אשראי או חיוב? הבחירה שלך יכולה לעלות לך 3% |

אם אתה משתמש בכרטיס חיוב על בסיס קבוע, רוב הסיכויים שאתה שומע כל הזמן את השאלה " אשראי או חיוב " בדלפק הקבלה. מכיוון שזה כרטיס חיוב, האם זה לא אמור לפעול כהוראה?

למעשה, יש לך אפשרות בחירה: תוכל לעבד את העסקה כהוראת חיוב, המחייבת את מספר הזיהוי האישי שלך (PIN) כדי להשלים את התהליך, או להפעיל אותו כמו אשראי לחתום על הקבלה.

נראה פשוט מספיק, נכון - PIN או חתימה? אבל רחוק על גבעת הקפיטול יש מלחמה מתנהל נגד דמי הבנקים תשלום עבור שירות זה.

בצד אחד יש הבנקים בטענה עמלות צולבות, או "להחליק עמלות", יש צורך לכסות את עלויות עיבוד את העסקאות ולהבטיח הגנה מפני הונאה. בצד השני יש לך את הסוחרים הטוענים שהם מפסידים יותר ויותר את דמי ההחלפה של הבנקים הגדולים.

הבחירה שאתה מבצע בקופה היא יותר מאשר עניין אישי - יש לו השפעה מתמשכת על עסקים קטנים וגדולים אתה תכופים. וכתוצאה מכך מבנה דמי נסתר, את המחיר שאתה משלם עבור הסחורות והשירותים שאתה צריך וליהנות עשוי לעלות.

הנה מבט מקרוב על מה שמתרחש מאחורי הקלעים של עסקאות סוחר וכיצד הוא משפיע על החלקה עמלות ומחירים של מצרכים יומיומיים.

אשראי או חיוב

רכישות המעובדות כחוב, הידועות גם בשם "עסקה מקוונת" או "עסקת PIN-חיוב", מעובדות כהעברה בנקאית (EFT) באמצעות רשתות כגון כוכב, Pulse, Interlink או NYCE. העיבוד מנכה את הכסף מחשבון הבדיקה שלך כמעט מיד, כאילו אתה עושה משיכת כספומט. עסקאות מקוונות דורשים PIN שלך, וגם מאפשרים לך לקבל בחזרה במזומן. עסקאות המעובדות כהוראה הן האפשרות היחידה להחזרת מזומנים בנקודת הרכישה.

עסקאות אשראי, הידועות בשם "עסקת החתימה" או "עסקה לא מקוונת", אינן מחייבות את ה- PIN שלך, נדרשת חתימה על קבלה או על לוח מקשים דיגיטלי להשלמת התהליך. עסקאות אשראי באמצעות כרטיס החיוב שלך נשלחות על גבי אחת מהכרטיסיות הגדולות של כרטיסי האשראי הדיגיטליים - Visa, MasterCard, Discover וכד '- בהתאם לרשת שאליה קשור הבנק שלך.

ללא קשר לבחירת האשראי או החיוב, עדיין יש לך אותה משיכת יתר (אם אישרת את התכונה הזו בחשבון הבנק שלך); עדיין יש לך את הנוחות של תשלום עם כרטיס ולא נושא מזומנים; ועדיין יש לנו את הנוחות של לא צריך לכתוב המחאה. אבל ההבדלים בעלויות הנסתרות שמאחורי הקלעים גורמות לקרב מלא בין בנקים וקמעונאים - ומניעים את עלויות הצרכים היומיומיים כמו מזון, גז ובגדים.

עמלות מחלף - עלות ביצוע עסקים

עמלות מחלף חשבון עבור $ 20.5 מיליארד דולר דמי עיבוד שנתי כי הסוחרים לשלם עבור הזכות לקבל פלסטיק כתשלום. דמי החציון הממוצעים לעסקה הסתכמו ב -0.44 דולר בשנת 2010.

עבור עסקאות לא מקוונות המשתמשות באחת מרשתות כרטיסי האשראי הגדולות (אופציית "האשראי" שהזכרנו קודם), הבנק המנפיק את כרטיסי האשראי או איגוד האשראי מבצע עסקה עם אחת החברות הגדולות כרטיסי האשראי להשתמש בשירות העיבוד שלהם.

עמלה זו מסתכמת בסביבות 2% - 3% ממחיר הרכישה הכולל, אשר משולם על ידי הסוחר. תשלום זה מחולק לשלוש דרכים: הרוב הולך לבנק שהנפיק את הכרטיס, אחוז משולם גם לחברת כרטיסי האשראי, ולבסוף, חלק קטן משולם לבנק של הסוחר.

# - ad_banner_2- #Providers של עסקאות מקוונות, כגון כוכב, Pulse, Interlink או NYCE, גם לעבוד על הסכמים עם בנקים ואיגודי אשראי לשימוש של קרנות העברת כספים אלקטרוניים שלהם. לעומת זאת, עסקאות אלה בדרך כלל סכום של עמלה צולבת של 1% ממחיר הרכישה הכוללמבין שתי האפשרויות, הסוחרים מעדיפים שתבחר באפשרות החיוב כיוון שהם שומרים על אחוז גבוה יותר מסך העסקה. לכן, כאשר אתה מחליף את כרטיס החיוב שלך ב-

Target (NYSE: TGT)

וול-מארט או Whole Foods (NASDAQ: WFM) , אפשרות החיוב היא הראשונה שתופיע על המסך. כדי להפעיל את העסקה כזיכוי, עליך לבחור "ביטול" או לעבור למסך משני עבור אפשרות האשראי. בקצה הבנק, זהו סכום החלקה שמשלם עבור ההטבות וההחזר הכספי שבו הם משתמשים כתמריצים להירשם לכרטיסים שלהם. הם משלמים כסף פרסום טוב כדי לנווט את הצרכנים בבחירת שיטת "אשראי" עיבוד.בסופו של דבר, עלייה של

דמי החיוב

כלומר הסוחרים יעלה את המחירים שלהם כדי לעזור לכסות את החלקה עמלות. משמעות הדבר היא כי הצרכנים בסופו של דבר את הצעת החוק, ללא קשר אם אתה משלם במזומן, כרטיס אשראי או כרטיס חיוב. בסופו של דבר, אתה משלם את עצמך על אלה perks וכרטיסי מתנה אתה חושב שאתה מקבל בחינם.

מה זה אומר עבור צרכנים וסוחרים בחודש יולי 2010, הקונגרס התייחס חשש זה על ידי עובר לתוך החוק Dodd- פרנק וול סטריט רפורמה חוק הגנת הצרכן. כלול בהצעת החוק הפיננסי היה תיקון Durbin פונה רפורמה עקום החזר, אשר נתן את הפדרל ריזרב הסמכות להגביל את דמי עיבוד כרטיס חיוב. הצעה אחת כזו מהבנק המרכזי הציעה את עלויות המימון ב -0.12 דולר לעסקה, ירידה של 73% מהממוצע הנוכחי שלה. הבנק הפדרלי אחראי בסופו של דבר על כתיבת כללי הבנקאות הרשמיים לרפורמות אלה עד אפריל 2011, ואתה יכול להיות בטוח כי הן הלוביסטים הבנקאים הלוביסטים הסוחרים מוציאים דולרים גדולים כדי לקבל את הדרך שלהם.

יותר ויותר, נראה כי תיקון Durbin, על ידי מנסה לשמור על מחיר של מוצרי צריכה למטה, הבטיח כי מחירי מוצרים פיננסיים יעלו כאשר הבנקים ינסו להחזיר את דמי ההחלפה.

אם הרפורמה בעמלת החציון תוצג כפי שהוצע, הצרכנים יכולים לצפות לשלם עמלות גבוהות יותר עבור חשבונות עו"ש ושירותים נלווים, כגון גישה להיסטוריות בדיקה ושירותים מקוונים אחרים. הצרכנים יכולים גם לצפות חשבונות בדיקה חינם וכרטיסי חיוב תגמולים להפוך במהירות לנחלת העבר. יותר מדאיגה, כדי להילחם בכובע שכר, הבנקים איימו להציב גבולות יומיים של 100 $ על עסקאות החיוב. לדוגמה, אם אתה רגיל להשקיע $ 100 או יותר במכולת, ייתכן שיהיה עליך להתחיל לחשוב על דרכים חלופיות כדי להשלים את הקופה שלך. אבל אם הבנקים והלקוחות שלהם הם מפסידים במלחמה הזאת, סוחרים ו הלקוחות שלהם עשויים להיות הזוכים. הסוחרים עשויים להתחיל להציע הנחות בהתאם לסוג כרטיס האשראי שבו אתה משתמש (כרטיס גלה בדרך כלל גובה עמלות צולבות נמוכות יותר) או בהתאם לאמצעי התשלום שלך. אם אתה משלם במזומן אתה יכול לצפות עד 3% הנחה על הרכישה שלך.

תשובות תשובה:

בסופו של דבר, זה לא בטוח איך להחליק הרפורמה ישפיע על האופן שבו אנו משתמשים ולשלם עבור כרטיס חיוב עסקאות. אבל את דמי נסתרים כי כבר נהיגה באיטיות את העלויות של סחורות ושירותים בעשור האחרון יש סוף סוף לבוא אל האור. עכשיו זה תלוי המחוקקים להחליט אם הבנקאות הגדולה ממשיכה להועיל, או אם הצרכנים והסוחרים יכולים לקבל הפסקה מ עמלות מחליפים נסתרים.

כדי ללמוד יותר על עמלות צולבות רפורמה בעמלה להחליק, בקר באתרים אלה:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com תמונה מחמאות של pongky.