האם משכנתא הפוכה מתאים לך?

ככל שאתה גר בבית שלך ולעשות תשלומי המשכנתא, ככל שאתה לבנות את הערך של הבית. ערך זה ידוע בשם הון עצמי, וניתן להפוך אותו למזומן מבלי למכור את הבית, או לקחת על עצמו את כל החשבונות החודשיים.

הדרך בה אתה הופך הון עצמי במזומן היא באמצעות משכנתא הפוכה. המשכנתא שונה מן המשכנתא הוצא כאשר קנית את הבית שלך, כי עם סוג זה של הלוואה, אתה לא עושה תשלומים חודשיים למלווה. המלווה נותן לך כסף, אשר לא צריך להיות משולם בחזרה כל עוד אתה גר בבית שלך.

עם זאת, ההלוואה צריכה להיות נפרעו אם אתה מת, או למכור את הבית שלך. אתה גם צריך להחזיר את ההלוואה אם ​​הבית כבר לא המגורים העיקרי שלך, כלומר אתה כבר לא מבלה את רוב הזמן שלך שם.

כדי להעפיל למשכנתא הפוכה, עליך להיות לפחות בן 62 ואתה חייב כרגע לחיות בבית שלך. הכסף שאתה מקבל מן המשכנתא הפוכה הוא בדרך כלל ללא מס, ומשכנתאות הפוכה רבים אינם דורשים לך רמת הכנסה מסוימת.

אתה יכול להשתמש בכסף עבור הרבה סיבות, כמו לעשות שיפורים הביתה, השלמת את ההכנסה הפנסיה שלך, או לשלם עבור הוצאות הבריאות לא מכוסה על ידי ביטוח הבריאות שלך.

המשכנתא הפוכה הנפוצה ביותר נקרא בית הון הון משכנתא (HECM), אשר מגובים על ידי מחלקת השיכון האמריקאי ופיתוח עירוני (HUD). הסיבה הלוואות אלה פופולריים היא כי אין להם הכנסה או דרישות רפואיות, ואת הכסף שאתה לווה יכול לשמש מכל סיבה שהיא.

כאשר אתה חלים על HECM, הדרישה הראשונה היא להיפגש עם יועץ מתוך דיור סוכנות ייעוץ. הסוכנות שתבחר חייבת לבוא מרשימה שאושרה על ידי הממשלה. הרעיון הוא כי אלה יועצים, שאינם קשורים עם HUD, ייתן לך הסבר ללא דעות מוקדמות של מה אתה עומד לקחת על.

חלק בהסבר זה חייב לכלול כמה ההלוואה יעלה, איך זה ישפיע את הכסף שלך ואת אילו חלופות יש להוציא משכנתא הפוכה. סכום הכסף שאתה יכול לשאול עם HECM תלוי בגיל שלך, איזה סוג של משכנתא הפוכה תבחר, את הערך של הבית שלך, שיעורי הריבית, ובאיזה אזור גיאוגרפי אתה חי. ברוב המקרים, ככל שאתה מבוגר יותר, כך הבית שלך יקר יותר, וככל שאתה חייב פחות על זה, יותר כסף אתה יכול לשאול.

אתה בוחר איך ההלוואה משולמת לך. אחת הדרכים היא לקבל מקדמות במזומן חודשי עבור אותו סכום שניתנו לך או לתקופה מסוימת של זמן, או כל עוד אתה גר בבית שלך.

הדרך השנייה היא לבחור קו אשראי. זה מאפשר לך להשתמש כמה סכום ההלוואה כפי שאתה צריך בכל פעם שאתה צריך את זה. הבחירה השלישית היא שילוב של תשלומים חודשיים קו אשראי.

מתי זה רעיון טוב לבקש משכנתא הפוכה? אם אתה מסתמך על ביטוח לאומי לשלם את ההוצאות במהלך הפרישה שלך, משכנתא הפוכה יכול לספק קצת מזומנים נוספים הדרושים כל חודש. זה יכול גם הגיוני לקחת משכנתא הפוכה אם אין לך יורשים, או היורשים שלך לא רוצה לרשת את הבית שלך.

# - ad_banner_2- # יש לזכור כי יש גם כמה סיבות טובות לא להחיל עבור משכנתא הפוכה. ככל שאתה קרוב יותר לגיל 62, פחות כסף תוכל לשאול. הסיבה לכך היא כי הבנק נפרעו ההלוואה כסף כאשר הבית נמכר, אשר עשוי מתכוון 20 שנים ועוד לאחר שאתה לוקח את ההלוואה. מטבע הדברים, המלווים לא רוצה להיות סכומים גדולים של כסף מצטיינים במשך זמן רב, ולכן הם מעדיפים להתמודד עם לווים מבוגרים.

משכנתאות הפוכה רבים דורשים כי homeowner לשלם בחזרה את יתרת ההלוואה בתוספת ריבית אם בעל הבית עוזב את בית לתקופה מסוימת של זמן, כגון להיות מוגבל זמנית לבית אבות.

אז יש את השאלה איך משכנתא הפוכה עשויה להשפיע על הזכאות שלך Medicare. על פי רוב חוקי המדינה, הון עצמי של הבית לא ימוספר לך כאשר אתה פונה לקבלת Medicare כל עוד אתה חי כרגע בבית. כלל זה חל על בתים אשר מוערכים עד $ 500,000אם הנכס שלך שווה יותר, ייתכן שתרצה להוציא משכנתא הפוכה להשתמש בכסף עבור הוצאות מחיה. עם זאת, כי אתה מקבל במזומן כפוף Medicaid זה הכללים החדשים על כמה רחוק מראש אתה יכול להפחית את הנכסים שלך ועדיין להיות זכאי להגיש בקשה.

הדרך הטובה ביותר להחליט אם זה בחירה טובה בשבילך היא לדבר עם מומחה רפואי זכאות לפני הגשת בקשה למשכנתא הפוכה.

השקעות:

משכנתאות הפוך יכול להשפיע על הכספים שלך בדרכים רבות, כי אתה לא יכול להבין. לפני שתגיש בקשה, לדבר עם יועץ פיננסי כדי לראות אם או לא לקחת משכנתא הפוכה עשוי לפעול נגדך בטווח הארוך.