כיצד לבצע החלטות חכמות הלוואות (כולל לא הלווה) |
ªª
רוב האנשים מבינים את היסודות של החוב הצרכני: אם אתה להרים יותר הוצאות על כרטיס האשראי שלך מאשר אתה יכול להחזיר, אתה בצרות גדולות. אבל, מסיבה כלשהי, כשמדובר חוב עסקים קטנים, התמונה היא לא כל כך ברור.
לא כל העסקים נמצאים בנקודה שבה גיוס ההון הוא הדרך הטובה ביותר עבור הפעולה עבורם. אז, אילו סוגים של עסקים צריך לחשוב על לקיחת הלוואה? כמה חוב הוא בסדר כדי לגרום? שקול את כל האפשרויות הזמינות, כולל איזה סוג של הלוואה מתאים לעסק שלך, וכיצד להבטיח כי ההלוואה שלך עוזר לך לגדול, ולא שוקל אותך.
כדי לעזור לענות על שאלות אלה (ועוד), הלכנו עד כמה מן הטובים ביותר בתעשייה, כולל דרו טונסמיר, מנהל אזור של מרכז פיתוח עסקים קטנים, מיטשל וייס, מומחה הלוואה ומחבר "עסקים קורה", וגרגורי ליג 'י, סגן נשיא Metrobank ומתנדבים עם SCORE האגודה.
האם יש לווה אחראי פירושו לחפש כל דרך אפשרית
לפני שאתה מחליט לשאול את הנתיב הנכון, שקול אפשרויות אחרות.. אפשרות פשוטה כדי למנוע לקיחת הלוואה ולוודא העסק שלך ממשיך לפעול בצורה חלקה היא לעבוד עם הספקים שלך. לדוגמה, אם יש לך מאפייה caters ללקוחות החברה, רוב הסיכויים שאתה לא מקבל תשלום עד 30 יום לאחר שאתה לשרת את האירוע, או מה הלקוח הלקוח רואה את תנאי נטו. אולי אחד הספקים שלך הוא שירות המסירה כי המשלוחים שלך מאפים ללקוחות. אם אתה משלם מראש עבור המסירה, אבל אז מחכה 30 ימים כדי לקבל תשלום בעצמך, זה יכול להשאיר אותך פגיע. במקום זאת, שקול להיכנס לחוזה עם שירות משלוח שבו אתה מבטיח לספק להם את כל העסק שלך בתמורה להם חשבונית לך על השירות שלהם, נותן לך 30 ימים לשלם. "ככל שתתחיל מוקדם יותר במערכת יחסים, כך סביר יותר שהם יצטרפו אליך", אומר טונסמיר. המשך הקשר יאפשר להם לבטוח ביתר קלות שתשלם את החשבונית שלך בזמן, ותיתן לך את אותה גמישות שאתה נותן ללקוחות שלך. במובן מסוים, זה מהווה הלוואה לטווח קצר מאוד, ללא ריבית, וזה יכול לעזור לפעולות שלך באופן משמעותי.
כמה אתה יכול להרשות לעצמך ללוות? אם החלטתם שאתה מוכן ללוות כסף, חשוב לחשוב על כמה חוב אתה יכול להרשות לעצמך. וייס אומר, "אני אוהב עסקים קטנים כי הם חושבים עם שני חלקים של המוח שלהם. הם חושבים כמו אנשי עסקים, אבל הכי טוב מהם לנהל את המפעל כמו שהם מנהלים את משק הבית שלהם. בניהול משק הבית שלך, אתה יודע שאתה לא הולך להשקיע יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר. בניהול עסק, לא לעשות שום דבר אחר. "
הלוואות אחראי מסתמך על חישוב יחס כיסוי החוב שלך. קח כמה כסף אתה מרוויח מפעולות שלך בכל חודש לפני תשלום בחזרה כל חוב, ולחלק את המספר הזה על ידי תשלומי החוב הצפוי שלך בכל חודש. יחס זה צריך להיות בין 1.25 ל 1.50 ברמה הנמוכה ביותר, ובאופן אידיאלי הוא יהיה גבוה יותר. הסכום המקסימלי המוחלט שאתה יכול להחליט ללוות צריך להיות מוכתב על ידי יחס זה.
לדוגמה, נניח שאתה הולך לבקש הלוואה 50,000 $ על פני חמש שנים. החזר החודשי הכולל של ההלוואה שלך עשוי להיות איפשהו בסביבות 800 $ לחודש. לאחר שתשלם הוצאות, תזרים המזומנים מפעילות שלך צריך להיות כ 1.5 פעמים כי ההלוואה (בדוגמה זו, זה קרוב ל 1,200 $ לחודש). אתה יכול להרשות לעצמך את זה, וכמה חזק זה הולך להיות? לאחר התחזית של אם אתה יכול להתמודד עם ההלוואה, אפילו במקרה הגרוע במקרה ההאטה, הוא חיוני ביותר.כמה אתה שואל (ומתי)? כאשר אתה מוכן לקחת את הצעד, יודע בדיוק כמה אתה צריך וכאשר אתה הולך צריך את זה.
המפתח הגדול ביותר ללוות כסף הוא שיש תוכנית עסקית אמינה לשנתיים הקרובות. אם אין לך אחד, צור אחד. להבין מה הכסף תקבל מן ההלוואה שלך נדרש, וכמה כל הדברים האלה יעלה. קבל הערכות של קבלנים או סוחרי ציוד, ואם אתה סטארט-אפ, חשוב על ההוצאות שעשויות להיגרם לפני שתפתח. לשקול דברים כגון הפקדות, דמי זיכיון, שכירת, וכן הלאה.
בעת יצירת התוכנית העסקית שלך, הקפד לשקול אם יש פער בין כאשר אתה מספק סחורות או שירותים וכאשר אתה מקבל תשלום. דרו Tonsmeire שואל, "אתה יכול לעשות מכירה, אבל מתי הכסף לשנות את הידיים? באותו אופן, יש לך הוצאה, אבל מתי אתה באמת צריך לשלם את זה? "אם אתה יכול לבנות תקציב תחזיות בשנתיים הקרובות, וכן משוער את העיתוי של המכירות והוצאות שלך, אתה אמור להיות מסוגל לחשב הרווח הנקי החזוי כדי להנחות את ההלוואה האחראית שלך.
עם התוכנית הפיננסית במקום, תדע בדיוק כמה אתה צריך לשאול כדי לכסות את כל החסרים במזומן בעתיד. שוב, הסכום שאתה ללוות צריך להיות פחות מהסכום המרבי שתיארנו קודם לכן. לבסוף, אתה רוצה לבקש הלוואה כמה חודשים לפני הכסף הוא זקוק למעשה.
הפתרון הטוב ביותר הוא שיש שישה חודשים של הון עובד הציל במקרה העסק שלך נופל על זמנים קשים, אבל חשוב גם לזכור את ההקשר ואת עונתיות של המסחר שלך. מה אתה מתכוון להשתמש בכרית במזומן עבור? כאשר אתה לחשב מה שישה חודשים של הון חוזר הוא, אתה מבסס את זה בממוצע חודשי? האם זה מבוסס על ששת החודשים האחרונים?
כדי לקבוע מה הלווה אחראי היה צריך במקרה חירום, העבר הוא ההתייחסות הטובה ביותר שלך. אומר וייס, "אם העסק שלך הוקם כבר זמן מה, להסתכל אחורה על מחזור המיתון האחרון. כמה רחוק היית המכירות? כמה זמן להתאושש? כמה איבדת? אם אתה משתמש חדש, השתמש בשרת proxy. תראו מה קרה עסקים קטנים בענף שלך במהלך שני האחרונים downturns […] מה ההוצאות היית חותך? כמה חודשים של הפסדים היית מצפה? איך היית מממן את זה? "
וייס גם מציין כי אתה יכול אפילו להיות נדחה על קו קיים מראש של אשראי אם העסק שלך מתחיל ללכת דרומה במהירות, כפי שאתה בהחלט תתבקשו דוחות כספיים מעודכנים. הוא מוסיף, "הדרך היחידה לשמור על זה קדימה היא עם ניהול פיננסי טוב, כדי לצפות לאן העסק עומד בראש ולהתחיל מימון עצמך באמצעות גיוס מראש של משבר." אז, להיות בטוח שאתה מחזיק אצבע על הדופק הפיננסי של העסק שלך.
איזה סוג של משאיל הוא ההתאמה הטובה ביותר שלך?
לאחר שתחליט כמה אתה צריך לשאול וכאשר אתה צריך לעשות את זה, הגיע הזמן לחקור את האפשרויות שלך מעבר הבנקאות המסורתית. > כולם יודעים את הבנקים הגדולים, כגון צ'ייס וסיטיבנק, מציעים הלוואות לעסקים קטנים. למרבה הצער, אם כי, רבים של הבנקים הגדולים יש הגבלת ההלוואות שלהם מאז המיתון הגדול, אשר בתורו גרמה לעלייה במלווים חלופיים. אלטרנטיבי המלווים הם מוסדות אחרים מאשר בנקים ואיגודי אשראי המציעים מימון כגון הלוואות, קווי אשראי ומקדמות במזומן. כרוב הוא דוגמה טובה של משאיל חלופי. אם אתה זהיר של המסלול הבנק המסורתי, אתה צריך להסתכל על כמה המלווים חלופי שם בחוץ. עם זאת, חשוב לך לדעת את ההבדל בין השניים. "בדרך כלל, מימון חלופי יקר יותר כי יש יותר סיכון", אומר טונסמייר, אבל ליגי מוסיף כי המלווים חלופי נוטים להיות "קצת יותר להקל על ההלוואות. לעתים קרובות, הבנקים יכולים לקחת שבועות כדי לבדוק דוחות כספיים, תוכניות עסקיות ומס היסטוריות, ובדרך כלל דורשים ציונים אשראי מוצק, בטחונות עסקיים ורשומה רצינית החברה. מצד שני, המלווים חלופיים עשויים להשתמש באמצעים יצירתיים יותר כדי לקבוע את האשראי שלך, כמו לבדוק את ביקורות הלקוחות שלך (באתרים כמו יל"פ), פעילות מדיה חברתית, או אפילו להסתכל ישירות על התוכנה החשבונאית של העסק שלך. כתוצאה מכך, אלטרנטיבה המלווים יכולים כעת לאשר הלוואות תחת שבוע, מה שהופך אותם אופציה נהדרת עבור עסקים או לא יכול או לא רוצה לקבל הלוואה מבנק.אילו הלוואות יש לשקול את העסק שלך?
העסק שלך חייב ללמוד את התנאים של כל סוג הלוואה כדי להחליט איזה הוא הכי מתאים.
שלושה דברים עיקריים משפיעים על ההלוואה שלך: סך הכל לווה, הריבית והתנאים, ואת הזמן הכולל אתה לווה. שינוי של כל אחד משלושת אלה משפיע על התשלום שלך.
כדי להיות לווה אחראי, Tonsmeire ממליצה לפרוץ את ההוצאות לטווח קצר מהוצאות לטווח ארוך, וממליץ לבעלי עסקים "לנסות להתאים את סוג הכסף לסוג הנכס [הם] מנסים לקנות ". הוא מגדיר נכס לטווח ארוך כמשהו שיימשך יותר משנה. לדוגמה, אם היית פותח מאפייה, תנור יהיה נכס לטווח ארוך, כי אתה תשתמש בו במשך שנים, בעוד קמח וסוכר יהיה נכסים לטווח קצר, כי אתה צריך להשתמש בהם ברגע שתתחיל למכור את המלאי.
הוא אומר, "אם זה נכס לטווח ארוך, ייתכן שיהיה עליך מכשיר מימון יותר משנה […] במקביל, עבור נכסים לטווח קצר כמו המלאי, אתה מצפה שהם ימכרו ו להיות מומרים במזומן, אז אתה בדרך כלל רוצה לממן את זה פחות משנה ". > בהתחשב אלה צירי זמן, אתה יכול להפריד את ההלוואות שלך למספר הלוואות, כך שתוכל לקבל תנאים שונים עבור כל הוצאה, אומר Tonsmeire. "אולי אתה מסתכל על ציוד שכירות או למצוא משאיל אחד שיכול לממן את רכישות הציוד שלך, ולהשתמש מקור אחר עבור מלאי חשבונות חייבים", הוא מייעץ. לבסוף, כדי להיות באמת לווה אחראי, וייס ממליץ לבחון את ברירת המחדל הוראות החוזה: "מה יקרה אם לא תצליח לשלם? איזה סוג של תקופת ריפוי יש לך לתקן נכון? אנשים כל כך נרגשים כדי לקבל כסף, כי הם לעתים קרובות לא מסתכלים על סעיף זה הפרשה של החוזה. "וייס גם מדגיש עד כמה חשוב להשוות שיעורי מ חברות רבות כדי למצוא את הטוב ביותר, כי כמו בכל דבר, קניות מסביב יכול לעזור לך לשמור באופן דרמטי.
