כאשר היברידי ביטוח סיעודי הגיוני

האפשרות של מחלה מתישה מאוחר בחיים היא לא אחת נעימה, אבל זה חכם כדי להגן על עצמך ועל המשפחה שלך מן הקשיים הכספיים שיכולים לנבוע מכך. דרך נפוצה להכין את עצמך היא על ידי רכישת צורה כלשהי של ביטוח סיעודי.

ביטוח סיעודי עובד כך: אתה משלם פרמיה שנתית, ואם אתה צריך טיפול סיעודי בשל גיל או מחלה, המדיניות משלמת הטבה יומית או חודשית. יש אנשים שבודקים את המדיניות הזאת, כי אם הם מתים ללא צורך בטיפול ארוך טווח, הם מרגישים שהם "בזבזו" את הפרמיות.

כדרך נגד זה, שנקרא מדיניות היברידית הפכו פופולריים. פוליסות אלו משלבות ביטוח סיעודי עם פוליסות ביטוח חיים קבועות כגון ביטוח חיים אוניברסלי (אשר, בדומה לכלל ביטוח החיים, כולל מרכיב חיסכון והשקעה הבונה לאורך זמן).

בתרחיש ההיברידי, בעל פוליסה ימשוך כספים מהמדיניות כאשר הם דרושים לסיעוד, וחברת הביטוח משלמת עבור טיפול כאשר הכספים נגמרים. ואם המבוטח ימות ללא צורך בטיפול ארוך טווח יקר, היורשים יקבלו קצבת מוות - לכן הפרמיות המשולמות בפוליסה אינן "מבוזבזות".

שאלנו את דיימון גונזלס, יועץ פיננסי וחבר באתר שלנו שאל יועץ, על היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי ותוכניות היברידיות.

" יותר: חמישה סוגים עיקריים של ביטוח חיים

מהם היתרונות העיקריים של מדיניות היברידית על פני תוכנית טיפול ארוך טווח מסורתי?

אני מוצא כי לקוחות מסוימים לא יכולים לעבור את "להשתמש בו או לאבד את זה" הטבע של ביטוח סיעודי לטווח ארוך. קשה מבחינה רגשית לקנות פוליסת ביטוח שעשויה לעלות בין 4,000 ל -8,000 דולר לשנה ולא תשלם כלום אם תעבור מהשינה. היה לי לקוח שעבר בשנה שעברה באמצע שנות ה -80 לחייו. הוא שילם כ 3,250 $ בשנה פרמיות במשך 19 שנים. זה יותר מ 60,000 $ שהוא ובני משפחתו לא להשתמש להשתמש עבור משהו אחר.

זה טבעו של הביטוח, עם זאת - אתה משלם כסף כדי להגן על עצמך מפני סיכון שאתה מקווה לא יקרה. אם אתה משלם במשך 20 שנה על פוליסת ביטוח חיים המונח וללכת עם שום דבר, אתה לא רוצה שמת במהלך אותה תקופה. כמו כן, אני אף פעם לא חושב שאני בזבז כסף על ביטוח הרכב אם לא הייתי בתאונת דרכים באותה שנה. מסיבה כלשהי, אם כי, אנשים רבים חושבים אחרת על ביטוח סיעודי.

מדיניות היברידית להפחית את החשש של אנשים לבזבז את הפרמיות על ידי הצעת שתי אסטרטגיות יציאה. אסטרטגיית היציאה הראשונה היא כי לאחר תקופת החיוב כניעה (בדרך כלל 10 שנים), אתה יכול לקבל את רוב הפרמיות שלך בחזרה אם תחליט לבטל את המדיניות. האיור שאתה מקבל מחברת הביטוח מראה כי לא תוכל לבצע החזר על הכסף שלך אם לבטל אותו, אבל זה מנחם לדעת שאתה יכול לפחות לקבל לעשות מעל אם תשנה את דעתך במורד הכביש רוצה לבטל את המדיניות.

שנית, יש תועלת מוות כי הוא שילם היורשים שלך כאשר אתה מת. השארת ירושה חשובה מאוד להרבה אנשים. הם אוהבים לדעת שחלק מהכסף שהם שילמו בפרמיות למדיניות ההיברידית יינתנו לילדים שלהם.

היתרון הגדול האחרון הוא כי היתרונות מובטחים. אם אתה משלם פרמיות שלך (בדרך כלל במשך 10 שנים או פחות), יהיה לך מובטחת מוות מובטחת תועלת, ערך מזומנים מובטחת כמות מובטחת של כיסוי לטווח ארוך.

לפוליסות ביטוח סיעודי מסורתי, לעומת זאת, אין ערבויות אלה. למעשה, חברות הביטוח יכול לעתור מחלקות המדינה הביטוח להעלות את הפרמיות שלך, לפעמים ככל 50% בשנה. כמה גמלאים עם נכסים מוגבלים לא יכולים להרשות לעצמם את העליות האלה.

מהם החסרונות העיקריים?

בגלל מדיניות היברידית לעשות כל כך הרבה דברים שונים, הם לא הכי טוב בכל דבר אחד. לאחרונה אני רץ איור שבו הלקוח ישלם $ 150,000 פרמיות ואחרי שנת 10 יכול רק ללכת עם 120,000 $ אם היא החליטה לבטל את המדיניות. זה יותר טוב מכלום, אבל ללכת משם עולה לך 30,000 $ בתוספת עלויות הזדמנות על מה שאתה יכול לעשות להשקיע כי $ 150,000. את היתרון מוות במשך רוב שנות מדיניות זו היה גם רק קצת יותר מ 150,000 $ של פרמיות היא תשלם פנימה כי חברת הביטוח מציעה כל כך הרבה ביטוח סיעודי, זה לא יכול להציע צמיחה גדולה על ערך במזומן או תועלת מוות גדולה.

חסרון נוסף של מדיניות היברידית היא כי הפרמיות משולמות על פני תקופות קצרות יותר של זמן מאשר טיפול מסורתי לטווח ארוך, אשר יכול לגרום להם unaffordable עבור אנשים מסוימים. בעוד גורמים רבים יכולים להשפיע על המחיר, טיפול היברידי עבור אישה בת 62 יכול להיות כ 8,000 $ לשנה במשך 10 שנים, לעומת כמחצית מזה פרמיה LTC המסורתית כי הוא לפקודת החיים (או עד הצורך יש צורך). משקיעים שמרניים אולי אוהב את הרעיון של לקיחת 100,000 $ כי הוא נמצא כיום בתקליטור ומינוף כי כסף כדי לספק כמה ביטוח חיים וכמה כיסוי לטווח ארוך.

לבסוף, הפרמיות שאתה משלם עבור מדיניות היברידית אינם פוטנציאל לניכוי מס, כי מדיניות היברידית אינם נחשבים מסים מדיניות מוסמך.

איך הצרכנים לבחור את התוכנית הנכונה?

אני ממליץ לך לקבל הצעות מחיר על סוגים שונים של מדיניות ולקבל נוח עם העלויות, היתרונות והחסרונות.קשה לקבל החלטה מבלי לראות מספרים ממשיים ולהשוות בין סוגים שונים של ביטוח. יש אנשים שאין להם את הנכסים כדי להיות מסוגל לממן מדיניות היברידית בתוך 10 שנים, וזה לבד יכול לדחוף אותם לעבר טיפול מסורתי לטווח ארוך.

הבריאות שלך יכול גם לשחק תפקיד בהחלטה שלך - חיתום עבור מדיניות היברידית היא בדרך כלל קצת יותר קל, אז הבריאות שלך עשוי לדחוף אותך לעבר מדיניות היברידית.

לבסוף, אנשים רבים לא יכולים לסבול את המחשבה לשלם 30,000 $ או יותר בפרמיות ואף פעם לא מקבל אגורה בחזרה מחברת הביטוח. אם זה נשמע לך, אתה יכול להיות נמשך למדיניות היברידית או, כחלופה, פוליסת ביטוח חיים קבוע שיש לו רוכב אכפתיות קריטית, שהוא רוכב חופשי או זול המאפשר לך להיות משולם רוב של מוות שלך בזמן שאתה עדיין בחיים כדי לכסות את עלויות הטיפול לטווח ארוך.

דיימון גונזלס הוא מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא Domestique קפיטל פלאנו, טקסס.