למעלה 4 תנועות כסף עבור שיעורי ריבית נמוכה

מאת בריאן פרדריק

למידע נוסף על בריאן על שאל Investmentmatome של יועץ

עם שיעורי הריבית כלפי מטה ותנודתיות השוק מעלה, אחת השאלות הנפוצות יותר שאני מקבל מלקוחות היא 'מה עלי לעשות עם כסף זה יושב בבנק אשר עושה מעט, אם בכלל, עניין?' התשובה שלי ישתנה על בסיס גורמים כגון כמות הכסף המדוברת, אופק הזמן, סובלנות הסיכון, ואם יש חובות כלשהם, אבל הנה החלופות שאני בדרך כלל לחקור:

1) להשאיר אותו בבנק כקרן חירום. כנקודת התחלה, אני אוהב לראות בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחורשות להפריש בחשבון בנק נפרד המיועדים רק לבלות במקרה חירום אמיתי. כן, זה לא כיף לקבל את הכסף שלך לא מרוויח שום עניין, אבל זה הרבה יותר חשוב יש מזומנים זמין אם אתה צריך לתקן את הרכב שלך, לקחת ילד לרופא, או להיתקל בכל סוג אחר של חירום. קרן החירום שלך לא צריכה להיות כפופה לכל סיכון שוק או כל עונש משיכה. כמו הרבה דברים אחרים, זה הרבה יותר טוב יש קרן חירום במקום ולא צריך את זה יותר מאשר צריך את זה ולא צריך את זה!

2) שקול לשלם את החובות שלך. לאחר הגדרת בצד כסף עבור חירום, תסתכל על כל החובות שיש לך. אני לא יודע כמה פעמים אני נתקלתי בלקוחות שיש להם חוב סטודנט חוב ההלוואה כי הם ממשיכים לשלם על ניכוי מס או הלוואה לרכב שהם הוציאו כי זה היה "עסקה טובה". ישנם תרחישים מעטים, כי אתה צריך לשלם ריבית על הלוואה כאשר יש לך את הכסף בבנק לשלם את זה.

3) לנצל חשבונות פרישה. הצעה זו היא קצת יותר מורכבת בשל העובדה כי כמות ומקור ההכנסה שלך, כמו גם מצב הגשת המס שלך משפיע על סוגי פרישה תוכניות אתה זכאי. באופן כללי, אתה רוצה לתרום לתוכנית מבוססת עבודה כגון 401k או חסכון תוכנית החיסכון עד הסכום שבו אתה מקבל את המעסיק התאמה מלאה. לאחר קבלת התאמה המעסיק, רוט IRA או Roth 401k הגיוני אם אתה רואה את מס הכנסה שלך להיות גבוה יותר פרישה; ARA מסורתית או 401k הגיוני אם אתה רואה את מס הכנסה שלך להיות נמוך יותר פרישה. שוב, יש כמה מורכבויות סביב נושאים אלה כל כך לחפש הדרכה מקצועית או לבדוק את IRS פרסום 590 אשר נכנס בפירוט על כל סוגי IRAs.

4) הגדר חשבונות נאמנות עבור רכישות גדולות ולא נדירות. בעוד אני נמנע לקחת כדור הרס איך לקוחות לטפל "תקצוב / תזרים מזומנים / החלטות ההוצאות אם מה שהם עושים הוא עובד, יש לי כמה אמונות חזקות על איך לייעל את ניהול הכסף. באופן אידיאלי מה אני אוהב לראות היא מערכת שלוש שכבת שבו) כל תשלומים קבועים כגון שירותים, דיור, תשלומי החוב משולמים פעם בחודש; ב) כל הוצאות משתנות כגון גז, מצרכים, אוכל, בגדים ובידור יש להגדיר "הקצבה" כל שבוע;) ג רכישות עתידיות גדולות, כגון רכבים חדשים, חופשות והוצאות חינוך לילד, יקבעו חשבונות נפרדים, כאשר ניתן להפקיד את הכסף לתקופה של חודשים או שנים. אמנם לא חיוני כמו שתי שכבות הראשונות, שיש כסף להפריש עבור הוצאות גדולות שומר על התוכנית הפיננסית הכוללת שלך מלהיות דפק את הקורס הוא כלי נפלא אם הבית שלך יש הכנסה סדירה או עמלה.

עבור רובנו, המטרה הסופית היא שההוצאות שלנו יהיו נמוכות מההכנסה שלנו, וכדי לשים את העודף החודשי לדברים שגדלים בערך, לספק הכנסה או לשניהם. על ידי בעל בסיס טוב של מספיק כסף בבנק למקרי חירום וצרכים ידועים אחרים לטווח קצר במקום, אבל לא כל כך הרבה איפה הכסף הופך "עצלן" הוא צעד ראשון טוב חופש כלכלי ועצמאות.