שלב אחר שלב שלך מדריך בחירת תוכנית ביטוח בריאות

נראה שהדף הזה עשוי להיות לא מעודכן. בקר במרכז הבריאות של Investmentmatome לקבלת התוכן העדכני ביותר שלנו.

הנוף ביטוח בריאות יכול להיות מסובך לנווט. הנה מדריך התחלה אל סיום כדי לבחור את התוכנית הטובה ביותר עבורך ועל המשפחה שלך, בין אם זה דרך השוק הפדרלי או מעסיק.

בסעיף זה:

מצא את השוק שלך

השווה סוגים של תוכניות ביטוח בריאות

השוואת רשתות ספק

השווה את העלויות מחוץ לכיס

השוואת הטבות

רשימת בדיקה: כיצד לבחור תוכנית

שלב 1: מצא את השוק שלך

רוב האנשים מקבלים ביטוח בריאות באמצעות מעסיק. אם אתה אחד מהם, אתה לא צריך להשתמש בבורסות ביטוח ממשלתיות, או בשווקים. בעיקרון, העבודה שלך היא השוק שלך.

אם המעסיק שלך מציע ביטוח בריאות ואתה עדיין רוצה לחפש תוכנית חלופית בבורסות, אתה יכול. אבל תוכניות בשוק סביר לעלות הרבה יותר. רוב המעסיקים המספקים ביטוח לשלם חלק פרמיות העובדים, ולכן הם סביר להניח להציע את האפשרות הזולה ביותר.

אם העבודה שלך אינה מספקת ביטוח בריאות תועלת, חנות על השוק שלך Affordable Care Act, אם זמין, או את השוק הפדרלי כדי למצוא את הפרמיות הנמוכות ביותר. התחל על ידי לחיצה על HealthCare.gov והזנת המיקוד שלך. אתה תישלח לחילופי המדינה שלך אם המדינה שלך ירוקה על המפה שלהלן. אחרת, תוכל להשתמש בשוק הפדרלי.

אתה יכול גם לרכוש ביטוח בריאות באמצעות חילופי פרטית או ישירות ממבטח. אם תבחר אפשרויות אלה, אתה לא תהיה זכאית עבור סובסידיות פרמיה, אשר מבוססי הכנסה הנחות על הפרמיות החודשיות שלך.

שלב 2: השווה סוגים של תוכניות ביטוח בריאות

תיתקל קצת מרק אלפבית בזמן קניות עבור תוכניות; הסוגים הנפוצים ביותר הם קופות החולים, PPOs, EPOs, או קופה תוכניות. סוג שתבחר יעזור לקבוע את העלויות מחוץ לכיס ואילו רופאים אתה יכול לראות.

בעת השוואת תוכניות, לחפש סיכום של הטבות. Online marketplaces בדרך כלל מספקים קישור לסיכום ולהראות את העלות ליד הכותרת של התוכנית. ספריית ספק, המפרטת את הרופאים והמרפאות המשתתפים ברשת התכנון, צריכה להיות זמינה גם כן. אם אתה עובר מעסיק, לשאול את מקום העבודה שלך היתרונות מנהל עבור סיכום של הטבות.

השוואת תוכניות ביטוח בריאות: קופות חולים לעומת PPO לעומת EPO לעומת קופה

סוג תוכנית	האם אתה צריך להישאר ברשת כדי לקבל כיסוי?	האם נהלים ומומחים דורשים הפניה?	הכי טוב בשבילך אם:
קופת חולים: ארגון תחזוקת בריאות	כן, למעט חירום.	כן	אתה רוצה נמוך יותר של כיס עלויות רופא הראשי כי מרכזת את הטיפול בשבילך, כולל הזמנת הזמנות ועבודה עם המומחים שלך.
PPO: ארגון הספק המועדף	לא, אבל בתוך הרשת אכפת פחות יקר.	לא	אתה רוצה יותר אפשרויות ספק ללא הפניות הנדרשות.
EPO: ארגון ספק בלעדי	כן, למעט חירום.	לא	אתה רוצה נמוך יותר של כיס עלויות אבל אין הפניות הנדרשות.
קופה: נקודת שירות	לא, אבל בתוך הרשת אכפת פחות יקר; אתה צריך הפניה לצאת של הרשת.	כן	אתה רוצה יותר אפשרויות ספק רופא הראשי כי מרכזת את הטיפול בשבילך, כולל הזמנת הזמנות ועבודה עם המומחים שלך.

בעת השוואת תוכניות שונות, לשים את הצרכים הרפואיים של המשפחה שלך תחת המיקרוסקופ. תסתכל על כמות וסוג הטיפול שקיבלת בעבר. למרות שזה בלתי אפשרי לחזות כל חשבון רפואי, להיות מודעים למגמות יכול לעזור לך לקבל החלטה מושכלת.

אם תבחר תוכנית הדורשת הפניות, כגון קופת חולים או קופה, עליך לראות רופא טיפול ראשוני לפני תזמון הליך או ביקור אצל מומחה. בגלל דרישה זו, אנשים רבים מעדיפים תוכניות אחרות.

קופה וקופות תוכניות עשוי להיות טוב יותר אם לא אכפת לך הרופא הראשי שלך בחירת מומחים בשבילך; אחד היתרונות של מערכת זו היא כי יש פחות עבודה על הסוף שלך, מאז הצוות של הרופא שלך מתאם ביקורים ומטפל רשומות רפואיות. אם אתה בוחר תוכנית קופה ולצאת מן הרשת, הקפד לקבל את ההפניה מהרופא שלך מראש כדי להפחית את עלויות מחוץ לכיס.

אם אתה מעדיף לבחור את הרופאים שלך, אתה יכול להיות מאושר עם PPO או EPO. EPO יכול גם לעזור לך להפחית עלויות כל עוד אתה מוצא ספקים ברשת; זה סביר יותר להיות המקרה באזור המטרו גדול יותר. PPO עשוי להיות טוב יותר אם אתה גר באזור מרוחק או כפרי עם גישה מוגבלת לרופאים וטיפול, כפי שאתה עלול להיות נאלץ לצאת מהרשת.

שלב 3: השווה רשתות בריאות התוכנית

עלויות נמוכות יותר כאשר אתה הולך לרופא בתוך הרשת, כי חברות הביטוח חוזה מחירים נמוכים יותר עם ספקי רשת. כאשר אתה יוצא של הרשת, הרופאים האלה אין לי חוזה מחירים, אשר עולה חברת הביטוח שלך, ואתה, יותר.

אם אתה מעדיף רופאים ורוצה להמשיך לראות אותם, ודא שהם בספריות ספק עבור התוכנית שאתה שוקל. אתה יכול גם לשאול ישירות את הרופאים אם הם לוקחים תוכנית בריאות מסוימת.

אם אין לך רופא מועדף, אתה בטח רוצה תוכנית עם רשת גדולה אז יש לך יותר אפשרויות.רשת גדולה יותר חשובה במיוחד אם אתה חי בקהילה כפרית, שכן יהיה לך סיכוי גבוה יותר למצוא רופא מקומי שלוקח את התוכנית שלך.

לחסל את כל התוכניות שאין להם ברשת המקומית הרופאים ואלה עם אפשרויות ספקים מעטים לעומת תוכניות אחרות.

שלב 4: השווה מחוץ לכיס עלויות

חשוב כמעט כמו גודל הרשת הוא כיצד עלויות משותפות. כל סיכום של היתרונות של התוכנית צריך בבירור לפרוס כמה תצטרך לשלם מכיס עבור השירותים. אתר השוק הפדרלי מציע תמונות של עלויות אלה להשוואה, כמו גם בשוק המדינה רבים.

זה המקום שבו כדאי לדעת כמה מילים אוצר המילים ביטוח בריאות. כמו הצרכן, את החלק של עלויות מורכב deductible, copayments, ו coinsurance. הסכום שאתה מוציא מכיס בשנה הוא מוגבל, וכי מקסימום הוא גם רשום את פרטי התוכנית. באופן כללי, ככל שהפרמיה שלך נמוכה יותר, כך העלויות הגבוהות יותר של הכיס שלך גבוהות יותר.

אפשרויות שיתוף עלות משתנות, ולכן המטרה שלך היא לצמצם את האפשרויות על בסיס עלויות מחוץ לכיס. תוכנית שמשלמת חלק גבוה יותר של עלויות הרפואה שלך, אבל יש פרמיות חודשיות גבוהות יותר, עדיף אם:

• אתה רואה רופא, אם רופא ראשי או מומחה, לעתים קרובות.
• לעתים קרובות אתה צריך טיפול חירום.
• אתה לוקח יקר או מותג שם תרופות על בסיס קבוע.
• אתה מצפה לתינוקת, מתכנן ללדת תינוק או שיהיו לך ילדים קטנים.
• יש לך ניתוח מתוכנן מתקרב.
• לאחרונה אובחנת אצלך מחלה כרונית כגון סוכרת או סרטן.

תוכנית עם עלויות מחוץ לכיס גבוה יותר פרמיות חודשי נמוך יותר היא בחירה חכמה מבחינה כלכלית אם:

• אתה לא יכול להרשות לעצמו את הפרמיות החודשיות הגבוהות יותר עבור תוכנית עם עלויות מחוץ לכיס נמוך.
• אתה במצב בריאותי טוב ולעתים רחוקות אתה רואה רופא.

שלב 5: השווה את היתרונות

עד עכשיו, סביר להניח שיש האפשרויות שלך הצטמצם רק כמה. כדי להמשיך winnow למטה, לחזור סיכום זה של הטבות כדי לראות אילו תוכניות לכסות מגוון רחב יותר של שירותים. חלק אולי יש כיסוי טוב יותר עבור דברים כמו פיזיותרפיה או בריאות הנפש, בעוד שאחרים עשויים להיות טוב יותר כיסוי חירום.

אם לדלג על צעד זה חשוב אבל חשוב, אתה יכול להחמיץ תוכנית זה הרבה יותר טוב המותאמים לך ולמשפחתך.

ברגע שאתה למטה עד כמה אפשרויות, הגיע הזמן לענות על כל השאלות המתמשכות. במקרים מסוימים, רק לדבר עם אדם יעשה, אז קוראים לקו שירות הלקוחות של מבטחים אתה שוקל. כתוב את השאלות שלך מראש, ויש לי עט או מחשב שימושי כדי להקליט את התשובות.

השאלות שלך יתבססו על המצב הבריאותי הנוכחי שלך, אבל הנה כמה דוגמאות למה שאתה יכול לשאול:

• אני לוקח תרופה מסוימת. איך זה מכוסה תחת תוכנית זו?
• איזה תרופות עבור מחלה זו מכוסים תחת תוכנית זו?
• מה שירותי הלידה מכוסים?
• מה קורה אם אני חולה בעת נסיעה לחו"ל?
• כיצד ניתן להתחיל להירשם, ואילו מסמכים אני צריך?

טיפ אחרון: אל תשכחו להפסיק את התוכנית הישנה שלכם לפני שהחדשה החדשה תתחיל אם תעברו.

Checklist: בחירת תוכנית ביטוח בריאות

הנה רשימה מהירה המסכמת את הצעדים שלמעלה:

1. עבור אל השוק שלך והצג את אפשרויות התוכנית שלך זו לצד זו.
2. להחליט איזה סוג של תוכנית - קופה, PPO, EPO, או קופה - הוא הטוב ביותר עבורך ועל המשפחה שלך.
3. לחסל תוכניות שלא לכלול את הרופא או כל הרופאים המקומיים ברשת ספק.
4. לקבוע אם אתה רוצה כיסוי ביטוחי יותר פרמיות גבוהות יותר, או פרמיות נמוכות יותר את עלויות מחוץ לכיס.
5. ודא כל תוכנית שתבחר ישלם עבור טיפול קבוע שלך ואת הצורך, כמו מרשמים ומומחים.

Lacie Glover הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ LacieWrites.

עודכן ב 5 אוגוסט 2016.