להשקיע או לשלם את המשכנתא? כיצד להחליט
ª
תוכן עניינים:
- ששת המשתנים לשקול
- לשלם את המשכנתא מוקדם אם:
- INV INV:
- 5 סיבות לשמור על המשכנתא שלך
- בהתחשב "בית חינם החוב"
- מה הלאה?
- נסה במקום זאת
- תחליט אם אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך
- לשקול ביצוע תשלומים דו שבועי
אתה צריך להשקיע כסף נוסף או להשתמש בו כדי לשלם את המשכנתא?
זה ויכוח לוהט המתחרה בין העיתונות הצרפתית לעומת הקפה על הקפה ו"מלחמת הכוכבים "או" מסע בין כוכבים ". אבל בעוד שכל שלושת הנושאים עשויים לקבל מאמינים נלהבים משני הצדדים, כולם עובדים, משקיעים או משלמים את המשכנתא שלכם הוא בחירה עם השלכות כספיות חמורות.
הנה איך לדעת לאיזה כיוון ללכת.
ששת המשתנים לשקול
כדי להחליט בין השניים, ג'סטין Goodbread, מתכנן פיננסי מוסמך נוקסוויל, טנסי, מציע לך לשקול שישה משתנים:
- ערך השוק הנוכחי של הבית שלך
- ריבית המשכנתא שלך
- בית הערכה באזור שלך
- שיעור מס הכנסה
- הציפיות לאינפלציה
- שיעור ההנחה המשוער של ההשקעה
בניתוח על הבלוג שלו, פיננסי פשוט, Goodbread בשימוש ממוצעים לאומיים אלה שישה פרמטרים להשוות תרחישים שונים בין השקעה לשלם את ההלוואה הביתה מוקדם.
את המתמטיקה על כל אלה מה- ifs מועדף להשקיע מעל לשלם משכנתא.
אבל, כמובן, Goodbread אומר את התשובה האמיתית לשאלה "להשקיע או לשלם את המשכנתא שלך?" תלוי במצב שלך. כאשר לחצה על כלל אצבע, הוא הציע שני:
לשלם את המשכנתא מוקדם אם:
- אתה משקיע שמרני, בסוג מס נמוך עם ריבית משכנתא גבוהה
INV INV:
- אתה משקיע אגרסיבי, במדרגות מס גבוהות עם ריבית נמוכה של משכנתאות בריבית קבועה של 30 שנה
- את צעירה מ -50
" יותר: איך להשקיע את הכסף
5 סיבות לשמור על המשכנתא שלך
לדברי Goodbread ו ריק אדלמן, מייסד אדלמן שירותים פיננסיים פיירפקס, וירג 'יניה, הסיבות העיקריות לשאת משכנתא - ולא מאיץ תשלומים על הקרן - כוללים:
בעלי בתים צריכים לשמור על נזילות. אם יש לך חירום פיננסי, עתודות מזומנים חיוניים. בעלי בתים אשר יוצקים כל שקל לשלם את המשכנתא מוקדם אולי לא יש כרית במזומן. אתה בעצם "קבור את הכסף בקירות הבית", אומר אדלמן.
בעלי בתים אשר יוצקים כל שקל לשלם את המשכנתא מוקדם אולי לא יש כרית במזומן.
משכנתא אינה משפיעה על ערך הבית. "הבית עצמו לא אכפת אם יש לו חוב על זה או לא," Goodbread אומר. בטווח הארוך, זה צפוי להעריך ללא קשר לסכום שאתה חייב על זה, הוא מוסיף.
הריבית על המשכנתאות היא זולה. בגלל המשכנתא מובטחת על ידי הערך של הבית, שיעורי הריבית הם הרבה יותר זול מאשר כרטיסי אשראי הלוואות אישיות - ואת הריבית שאתה משלם הוא מס deductible. זה כנראה הכסף הזול ביותר שתשאלו אי פעם, אומר אדלמן.
משכנתא תשלומים לקבל יותר קל עם הזמן. הם לעתים קרובות למתוח התקציב עבור בעלי בתים צעירים, אבל עם משכנתא קבועה 30 שנה, הזמן הוא בצד שלך. ככל שההשפעה של האינפלציה וההכנסה הגוברת משתלטת, "התשלום החודשי נעשה קל וקל יותר", אומר אדלמן.
ההשקעות יפיקו את עלות הריבית של המשכנתא בטווח הארוך. "זה מפחיד כמה אנשים", מודה אדלמן, בגלל התרסקות שוק המניות של 2008. עם זאת, הוא לא דוגל 100% השקעות במניות, אלא תערובת מגוונת של השקעות שנבנו עבור מסגרת זמן של 30 שנה. תקופה זו תואמת את המונח של ריבית קבועה משכנתא.
"עושר נוצר על ידי השקעה", אומר אדלמן, לא על ידי תשלום החוב.
בהתחשב "בית חינם החוב"
אבל מה לגבי המחבר ציין המארח ואת המארח של דייב Ramsey של בית בעל החוב ללא תשלום?
"אני צודק; הוא טועה! "צוחק אדלמן. הוא מוסיף מהר: "דייב ואני מדברים עם שתי קבוצות שונות מאוד של אנשים".
אדלמן אומר כי רמזי מייעץ לא פעם לאנשים שבעבר "הוכיחו חוסר יכולת או חוסר רצון" לנהל כראוי את הכספים האישיים שלהם, במיוחד את החוב.
"ודייב מזהה נכון שבשביל האנשים האלה, האשראי הוא תרופה", אומר אדלמן. עבורם, "הינזרות היא הכרחית. וגם חיסול החוב הימנעות החוב הכרחי."
אבל עבור בעלי בתים אשר לנהל את החוב באחריות, "קבלת משכנתא גדולה, ארוכה ולא לשלם את זה היא האסטרטגיה החכמה, הבטוחה ביותר לשימוש", הוא אומר.
עם אזהרה אחת:
"הרבה אנשים קונים בתים שהם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם", אומר אדלמן. הוא מייעץ הגבלת המשכנתא שלך לתשלום כי הוא לא יותר מ 30% מההכנסה שלך, לפני מסים וניכויים.
גרסה קודמת של המאמר הטעה את מיקומו של אדלמן שירותים פיננסיים. זה תוקן.
