איך בתי ספר יכולים ללמד ילדים להיות צרכנים חכמים

רוב מאמצי האוריינות הפיננסית בבתי הספר אינם משפרים את התנהגותם של אנשים בשלב מאוחר יותר בחיים. זה יכול להיות בגלל שאנחנו מתמקדים בדברים הלא נכונים.

מנסה ללמד בני נוער איך לקנות משכנתא, למשל, עשוי להיות תרגיל של הבל. המידע פשוט אינו רלוונטי להם - עדיין. עד שהם מוכנים לקנות בית, ההלוואות הקיימות ואת הכללים הסובבים אותם אולי השתנו.

במקום זאת, אנחנו צריכים ללמד ילדים את ההרגלים שהופכים צרכנים מתמצא. אלה ארבע כישורים לעשות את ההבדל ללא קשר לנסיבות של מישהו או את האקלים הכלכלי:

ספקנות

הצרכנים החכמים צריכים לחשוב בצורה ביקורתית על הפרסום, ההצעות והעצות שמפציצים אותם כל יום. הם צריכים להסתכל מעבר למשטחים כדי לקבוע מה באמת נמכרים להם, ולמה.

"אנחנו צריכים לשאול, 'מה המוטיבציה של הישות שמספקת לי את המידע הזה?'", אומר ג'וש גולין, מנכ"ל קמפיין הסברה למען ילדים ללא ילדים.

חלק מהאנשים מוטרדים מהרעיון של לימוד הספקנות כלפי ילדים, מחשש כי היא יכולה לעודד חוסר אמון, חוסר מעש וחשיבה שלילית.

"לא כל שיווק הוא הונאה ולא כל היועצים הם אנשים רק להוט לקחת את הכסף שלך", אומר מומחה אוריינות פיננסית Annamaria Lusardi, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת ג'ורג 'וושינגטון בית הספר לעסקים.

אחרים, כולל העמותה ללא כוונת רווח, תומכי קרן Foolproof, אומרים שאפשר ללמד על ספקנות בריאה באופן המתאים לגיל, המסייע לצעירים להרגיש מועצמים ולא משותקים.

"אני לא חושב שאנחנו יכולים ללמד את הספקנות של גיל 6, אבל עד שהילדים נמצאים בחטיבת הביניים הם מסוגלים להבין את המושגים של כוונה משכנעת ואינטרסים", אומר גולין.

הבחנה

מחקר השוואת מחירים עשוי להיות הטבע השני של מתמצא כלכלית, אבל הם מיומנויות כמו כל האחרים כי צריך ללמוד - ומבוגרים רבים אין להם, אומר מומחה אוריינות פיננסית פרופסור באוניברסיטת רוטגרס ברברה אוניל.

או'ניל מדגישה את "שלטון השלושה" בקורסי האוריינות שלה. או'ניל מציעה לסטודנטים שלושה הצעות לכרטיסי אשראי, למשל, השוואת שיעורי הריבית, שיעורי העונש, שכר והטבות עבור כל אחת מהן, והערכת הסיכונים המתאימים ביותר למצבם הספציפי.

התרגיל נותן לתלמידים להתאמן בהשוואה לקניות, אבל גם נותן להם כלל אצבע נוח להחלטות אחרות.

"בין אם הם מעסיקים שרברב או קונים מכונית, הם צריכים לבדוק לפחות שלושה מקורות שונים", אומר או'ניל.

תכנון

היכולת לחזות מכשולים ואתגרים חשובה כמו הגדרת מטרות. אנשים אשר מתכננים את ההוצאות הגדולות והבלתי סדירות הם בעלי סיכוי גבוה פי 10 להיות בריאים מבחינה כלכלית, כמו אלה שלא, כך עולה ממחקר שפורסם על ידי המרכז לחקר השירותים הפיננסיים לשנת 2015, ארגון ללא מטרות רווח שמקדם את הבריאות הפיננסית.

חינוך לאוריינות פיננסית מתמקד לעתים קרובות בתכנון מבוסס יעדים, כגון תקצוב לפרישה או מקדמה, או חסכון של סכום מוגדר למקרי חירום, מציין ג'ון תומפסון, מנהל תוכנית ה- CFSI. זה חשוב, הוא אומר, אבל אולי לא רלוונטי לעובדים בשלב מוקדם כמו בניית גמישות פיננסית לתוך חייהם.

בתי הספר יכולים ללמד את החשיבות של גישה קווי אשראי זול יותר, כגון כרטיס אשראי עם ריבית סבירה, בנוסף לחיסכון. לעתים קרובות מדי כסף קשורה מזומנים פונים המלווים יום המשכורת גבוהה אחרים עלות אשראי כי הם לא תכננו את הבלתי צפוי, אומר תומפסון.

"אתה רוצה לוודא שיש לך גישה אל הכלים והמוצרים שאתה צריך לפני בעיה מציג את עצמו," תומפסון אומר. "כאשר אתה צריך לפעול באופן מיידי, האפשרויות שלך הן פחות."

שומר

הרגלי חיסכון קבועים קשורים גם לבריאות הפיננסית, כך מצא מחקר ה- CFSI. מעשה החיסכון חשוב יותר מהסכומים, אומר תומפסון.

"כמה מאות דולרים יכולים באמת להשפיע", הוא אומר.

רגיל אינו בהכרח אוטומטי. אנשים אשר להפוך את החסכונות שלהם, באמצעות תרומות המשכורת ל 401 (k) s או העברות חוזרות מן החשבונות שלהם, לעשות נוטים לחסוך יותר. אבל אוטומציה דורשת מימון יציב יחסית, משהו של מיליוני אמריקאים אין, מציין או'ניל.

"אנשים עם ההכנסות הנדיעות האלה לא יכולים לעשות שום דבר באופן אוטומטי", אומר או'ניל. "הם צריכים את הגמישות ללהטט".

כמה חברות סטארט-אפ הינן כי אפליקציות חכמות יותר יכולות לעזור, בין אם על ידי סיוע לאנשים לחסוך או להשקיע סכומים קטנים (ספרות ו צנובר הם דוגמאות) או על ידי החלקת ההכנסות באמצעות חיסכון ושכר ההתקדמות (אבן). בתי ספר יכולים ללמד את הילדים לעשות משהו דומה על ידי מעקב אחר עליות ומורדות של ההכנסות שלהם, ושמירה כאשר יש להם עודפים.

"כשיש לך את הפסגות, אז אתה שומר", אומר או'ניל.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.