כיצד לקבל משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה שווה לחקור אם אתה רוצה להשתמש בחלק מההון העצמי של הבית שלך פרישה - ואתה מתכוון להישאר בבית שלך בעתיד הנראה לעין. לעשות את שיעורי הבית שלך אז אתה יודע למה לצפות לפני מקבל משכנתא הפוכה.

הנה כמה שאלות נפוצות (ותשובות) כדי לעזור לך לבקש ולקבל משכנתא הפוכה.

איפה אני מקבל משכנתא הפוכה?

רוב משכנתאות הפוכה מונפקות כמו הון הביתה הון משכנתא, או HECMs, אשר מבוטחים על ידי מינהל הדיור הפדרלית. אז אתה רוצה לבחור משאיל שאושר FHA. Non-HECM משכנתא הפוכה להציע מוצרים משלהם, אבל אין להם את אותו הגנות הצרכן כמו HECMs.

איך אני זכאי ל- HECM?

אתה צריך לעמוד בדרישות FHA הבאות כדי לקבל HECM:

• אתה בן 62 ומעלה
• אתה ו / או בן זוג זכאי - אשר חייב להיות שם על ההלוואה גם אם הוא או היא לא לווה שותף - לחיות בבית כמו המגורים העיקרי שלך. בן זוג "זכאי" פירושו שאתה נשוי כחוק לפני הגשת בקשה למשכנתא הפוכה.
• אין לך חובות פדרליים עבריינים
• אתה הבעלים של הבית שלך באופן מוחלט או יש כמות גבוהה של הון זה
• אתה להשתתף בפגישה ייעוץ חובה עם יועץ HECM אושרה על ידי מחלקת השיכון ופיתוח עירוני
• הבית שלך עונה על כל תקני FHA רכוש ודרישות המבול
• אתה ממשיך לשלם את כל הארנונה, ביטוח הבית ואחרות עלויות אחזקת הבית כל עוד אתה גר בבית

כיצד משאיל מעריך את הבקשה שלי?

המלווה שלך יעשה הערכה פיננסית הכוללת משיכת האשראי שלך, הערכת היסטוריית התשלום שלך ואת כל המשכנתא הלוואות מצטיינים, ולהבטיח לך אין שעבוד רכוש פעיל או חובות פדרליים.

המלווים גם דורשים הכנסה הצהרות - 401 (k), פנסיה, ביטוח לאומי, לשלם stubs אם אתה עדיין עובד, וכו '- זה מראה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור עלויות הדיור המתמשך.

לבסוף, המלווה יהיה להזמין הערכת רכוש כדי לקבוע כמה הבית שלך שווה וכמה אתה יכול לשאול משכנתא הפוכה.

למה אני צריך לעשות ייעוץ HECM?

הייעוץ המנדטורי מסייע לך להבין טוב יותר את כל הפרטים הקטנים של משכנתא הפוכה ממישהו מקצועי נייטרלי של צד שלישי, אומרת קארה פירס, מומחית לדיור עם חברת ייעוץ קליפורנט אשראי, סוכנות ייעוץ HUDM מאושרת על ידי HUD.

"כמדריכים, אנחנו לא מקבלים שוחד, ולמעשה, אנחנו לא מדברים עם המלווה בכלל", אומר פירס. "אנחנו שם את העובדות בחוץ - יבלות וכל - ולתת לצרכנים לקבל את ההחלטה."

בגלל שאתה לווה כנגד ההון העצמי של הבית שלך, חשוב להבין עד כמה משכנתא הפוכה יכול לרוקן את ההון לאורך זמן, בהתאם לכמות לך לשאול את הערך של הבית שלך, מציין פירס.

כמה אני יכול לשאול?

מגבלת ההלוואה המקסימלית של FHA היא $ 679,650. אבל הסכום שאתה יכול לשלוף עם משכנתא הפוכה ישתנה בהתאם לגיל הלווה הצעיר (או זכאי nonborrowing בן הזוג), הריבית הנוכחית ואת הערך המוערך של הבית שלך, אומר פירס.

הסכום הכולל שאתה יכול לקחת את המשכנתא הפוכה נקרא "מגבלת הקרן הראשונית". בשנה הראשונה, תהיה לך מכסה של 60% של הראשוני שלך להגביל את המנהלת (כפי שנקבע על ידי המלווה שלך). היוצא מן הכלל היחיד: אם יש לך סכום משכנתא קיים בהיקף של יותר מ -60% מהמגבלה העיקרית הראשונית שלך, HECM מאפשר לך להוציא יותר מ -60% כדי לשלם את ההלוואה הנחה מלא בתוספת 10% של הקרן הראשית שלך גבול במזומן, על פי הגנת הצרכן הלשכה הפיננסית.

כמה זמן לוקח להיסגר?

זה ישתנה מן המלווה למלווה, אבל בדרך כלל אתה יכול לצפות לסגור משכנתא הפוכה בתוך 30 יום, אומר רוב O'Dell, המתכנן הפיננסי ב Coyle Financial Advisor בנאפולי, פלורידה. ההערכה יכולה להיות החלק הארוך ביותר של התהליך, כי בשווקים מסוימים יש מחסור של שמאי רכוש וביקוש גבוה, מציין אודל.

כיצד ומתי יחולקו כספי?

יש לך כמה אפשרויות עבור תשלומים שלך (זה מה FHA קורא את התשלומים תקבל), וזה המקום שבו כמה תכנון פיננסי נוסף נכנס לשחק. הערכת הכנסות אחרות שלך פרישה זרמים ועלויות לטווח ארוך הבריאות, למשל, ישפיע על איך אתה בוחר לקבל משכנתא הפוכה שלך קרנות. ה- FHA מציע שני סוגי הלוואה הפוכה: משכנתא בריבית משתנה ומשכנתא בריבית קבועה.

באמצעות ARM, תוכל לבחור מבין אפשרויות התשלום הבאות:

• קביעות: הגדר תשלומים חודשיים כל עוד אתה (או בן זוגך זכאי) להישאר בבית
• טווח: הגדר תשלומים חודשיים למשך פרק זמן קבוע
• מסגרת אשראי: תשלומים לא מזוהים כאשר אתה זקוק להם, עד שתשלים את הכספים שלך
• תקופת שינוי: שורה של אשראי ולהגדיר תשלומים חודשיים כל עוד אתה או בן הזוג שלך זכאי לחיות בבית
• מונח שונה: שורה של אשראי ולהגדיר תשלומים חודשיים לתקופה קבועה של זמן על פי בחירתך

עם משכנתא בריבית קבועה, תקבל סכום חד פעמי חד פעמי לאחר שתסגור את ההלוואה. אתה רוצה להיות תוכנית מוצקה במקום כיצד להשתמש התמורה, בין אם זה לשלם את החוב, הוצאות מחיה או חשבונות רפואיים, למשל.

מה הצעדים הבאים שאקח?

אנשים רבים הם משוגעים של משכנתאות הפוכה, אומר או'דל, כי הם שמעו על דמי השמיים גבוהים סיפורי זוועה של בני זוג שפונו לאחר הלווה מת. אבל זה היה לפני יישום כללי FHA האחרונות להגן על הצרכנים באופן רחב יותר, הוא אומר.

חלק מכללים אלה כוללים מכסה את הסכום מותר להיות נלקח בשנה הראשונה, הגבלת דמי ההלוואה הלוואה ל 6,000 $ ומאפשר זכאים nonborrowing בני זוג להישאר בבית לאחר הלווה מת או עובר למתקן טיפול ארוך טווח.

ישנם סיכונים כדי להפוך משכנתאות, אז אתה צריך לעשות את המחקר שלך, פנה HUD- אישר יועץ ובחר FHA-HEMM מאושר משאיל.

ה- FHA אינו מבטח הלוואות ממלווים בלתי מאושרים, לכן אין ערובה לכך שתקבלו את אותן הגנות - כגון מתן אפשרות לבעל זוג זכאי להישאר בבית לאחר מותו - אם תשתמשו באחד מהם.

דבורה Kearns הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.