איך 3 אנשים כבשו צרות אשראי ו קנו בתים

אלא אם כן יש לך מאגר מלאי של חיסכון או מזל לתוך מציאה, אתה כנראה צריך משכנתא כדי לקנות בית. זכאות לאחת דורשת הכנסה נאותה ופרופיל אשראי יציב. כמה המלווים יאשר ללווים עם אשראי פחות מ כוכבים, אבל יש גבול נמוך הם מוכנים ללכת.

אם אתה כבר נדחה עבור משכנתא עקב בעיות אשראי, הנה כמה חדשות טובות: אתה יכול לעשות את האשראי שלך טוב יותר, מהר יותר ממה שאתה עשוי לחשוב. Investmentmatome דיבר עם שלושה צרכנים שהיו בעיות אשראי, לקח את העניינים לידיים שלהם הצליחו לרכוש בתים. הנה איך כל אחד מהם גרם לזה לקרות.

" יותר: בדוק את ניקוד האשראי שלך בחינם

דו"ח ניקוי אשראי: אלן Pugh

בתחילת שנת 2008, ניקוד האשראי של אלן פו היה 535. הוא היה שקוע יותר מ 20,000 $ חוב, ו 13 חשבונות שלו היו עבריינים, אם כי רבים היו רק 200 $ או פחות. אליריה, תושב אוהיו, שעובד כיום במחלקת חוויית הלקוחות בחברת פיתוח אפליקציות, ידע שעליו לעצור את האספנים ולמצוא דרך לצאת מהחוב.

בדיקת אשראי

פו הכין תוכנית. ראשית, הוא ביקר Annualcreditreport.com ואסף את דוחות האשראי שלו מכל שלוש הלשכות. לאחר מכן הוא תיאר כל חוב, תאריך כל חשבון הלך עבריין ואת התאריך שבו התשלום האחרון בוצע, מספרי החשבון שלו, הודעות אוסף וכל פרט רלוונטי אחר.

- אימות חובות

פו לא שמר תיעוד גדול, אבל הוא ראה כמה חובות על דו"ח האשראי שלו כי הוא לא מזהה. אז הוא פעל.

"לאחר מכן, אני לערער על כל פריט בודד, להבטיח כי כל אספן יכול לאמת את החוב ואת המסמכים הדרושים כדי לאמת את המאמצים שלהם אוסף", הוא אומר. "זה הביא ארבעה או חמישה פריטים להיות ירד."

יתרות משא ומתן

ואז ניסה פו לצמצם כל חוב מאומת. "הלכתי למטה מלמעלה, קורא לכל חוב אספן מתחיל עם הערך הנמוך ביותר, עושה הצעות על ידי אומר להם בדיוק כמה אני יכול תקציב כהצעה להתיישב", הוא אומר. הוא גם שאל כל אחד אם זה יהיה להסיר את החשבון עבריין מתוך דו"ח האשראי שלו לחלוטין. הוא אומר שזה לא מקובל לנושים לעשות את זה, אבל כמה לא.

"על פני הלוח התיישבתי פחות מחצי ממה שאני חייב בכל מקרה", הוא אומר.

" יותר: כיצד פועל הסדר החוב?

שינוי באשראי

לבסוף, פו החל להחזיר לעצמו את האשראי. הוא היה לוקח קורסים במכללה על תוכנית החזר שכר הלימוד, אבל הוא הגיש בקשה סטודנט הלוואה בכל מקרה. זה עזר לו להקים מספיק אשראי כדי להעפיל כרטיס אשראי בסיסי. הוא גם ניטור ניטור חודשי שלו דבק הרגלים פיננסיים חכמים, כגון לשלם את החשבונות שלו בזמן. כשנה לאחר מכן, ניקוד האשראי שלו פגע 640 - המינימום הנדרש לו כדי לקבל הלוואה FHA באותו זמן. רק 26 חודשים לאחר תחילת המאמצים שלו, ניקוד האשראי שלו זינק מ 535 ל 733. כיום, הוא מרחף סביב 800.

"דרך המחלוקת, המשא ומתן, ההתיישבות והבנייה מחדש, הייתי מסוגלת לעבור מפיקדון גדול לדירה כדי לקנות בית משלי", אומר פו. "כמו שכר הדירה ממשיך לעלות, השקעה זו השתלמה כמה פעמים מעל, ואני בנוי העצמי בבית עצמו. לא הייתי יכול לעשות זאת בלי ללמוד איך להחזיר את האשראי שלי ".

" יותר: כיצד להוסיף 100 נקודות האשראי שלך ניקוד

התגברות על פשיטת רגל: אלכס Stowell

בשנת 2010, אלכס Stowell ובעלו, ריאן אדקינס, פתחה בוטיק הכלב- high-end באוסטין, טקסס. שנתיים לאחר מכן הם קיבלו את ההחלטה הקשה לסגור את העסק. שניהם נאלצו להגיש בקשה לפשיטת רגל אישית כי העסק לא היו נכסים והכל היה מובטחת בשמם.

לפני הסגירה, ניקוד האשראי של סטואל תמיד צף בין 685 ל -700, ואדקינס 'נשאר מעל 700. אחרי פשיטת הרגל, שני ציונים צנח על 420. "היה לנו קצת בנייה מחדש," אומר סטואל.

" יותר: כאשר פשיטת רגל היא האפשרות הטובה ביותר

שמירה על חשבונות שוטפים

שני הגברים היו תשלומים מכונית שלא נדחו על פשיטת רגל, וממשיך לעשות תשלומים חוזרים על הזמן במהירות עזר האשראי שלהם, אומר סטואל.

הגשת בקשה לקבלת אשראי חדש

אדקינס גם ביקש מהוריו לחתום על כרטיס אשראי. הוא הניח את ההוצאות על הכרטיס ולאחר מכן שילם אותם במלואו על הזמן בכל חודש, אשר גם עזר להחזיר את האשראי שלו.

סטואל השיג כרטיס אשראי מאובטח, אשר נדרש פיקדון $ 50 עבור מגבלה 100 $. הוא השלים אותו בכל חודש ושילם אותו מיד. בין שני המאמצים שלהם, בתוך כחצי שנה, הן ציונים האשראי כבר בחזרה עד 620.

מחכה

"היינו באמצע שנות ה -20 שלנו, העסק פשוט התמוסס, והצעד הבא של מה שרצינו לעשות בחיים זה להיות בעלי בתים", אמר סטואל. בני הזוג נפגשו עם משאיל המשכנתאות נאמר להם שהם לא יוכלו לקבל משכנתא עד לפחות שנתיים חלפו מאז פשיטת רגל.

ואכן, רק שנתיים לאחר הגשת - כאשר Adkins 'ניקוד האשראי היה עד סביב 690 ו Stowell היה סביב 680 - הזוג היה יכול לסגור על הבית באמצעות הלוואה FHA.הם היו צריכים להסביר את פשיטת רגל במהלך תהליך הקנייה הביתה, אבל המלווים לא נראה אכפת כי זה נעשה למטרות עסקיות.

אנשים הזהירו אותם כי ההשפעות של פשיטת רגל ירדו עליהם במשך שנים, אבל "זה לא היה כל כך מרתיע", אומר סטואל, שעובד כעת כמנהל קשרי לקוחות בחברת תוכנה. "פשיטת רגל היא לא כל להיות, הכל סוף." למעשה, הם נמצאים כעת בתהליך של רכישת הבית השני שלהם.

לחפור החוב: ליסה לנגדון

ליסה לנגדון, מנהלת משכורות בחברת "Round Rock" שבטקסס, אומרת שהיא רצתה הרבה חוב של כרטיסי אשראי בתחילת שנות ה -20 לחייה. במהלך אותה תקופה, היא הייתה סטודנטית במשרה מלאה בניו המפשייר ועבדה במספר משרות במשרות חלקיות. ובכל זאת, היא היתה בדרך כלל רק מסוגל לבצע תשלומים מינימום על הכרטיסים שלה - לפעמים 28 ימים מאוחר, מכוון רק קצר של 30 ימים כדי למנוע זיוף האשראי שלה. למרות תמיד משלם בתוך תקופת החסד, ניקוד האשראי שלה ריחף סביב 620 בשל עומס החוב הגבוה שלה.

הגדלת ההכנסות

"הבנתי שאם אני רוצה לשלם את זה, אני צריך להרוויח יותר כסף כי ההכנסה הנוכחית שלי בקושי היה לי על ידי", אומר לנגדון. כשהיתה בת 30, היא עברה לטקסס; אחיה גר שם וסיפר לה על עלות החיים נמוכה יותר ועל שוק העבודה חזק. היא החלה לעבוד בשלוש משרות, וכשנה לאחר מכן, לאחר שמצאה את מיקומה הנוכחי, היא עשתה סוף סוף מספיק כדי להכניס חלק מהכנסותיה להורדת החוב.

" יותר: חלופות להגדלת ההכנסה

ביצוע תוכנית

Langdon אומר אז היא החליטה להקים תוכנית רשמית להיות ללא חוב בתוך חמש שנים. היא יצרה גיליון אלקטרוני של כרטיסייה ואת היתרות שלהם, ואז החלה על ידי ביצוע תשלומים נוספים על כרטיס האשראי עם האיזון הנמוך ביותר. ברגע שזה השתלם, היא תקפה את הכרטיס הבא, ואם היא קיבלה העלאה, היא לשים אותו לעבר תשלומים בכרטיס אשראי.

"בתקופה ההיא, שמתי את עצמי על תקציב של 800 דולר לחודש בהוצאות כסף והכרחתי את עצמי לדבוק בה", היא אומרת. "אני לא אומר שהייתי מושלם בזה, אבל … בעוד חמש שנים הייתי די חופשי מחובות".

להיות חכם על האשראי

לנגדון הקפידה לשמור על חשבונות אפס-יתרה פתוחים, כך שתולדות האשראי שלהם יישארו ללא שינוי. היא ידעה לסגור חשבון ארוכת שנים יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך. אבל כדי למנוע את עצמה מלהשתמש בחשבונות, היא חתכה וזרקה את רוב הקלפים.

לאחר שלנגדון שילמה את חובותיה, היא בדקה את ניקוד האשראי שלה והיתה מזועזעת לראות את זה עלה מ 620 ל 740. "אני לא חושב שאתה יכול לקבל ציון גבוה אם אין לך בית, אבל אפשר להגיע לשם אם אתה יכול להיות אחראי עם האשראי שלך לשמור על יחס החוב להכנסה שלך למטה, "היא אומרת.

ברגע שהיא היתה ללא חוב, Langdon שמרה על עצמה והחלה לחסוך את הכסף כי בעבר הלך לכיוון תשלומי החוב. בגלל האשראי שלה היה במצב טוב, היא אושרה עבור משכנתא 3% למטה באמצעות תוכנית HomeReady פאני מיי, והיא קנתה את הבית הראשון שלה באפריל.

Langdon נכנס לתוך תהליך הקנייה הביתה בזהירות, כדי להבטיח שהיא יכולה בקלות להרשות לעצמך את תשלום המשכנתא החודשי ולהחסיד את החיסכון בכל חודש. "אם לא הייתי עושה את זה, אני בטוחה שהייתי מתחילה להשתמש שוב בכרטיסי האשראי", היא אומרת.

עוד מ Investmentmatome

• 7 תוכניות המסייעות לראשונה קונים הביתה
• 25 עצות לראשונה קונים הביתה
• איך ניקוד האשראי שלך משפיע על שיעור המשכנתא שלך