הקדמי לטעון IRA שלך בינואר לתמורה גדולה יותר

שנה טובה! האם יש לך 5,500 $ כדי לחסוך?

זו שאלה לא נוחה, במיוחד אם כרטיס האשראי שלך עדיין מעשן מהחודש שעבר. אין הנגאובר ממש כמו חג ההמולה הפיננסית החג.

אבל אני שואל כי זה הסכום שנדרש כדי לממן באופן מלא מסורתית או רוט IRA במשך שנה, ויש הרבה ערך - ערך בן חמש ספרות - מול הטעינה התרומות שלך.

מה פירוש הדבר: אם יש לך 5,500 $ - נניח מהבונוס של סוף השנה, קרן חירום אופטסטוקד או חשבון השקעה במס - שקול להוסיף את זה ל- IRA שלך עכשיו, במקום לחכות עד מועד התרומה כמו רוב האנשים. (אם עדיין לא קיבלת את תרומתך ב -2016, עשה זאת תחילה, תוכל לתרום עד המועד האחרון להגשת המס).

ואם לא? אתה בטח כבר יודע שאתה רחוק לבד. אבל אתה עדיין יכול לקרוא את זה עם עין לכיוון מגרדים את הכסף ביחד בהקדם האפשרי. ינואר הוא כל על מטרות למתוח, נכון?

למה עכשיו זה יותר טוב מאשר מאוחר יותר

זה מסתכם עניין מורכב, אשר קרוב ככל שתקבל שיש עץ הכסף שלך. כמו ההשקעה שלך מרוויח תשואה, החזרים עתידיים מבוססים על האיזון עכשיו גדול יותר.

לכן בן 25 יכול להשקיע היום 10,000 דולר ולהגיע ל -100 אלף דולר בגיל 65 - בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 6% - אבל בן 45 יצטרך להשקיע יותר מ -30 אלף דולר עד לסוף של 100,000 דולר אותו גיל.

התחלה קטנה יותר עושה מקרה מרשים למדי, יותר מדי. יש לך קצת יותר מ -15 חודשים כדי להפוך תרומה IRA עבור כל שנת המס, מינואר עד המועד האחרון להגשת המס בחודש אפריל הבא. רובו-יועץ Betterment השווה לרווחים ממוצעים של 10 $ 5,500 $ תרומות IRA - סט אחד עשה ביום הראשון האפשרי בינואר וערכה אחת הפכה את היום האחרון בחודש אפריל בשנה הבאה - באמצעות 10 שנים תקופות של S & P 500 מחזירה מאז 1928.

התוצאה: התרומות המוקדמות היו היתרון 14,507 $ לאחר 10 שנים, בממוצע.

"על ידי טעינה מקדימה, אתה בסופו של דבר עם כמעט שליש יותר לאחר 10 שנים", אומר דן איגן, מנהל Betterment של מימון התנהגותי והשקעה. אגן מצאה כי רק בשנים בודדות עם משבר שוק רציני - השפל הגדול, חזה דוט קום - המשקיעים הראשונים לא הצליחו להרוויח פרמיה.

"זה רק זמן אפקט השוק", אומר איגן. "יש תקופות שבהן אתה יכול לקבל מזל ולשקול ממש לפני השפל בשוק, ו [להיות מוקדם] בסופו של דבר לא להיות דבר טוב. אבל בסוף היום, מה שקורה כאן יש לכם 15 חודשים שלא הייתם מחכים לכם עד אפריל הבא ".

זה גם מקבל את הכסף מתוך הידיים

המוח שלך חושב עכשיו יותר טוב מאשר מאוחר יותר - אבל זה אומר, "היום שמח היום, לדאוג פרישה כאשר אתה ישן ואפור." המשיכה של סיפוק מיידי, כפי שמעידים המבחן מרשמלו, הוא חזק.

אז יש הטבה התנהגותית לטעינה מקדימה. החוסכים המוצלחים ביותר מתייחסים לחיסכון כהוצאה. כאשר מחליטים את שכר הדירה, משכנתא או מכונית הם יכולים להרשות לעצמם, הם מסתכלים על שיווי המשקל שלהם לאחר שהם הניחו כסף בצד - אידיאלי 10% עד 15% מההכנסות.

אתה לא אומר את חברת החשמל תשלם רק חצי הצעת החוק שלך הולך קדימה כי קנית לקסוס על תקציב טויוטה - לא בלי כמה פנסים שימושי. Shortchanging החסכונות שלך לממן ההוצאות מרגיש סביר יותר, אבל זה דרך טובה לכבות את האורות על העצמי העתידי שלך. (אני אומר את זה קצת בצחוק, אבל זה סוג של חוסר ביטחון כלכלי הוא דאגה אמיתית מאוד עבור מיליוני גמלאים.)

כאשר אתה קרן IRA שלך בתחילת השנה, אתה לא רק נפשית לשים בצד את הכסף. כללי הפצה IRA לעשות את זה קשה - אבל לא בלתי אפשרי - לחזור.

" יותר: רוט IRA הכללים לשנת 2017

להתקדם קשה יותר ממה שזה נשמע

אני לא מעמיד פנים שזה קל לטעון את ה- IRA שלך. משקיעים רבים לא לממן אותם עד השני האחרון האפשרי כי אין להם את הכסף עד אז. האתר שלנו סוף שנה המחקר מצא כי רק חמישית של האמריקאים אשר חוסכים פרישה מתוכננת מקסימום שלהם IRA עבור 2016.

אם אתה תורם קצת מכל המשכורת במקום זאת, עדיין יהיה לך יתרון זמן על אנשים לחכות ולבצע את התרומה שלהם על קו הסיום כל אפריל. הגידול הנוסף הזה בצמיחת ההשקעות אינו שווה "לרושש את עצמך", כדברי איגן. זה רק בונוס נחמד.

אבל אם אתה רוצה להיות מסוגל לעשות תרומה ינואר סכום חד פעמי עבור השנה, לשקול את זה לדחוף הראשון. אחרי הכל, חג ההוצאות אשמה אינה הרגשה היחידה פועל עכשיו גבוה - רצון וכוח הם גם. לנצל.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @arioshea.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome ופורסם במקור על ידי פורבס.