האשראי שלך עומד להשתפר

שלוש הלשכות הגדולות אשראי, ואחד חשיבה קדימה אספן החוב, עושים שינויים שיכולים לאפשר למיליוני אנשים לקבל הלוואות הם כבר לא הוגנת.

Equifax, Experian ו TransUnion מתכננים להסיר תביעות משפטיות אזרחיות - שם נושה תבע וזכה בבית המשפט - ושעבודים מס רבים מן הדיווחים אשראי של אנשים החל יולי 1. להכות אלה רשומות ציבוריות יכול לשפר את עשרות רבות ככל 14 מיליון אנשים, חלק על ידי מספיק כדי להעפיל משכנתאות והלוואות אחרות כי הם כרגע מעבר להבנה שלהם.

בינתיים, מובילים החוב אוסף החברה הדרן ההון הקבוצה יש לקצר את הזמן הוא דיווח על גביית אוספים משבע שנים לשנתיים. החברה, המחזיקה מידלנד אשראי ניהול, מידלנד מימון, קבלת נכסים אטלנטיק אשראי האוצר, גם מבטיח לא לדווח על חשבונות אוסף חדש לשכות אם החייבים להתחיל לבצע תשלומים בתוך 90 יום לאחר הדרן מודיע להם את החוב.

המהלכים כבר מזמן, כי מערכת הדיווח על סימנים שחורים רציניים נשברה כבר שנים.

מדוע דיווח החוב נשבר

חברות הבקיע אשראי יש זמן רב ידוע כי אנשים ליישב את החובות הישנים שלהם הם סיכון הרבה יותר טוב מאלה שלא - אבל ציונים האשראי בדרך כלל לא משקפים את העובדה.

הגרסאות העדכניות ביותר של FICO ו- VantageScore מתעלמות מחשבונות הגבייה המשולמים, והניקוד החדש של FICO מטפל בחובות הרפואיים שלא שולמו בניכוי חובות חריגים אחרים. אבל רוב המלווים עדיין להשתמש בגירסאות ישנות יותר של ציונים האשראי לספור אוספים נגד הצרכנים, אשר יכול למנוע מאנשים לקבל הלוואות וכרטיסי אשראי, או לגרום להם לשלם ריבית גבוהה יותר. הבעיה היא חריפה במיוחד המשכנתאות, שבו קונים משכנתא פאני מיי ופרדי מאק דורשים המלווים להשתמש ציונים FICO כי הם כמה דורות מתוך תאריך.

איסוף אוספים מ דוחות מבטיח שהם לא יכולים להיות factored לתוך ציונים האשראי, אשר מבוססים לחלוטין על נתוני הלשכה אשראי.

לשכות כבר הסכימו לבעוט סוגים אחרים של אוספים על המדרכה. במסגרת הסדר מאסיבי עם 31 פרקליטות המדינה לפני כשנתיים, הבטיחו הלשכות להפסיק את הדיווח על גביית כרטיסים, קנסות ספריות ותקלות אחרות שלא נבעו מחשבונות אשראי או מהצרכן לשלם. הלשכות גם נשבעו להסיר את החשבונות הרפואיים ששולמו, ולחובות הרפואיים יש כיום "תקופת המתנה" של 180 יום כדי לאפשר את תשלומי הביטוח.

רשומות ציבוריות כגון פסקי דין ושעבודים במס הם מקור נוסף לנתונים בעייתיים, שכן רבים אינם מאומתים או מעודכנים כראוי, ותיקוני תיקון יכולים להיות קשים. פסקי הדין של בתי המשפט האזרחיים הם כרוך במיוחד, שכן אנשים רבים לא יודעים שהם נתבעים. הנושים ניתנים בדרך כלל שיפוט ברירת המחדל, כלומר, הם מנצחים - גם כאשר הם לתבוע על חובות שהם טכנית מדי זקן או כי הם אפילו לא חייב - כי החייב לא הופיע.

מספר התביעות זינק כמו קונים החוב להצמיד חשבונות עבריינים עבור פרוטות על הדולר ולאחר מכן לפנות לבתי המשפט עבור פסקי דין. עלויות הגשת כל כך זול כי בכמה מדינות הנושים לתבוע על שטרות קטנים כמו $ 60, על פי חקירה ProPublica.

שיפורים קטנים עבור רבים

כדי לדווח לאחר 1 ביולי, רשומה ציבורית חייב להיות מידע מינימלי זיהוי, כולל שם, כתובת מספר ביטוח לאומי או תאריך לידה, ואת הנתונים חייבים להיות מעודכנים כל 90 ימים. אקספיריאן העריך כי 96% בפסקי דין אזרחיים וכמחצית משעבודי המס לא יעמדו בקריטריונים החדשים של השיאים הציבוריים.

חברת ניקוד האשראי, FICO, ניתחה לאחרונה את מה שיקרה אם הלשכות יפסיקו כל פסקי דין וכל שעבוד מס שלא ניתן לאמת, תוך שימוש ב -30 מיליון רשומות צרכנים מטוהרים מהנתונים שסופקו על ידי הלשכות. חברת דירוג האשראי מצאה 6% עד 7% של כ -200 מיליון צרכנים עם ציונים של FICO היו רשומות כאלה, וכי ציונים עלה חציון 10 נקודות, אומר איתן Dornhelm, סגן נשיא עבור ציונים וניתוח.

רוב האנשים שיש להם פסקי דין ושעבודים יש בעיות אשראי אחרות, אשר מגביל כמה עשרות שלהם יכול לעלות. זו גם הסיבה שהשינוי לא יהיה "בעל השפעה מהותית" על יכולתם של ציוני FICO לחזות סיכונים, אמר דורנהלם. אבל השינויים יכול להיות מספיק כדי לאפשר לאנשים פשוט להחמיץ את האשראי של המלווים "cutoffs כדי להעפיל הלוואות. כדי לקבל משכנתא קונבנציונאלי, למשל, לווים בדרך כלל צריך מינימום 620 ניקוד האשראי, תוך קבלת הלוואות FHA ביותר דורשים ציון 580.

ניקוי נתוני אשפה מדוחות אשראי ישפיע יותר מאשר ציונים האשראי, כמובן. מידע אשראי משמש את המבטחים לקבוע פרמיות, בעלי קרקעות להעניק דירות ומעסיקים לשכור ולקדם. ביצוע נתונים מדויקים על נתוני האשראי מדויק - ורלוונטי - מסייע לאנשים לחסוך כסף ולחיות חיים טובים יותר.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.