כיצד תשלומים בכרטיס אשראי מוחלים על היתרה שלך

אתה סוף סוף מוכן להתמודד עם החוב כרטיס האשראי שלך, ואתה מרגיש אופטימי. אתה יכול לנסות את שיטת כדור שלג החוב! או את שיטת המפולת החוב! אבל מאוחר יותר, כאשר אתה עושה תשלומים בכרטיס אשראי, אתה מבין שזה לא פשוט.

כאשר אתה מסתכל על הדף הראשון של כרטיס האשראי שלך הצהרה, או בחלק העליון של החשבון שלך באינטרנט, אתה עשוי לראות את החוב מוצג כמספר אחד גדול. אבל תלוי איך השתמשת בכרטיס, בדיקה מקרוב עשוי לגלות כי הוא מחולק יתרות נפרדות, כגון:

• יתרת רכישה, על דברים שקנית עם הכרטיס.
• מאזן העברת היתרה, בגין חובות שהועברו לכרטיס מחשבונות אחרים.
• מאזן מראש במזומן, עבור כסף שנלקח כספומטים עם הכרטיס.

יתרה מזאת, יתרות אלה עשויות להיות שונות בריבית. אז כאשר אתה מבצע תשלום על חשבון עם יתרות מרובות, לאן הכסף הולך? המנפיק שלך לא הולך להתקשר אליך ולשאול איך אתה רוצה את זה טיפל. במקום זאת, זה יהיה להפיץ את התשלום בין יתרות שלך באופן המתאים לחוק הפדרלי.

כללים בסיסיים של הקצאת תשלומים

זה יהיה נחמד, ברוב המקרים, אם החוק נדרש כי 100% מהתשלום שלך ללכת לכיוון החוב היקר ביותר שלך. זה בדיוק מה טיוטה מוקדם של כרטיס אשראי הצעת חוק. אבל את הגירסה כי בסופו של דבר הפך החוק נותן אשראי חברות כרטיסי קצת יותר leeway ב divvying את התשלומים.

בדרך כלל, המנפיק שלך מחלק את תשלום כרטיס האשראי לשני חלקים:

• התשלום המינימלי הוא חלק היתרה שלך אתה מחוייב חוזית לשלם בכל חודש. המנפיק יכול ליישם את המינימום לכל איזון שהוא רוצה. לעתים קרובות, משמעות הדבר היא המינימום הולך לכיוון מאזן הריבית הנמוך ביותר, ולא את היקר ביותר שלך.
• עודף התשלום הוא כל מה שאתה משלם מעל המינימום. חוק הכרטיס מחייב את המנפיקים להחיל את החלק הזה של התשלום על יתרת הריבית הגבוהה ביותר. לאחר מכן יש להחיל את היתרה בדרך כלל על היתרות האחרות בסדר יורד, בהתאם לשיעור האחוז השנתי החל, על פי החוק.

איך זה עובד בפועל? נניח שיש לך כרטיס אשראי עם היתרות הבאות:

• 640 $ של העברות איזון ב 0% אפריל
• $ 60 של מקדמות במזומן ב 25% אפר
• 300 $ של רכישות ב -15% אפר

נניח שהתשלום המינימלי שלך הוא 25 ש"ח, אך בחרת לשלם 100 $ במקום זאת. כך המנפיק שלך עשוי להקצות את התשלום שלך:

• 25 $, התשלום המינימלי, אולי ללכת איזון העברות, שכן יש את אפריל הנמוך ביותר.
• $ 60 יכול ללכת במזומן ההתקדמות, אשר יש את אפריל הגבוה ביותר.
• 15 $ עשויות לבצע רכישות, שבהן ה- APR השני בגודלו.

לפני הוספת חיובי הריבית יתרת היתרה תהיה כדלהלן:

• $ 615 של העברות מאזן ב 0% אפריל
• $ 0 של מקדמות במזומן ב 25% אפר
• $ 285 של רכישות ב -15% אפר

" יותר: מינימום כרטיס אשראי: מכויל לחלוטין כדי לשמור לך חוב

חריג הריבית הנדחית

רוב הזמן, לאחר המנפיק שלך להחיל את התשלום עודף היתרה הגבוהה ביותר הריבית היא העלות האפקטיבית ביותר אפשרות. אבל כרטיס כרטיס עושה חריג עבור נדחים ריבית מציעה, נמצא לעתים קרובות על החנות כרטיסים וכרטיסי רפואי. הסיבה לכך היא כי השארת אלה "שום עניין אם שילם במלואו" יתרות עבור האחרון יכול להיות השלכות יקרות.

ריבית נדחית שונה מ 0% אפר מציעה לך לראות על כרטיסי אשראי בנקאיים. כך:

• עם אפר 0% כרטיס, אתה לא מחויב כל עניין במהלך התקופה 0%. אינטרס זה הוא ויתר לחלוטין. לאחר תקופה זו היא מעלה, אתה יכול להיות מחויב רק על יתרת יתרות ריבית הולך קדימה.
• עם הצעת ריבית נדחית, לעומת זאת, אם לא שילמת את הרכישה במלואה בסוף התקופה ללא ריבית, תחויב ריבית רטרואקטיבית חוזר לתאריך הרכישה המקורי.

נניח שאתה קונה מכונת כביסה $ 1,000 על כרטיס החנות כי מבטיח שום עניין ברכישה אם אתה משלם את זה בתוך 12 חודשים. כרטיס זה יש אפר מתמשך של 24%. אם לא שילמתם במלואה את מכונת הכביסה בתום 12 חודשים, תחויבו בה ריבית החל ביום שבו ביצעתם את הרכישה - $ 155.27 בריבית רטרואקטיבית, על פי דו"ח של המרכז הלאומי לצרכנות.

עכשיו אומרים שיש לך כמה יתרות על כרטיס זה - כי אתה ממשיך להשתמש בו בחנות, ביצוע רכישות שלא היה עניין נדחה - ו היו עושים רק חלקית תשלומים. במקרה זה, הימנעות ריבית רטרואקטיבית יהיה כמעט בלתי אפשרי. הסיבה לכך היא כי חוק כרטיס מחייב את המנפיק להחיל את רוב הכסף כי יתרות ריבית הגבוהה ביותר שלך, לא את האיזון נדחה ריבית.

הזן את חריגה של כרטיס אשראי עבור כרטיסי אשראי נדחים. כלל זה קובע כי בשני מחזורי החיוב לפני תום ההצעה הנדחית, על המנפיק ליישם כל סכום ששולם מעל התשלום המינימלי ליתרת הריבית הנדחית תחילה. חריג זה עושה את זה קצת יותר קל, כדי למנוע עניין רטרואקטיבי. אבל זה לא גורם לך חסינות מפני האשמות כאלה, אז להישאר ערניים. קרא את הדוחות שלך וודא שאתה על המסלול כדי לשלם את היתרה בזמן.

" יותר: איך כמה "ללא ריבית" כרטיסי אשראי להכות אותך עם עמלות ענק

הימנע מבעיות הקצאת תשלומים

יש כמה דרכים אתה יכול לממש יותר שליטה על כרטיס האשראי שלך יתרות:

אל תשאל את הכרטיסים שלך כדי ריבוי משימות. ניפ את כל הבעיות הקצאת התשלום שלך על ידי ניצן על ידי נשיאת רק איזון אחד על כל כרטיס אשראי. ראשית, להעביר את החוב שלך ל 0% מאזן העברת כרטיס אשראי, אם אתה יכול להעפיל אחד, ולהשתמש בו בתור "רק עבור חוב" כרטיס. לאחר מכן, השתמש בכרטיס נפרד לרכישות, ושלם אותו במלואו מדי חודש, כדי להימנע מחיובי ריבית.

שלם הרבה של הצעת החוק שלך כפי שאתה יכול להרשות לעצמך. אם אתה לא יכול להעפיל איזון העברת כרטיס אשראי, הדבר הטוב הבא שאתה יכול לעשות הוא לשלם את כמות החוב של כרטיס האשראי שלך כפי שאתה יכול להרשות לעצמך. זה מבטיח כי חלק גדול יותר של התשלום שלך ילך לכיוון יתרות היקר ביותר שלך. כאשר אתה משלם רק את המינימום, זה מאפשר למנפיק לכוון את התשלומים שלך את החוב לפחות יקר, להאריך את תקופת החזר תשלום.

אמון, אך אמת. בימים אלה, מחשב - לא אדם - מקצה את תשלומי כרטיס האשראי שלך. על פי רוב, זה אומר שאתה לא צריך לדאוג שגיאות חיוב אצבע שומן ותשלומים misapplied. אבל טעויות עדיין קורות. קרא את הצהרות כרטיס האשראי שלך מקרוב וודא התשלומים שלך מוחלים כפי שהם צריכים להיות. אם אתה חושב שיש טעות, התקשר למנפיק שלך וכתובת הבעיה בהקדם האפשרי.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @ ideclaire7 .