בחירת תוכנית ביטוח בריאות העכבר "מתכת שכבת"

אם אתה קונה ביטוח בריאות על המדינה או השוק הפדרלי, הגעתו של הסתיו אומר שזה כמעט זמן לבחור תוכנית בריאות.

The Affordable Care Act, המכונה גם Obamacare, דורש רוב האמריקנים לקנות ביטוח בריאות. תקופת ההרשמה הפתוחה השנה נמשכת בין 1 ל -31 בינואר עבור כל אחד הרוכש ביטוח בריאות בעצמו, בין אם לאדם אחד או למשפחה. (אם אתה מקבל את תוכנית הבריאות שלך דרך העבודה, זמן ההרשמה שלך פתוח ייקבע על ידי המעסיק שלך.)

ביטוח בריאות נועד לחסוך לך מצוקה כלכלית עקב חשבונות רפואיים. תוכניות בריאות שנמכרו דרך השווקים מסודרים לשכבות מתכת - ברונזה, כסף, זהב או פלטינה - על סמך כמה הם יעזרו לשלם את החשבונות הרפואיים שלך, בממוצע.

הנה איך להחליט איזה מתכת שכבת מתאים לך.

שכבות להעריך כמה תוכנית ישלם

כל רמה שכבתית אמורה להעריך את אחוז העלויות הרפואיות שיכסו התכניות, על בסיס ממוצע של כל קוני התכניות בתוך שכבה:

• תוכניות ברונזה: 60%.
• תוכניות כסף: 70%.
• תוכניות זהב: 80%.
• תוכניות פלטינום: 90%.

תוכניות הבריאות בכל שכבה חייבות לשלם עבור "10 יתרונות בריאותיים חיוניים", המוגדרים על ידי החוק הפדרלי - דברים כגון טיולים לחדר מיון, טיפול בילדים, תרופות מרשם וטיפול מונע כגון פיזיים וחיסונים. תוכניות יכול גם לשלם עבור טיפול מעבר אלה 10 יסודות, ואת התשלומים המשוערים הכולל עבור השירותים לקבוע את הרובד.

אחוז אתה משלם עבור כל שכבה, כגון 40% עבור תוכנית ברונזה, כולל deductible שלך, copayments ו coinsurance. סכומים אלה ישתנו בהתאם לתוכנית, אפילו בתוך אותה שכבה. יש מכסה על כמה אתה משלם בשנה אחת, אשר משתנה גם לפי התוכנית. המקסימום ב 2017 הוא 7,150 $ לאדם או 14,300 $ למשפחה.

השנה, "בחירה פשוטה" תוכניות יהיה זמין על חילופי עבור כמה צרכנים. Deductibles, copayments ו coinsurance הם אותו בתוך כל שכבת מתכת של תוכניות אלה כדי להפוך אותם קל יותר להשוות.

כסף וזהב הם קרקע טובה

עבור אנשים רבים, תוכניות כסף נראה להכות איזון טוב בין מחוץ לכיס עלויות פרמיות. מתוך הצרכנים שנרשמו חילופי המדינה או הפדרלי נכון למרץ 2016, 70% בחרו תוכנית כסף, על פי המרכזים עבור Medicare ו Medicaid Services.

פיליפ לי, סוכן ביטוח בריאות ב Lafayette, קליפורניה, אומר רוב הלקוחות שלו לבחור כסף תוכניות. עם זאת, אנשים עם צרכים רפואיים יותר לעתים קרובות לשדרג לתוכנית זהב כי עלויות נמוכות יותר במשרדו של הרופא או בית המרקחת לקזז את הפרמיות החודשיות הגבוהות יותר.

תוכניות ברונזה פלטינה אולי לא משתלם

לאחר תוכניות כסף, תוכניות ברונזה הם הפופולריים ביותר הבא, עם 22% של הצרכנים בוחר אותם בשנת 2016 - אולי בגלל הפרמיות הן לעתים קרובות הזמין ביותר.

התמחור עם תוכנית ברונזה הוא גבוה יותר בכיס עלויות כאשר אתה חולה צריך לראות רופא או למלא מרשם. "אז אם אתה באמת בריא ובקושי אי פעם להשתמש בתוכנית, בסדר, אולי ברונזה היא בחירה טובה", אומר לי.

מצד שני, לי כמעט אף פעם לא ממליץ על תוכנית פלטינה ללקוחות כי היתרונות הנוספים בדרך כלל אינם שווים את הפרמיות הגבוהות.

"אל תקבלי תוכנית שאתה חושב שאתה לא יכול להרשות לעצמך," אומרת Adria גרוס, עו"ד החולה מחברם של "נפתרה! ריפוי בעיות הביטוח הרפואי שלך. "אם אתה לא יכול לשלם את הפרמיות שלך, המבטח יבטל את התוכנית שלך.

יש יותר לתוכנית מאשר מתכתי שלה

המעמד המתכתי הוא רק אחד הדברים רבים לזכור בעת בחירת תוכנית ביטוח בריאות. "אם כל תוכנית לא תכסה את הרופאים, בתי החולים והסמים שלך, זה לא יעבוד בשבילך", אומר גרוס. בעת בחירתך:

• תסתכל על סיכום היתרונות עבור כל תוכנית אתה שוקל ברצינות. מסמך זה אומר לך מה השירותים הרפואיים התוכנית משלמת עבור, ואולי חשוב יותר, אלה הוא לא משלם עבור.
• ודא שאתה אוהב את סוג התוכנית. לדוגמה, ארגון לשמירה על בריאות, או קופת חולים, ידרוש ממך רופא ראשוני ולקבל הפניות עבור כל המומחים שאתה רוצה לראות. ארגון ספק מועדף, או PPO, ייתן לך מרחב פעולה נוסף בבחירת הרופאים.
• בדוק את ספקית הרשת של ספק התוכנית כדי לוודא הרופא הראשי שלך הוא רשום, אם אתה רוצה לשמור על הרופא. אתה יכול גם להתקשר למשרדו של הרופא ולשאול אם הוא מקבל את התוכנית שאתה שוקל.
• בדוק את תוכנית התרופה של התרופה, שהיא רשימה של תרופות מכוסות, כדי לוודא שכל תרופות מרשם שאתה לוקח כלולים.

אם אינך מוצא מידע זה באינטרנט, התקשר לקו שירות הלקוחות של המבטח ושאל את כל השאלות שיש לך לפני הקנייה.

Lacie Glover הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ LacieWrites.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי ארה"ב היום.