסיכון ברור. אבל כמה על גבול המשכנתאות אישור שאולי היה נדחה בעבר יכול לקבל אישור אם יש להם דיווח על ההיסטוריה של תשלום שלהם כרטיס אשראי יתרות off, או לפחות למטה, אמר ארמסטרונג.

מכרה זהב למשווקים

נתונים חסרים לא יזיק לווים, או.

"אם יהיה לנו, נשתמש בזה. אנחנו לא נעניש אנשים כאשר זה לא שם ", אמר ארמסטרונג.

זה מזל, שכן הדיווח על נתונים מגובבים עדיין די יציב. כמה כרטיס האשראי המנפיקים רק לאחרונה התחיל לספר את לשכות האשראי כמה אנשים לשלם בכל חודש. חלקם לא חולקים את המידע בכלל - כנראה מסיבות תחרותיות, אומר DeSaulniers של Experian.

פרטי תשלום גם מסייע המלווים להחליט אילו לווים לבית המשפט וכיצד. הם משתמשים בו כדי להבדיל בין אדם אשר מחייבת ומשלמת 5,000 $ לחודש מ מי נושא איזון $ 5,000, לשלם רק מינימום 200 $ ולאחר מכן לחייב עוד 200 $. שני לווים להיראות זהה ציונים האשראי המסורתי, אבל הנתונים trended עולה כי הלווה הראשון לא רק מטפל האשראי בצורה אחראית יותר, אבל סביר להניח יש הרבה יותר שיקול דעת הכנסה, מה שהופך אותה ללקוח רצוי יותר.

"אם יש לך את הכסף הפיננסי לעשות 5,000 $ תשלום מדי חודש, זה אומר משהו על היכולת שלך להחזיר", אומר DeSaulniers. "אם היית, למשל, אמריקן אקספרס פלטינום, היית רוצה לדעת מי היו לקוחות של 5,000 $ בחודש."

בינתיים, מי שמשלם יותר מהמינימום אבל עדיין נושא איזון יהיה אטרקטיבי למנפיקים שרוצים לצוף לו הצעות איזון ברמה נמוכה, אומר DeSaulniers.

האם אתה אקדח או טרנזיסטור?

כדי לברר אם המנפיקים שלך מדווחים נתונים trended, אתה צריך למשוך את דוחות האשראי מ AnnualCreditReport.com. (דוחות אשראי מאתרים חופשיים אחרים עשויים שלא לכלול נתונים אלה).

עיין בפרטי החשבון עבור תקלות המציגות את יתרת החוב, תשלום מינימלי או "מתוזמן" או "סכום ששולם" או "סכום תשלום בפועל". סקר בלתי רשמי של עמיתים לעבודה ב- Investmentmatome מצא מספר כרטיסי אשראי הממותגים בחנות, כגון אלה שהונפקו על ידי יעד אמזון, דיווחו נתוני התשלום, בעוד המנפיקים הלאומיים רבים לא.

אנשים יכולים לחלוק מידע לא מדויק על דוחות האשראי שלהם, אבל הם לא יכולים לכפות על המנפיקים לדווח על נתונים trended. הנושים אינם נדרשים לדווח על שום דבר לשכות אשראי ובוודאי לא פרטים שהם לא רוצים לחשוף.

אשראי bureaus יכול לעזור בעניינים על ידי נשען על מנפיקים כרטיס האשראי להשתעל את המספרים, אבל ההשפעה bureaus מוגבל על ידי הרצון של המנפיקים לשחק יחד.

"לשכות האשראי יכולות לתמרץ בבירור את צבאן של הממירים כדי לדווח על המידע", אומר אולצהיימר. "אבל בסוף היום, זה הבחירה של המנפיקים כרטיס אם הם רוצים לעשות את זה או לא."

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston .

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי Clark.com.