ארד פלטינום: איך ביטוח בריאות מתכת שכבות עבודה

גם אם אתה רוצה להשוות את החנות לפני שאתה קונה, הרשמה פתוחה יכולה להיות חוויה מסחררת.

פוליסות ביטוח בריאות הן ייחודיות כמעט כמו האנשים שהם נועדו לכסות. לכל אחד יש כללים משלו ומבנה שיתוף עלויות, ושיעורי הפרמיה משתנים מאוד בין התוכניות. מערכת שכבת המתכת מסירה חלק מהבלבול על ידי חלוקת תוכניות בריאות לקטגוריות המבוססות על פרמיות וכיצד נדיבות כל אחת מכסה עלויות רפואיות. הרעיון הוא לעזור לצרכנים להשוות תוכניות במחיר דומה לצד זה.

לא כל תוכניות ביטוח בריאות צריך לדבוק מערכת המתכת, רק מדיניות נמכר באופן פרטי, על ביטוח בריאות החליפין. תוכניות בחסות מעסיקים לא צריך להשתמש שכבות מתכת, אם כי רבים עושים. אם אתה קניות עבור ביטוח, לקרוא על מנת להבין מה tier מתכת מתכוון עבור הארנק שלך.

מה זה אומר

כמה מתכות הנמצאות בטבע הינן בעלות ערך רב יותר מאחרות, והן עולות יותר. באופן דומה, אתה יכול לחשוב על שכבות מתכת בביטוח בריאות כמו המציין את הערך היחסי של תוכנית בריאות, עם תוכניות ערך גבוה עולה יותר פרמיות חודשיות.

ישנם ארבעה שכבות מתכת בביטוח בריאות: פלטינה, זהב, כסף וברונזה. כל מתייחס לרמת ערך שונה, או חלק מהעלויות הרפואיות שלך תצטרך לשלם בנוסף פרמיות שלך.

תוכניות ערך גבוה מכסה את החלק הגדול ביותר של החשבונות, משאיר אותך עם עלויות מחוץ לכיס הנמוך ביותר. לדוגמה, "תוכנית ברונזה לא תהיה בעלת ערך כמו תוכנית זהב", אומר ג 'וזף E. אליס, סגן נשיא בכיר ב Cbiz הטבות שירותי ביטוח. "יהיה תשלום הכולל נמוך יותר על ידי חברת הביטוח מתוכנית ברונזה גבוה יותר מחוץ לכיס עלויות" מאשר עם תוכנית זהב, הוא מוסיף.

הנה איך את התפלגות עלויות עובד בתוך שכבות מתכת. האחוזים להלן ממוצעים שנאמדו על ידי המבטח שלך, לא כללים קשיחים עבור עלויות מחוץ לכיס.

עלות ביטוח בריאות לפי פירוט לפי שכבה

מתכת שכבת	החלק שאתה משלם מכיסו	החלק של החשבונות שלך התוכנית משלם
ארד	40%	60%
כסף	30%	70%
זהב	20%	80%
פלטינה	10%	90%

שים לב כי גם עם הערך הגבוה ביותר התוכנית, אתה עדיין צריך לשלם חלק החשבונות הרפואיים שלך. לאחר ביטוח בריאות לא אומר שאתה לא צריך לשלם עבור טיפול בזמן השירות. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה עליך לשלם את כל deductible לפני התוכנית שלך משלם כל החשבונות הרפואיים שלך.

איזה מתכת שכבת מתאים לצרכים שלך?

בעת בחירת תוכנית ביטוח בריאות, הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא לבחור פרמיה נמוכה אטרקטיבית רק כדי למצוא את עצמך שקוע החוב הרפואי בהמשך הדרך. אבל אין גם סיבה לשלם עבור תוכנית ערך גבוה אם אתה לא לעתים קרובות להשתמש בטיפול רפואי.

" יותר: מדריך שלב אחר שלב שלך לבחירת תוכנית ביטוח בריאות

בעת השוואת התוכניות, "הגורם הגדול ביותר שיש לקחת בחשבון הוא האם אתה ובני משפחתך יש בעיות רפואיות חוזרות או הוצאות", אומר ד"ר ג'ונתן וייס, מייסד HealthEngine, אתר קניות במחיר הבריאות. אם כך, הוא מוסיף, "ייתכן שתרצה לבחור תוכנית עשירה יותר שמשלמת יותר מההוצאות האלה".

תוכניות כסף היו הפופולריים ביותר בשוק הפדרלי חילופי המדינה, עם 70% מהצרכנים בוחרים אותם, אבל כסף לא יכול להיות הצבע שלך. הדרך הטובה ביותר להתחיל היא לחשוב על הוצאות רפואיות בשנה שעברה ולבחור איזה מהמצבים הבאים הוא הקרוב ביותר שלך.

מדריך לשכבות המתכת

מתכת שכבת	המצב שלך קרוב ביותר ל:
ארד	לעיתים רחוקות אתה חולה או צריך שירותים רפואיים, מלבד בדיקה שנתית ואולי תרופה או שתיים. אתה בריא מאוד ולא קשישים. אם קונים תוכנית משפחתית, הילדים שלך גדלים ובריאים ואינם משתתפים בפעילויות מסוכנות.
כסף	בני המשפחה שלך יש אחד או שניים תנאים קלים הדורשים כמה תרופות וביקורים מומחה, אבל שום דבר לא צריך פיקוח צמוד או טיפול תכוף. בני המשפחה שלך הם בעלי גוף בריא מתחת לגיל 70. כל הילדים הם גיל בסיסי או מבוגר ובריא, ולשחק כמה או ללא ספורט, כי לעתים קרובות לגרום לפציעה.
זהב	אתה או בן משפחה יש מצב כרוני, רואה רופאים לעתים קרובות או צריך תרופות יקרות כי יהיה בלתי אפשרי להרשות לעצמך מכיסו. הילדים שלך בגיל הגן או צעירים יותר, זקוקים לביקורים תכופים אצל ילדים. אתה עלול להיות מבוגר או בסיכון גבוה יותר עבור הצטננות ושפעת מאשר רוב האנשים.
פלטינה	אתה או בן משפחה יש מצב כרוני יקר לוקח כמה תרופות. אתה מחפש דחוף או טיפול חירום יותר מפעם אחת בשנה בממוצע, לעתים קרובות צריך בדיקות כדי לנהל מצב או לראות רופאים יותר מפעם אחת לחודש. אתה מבוגר או בסיכון גבוה מאוד להצטננות, שפעת או פציעות.

באופן אידיאלי, אתה יכול לבחור את המעמד המתכת המתאימה ביותר למצב שלך, אבל אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את הפרמיות, אתה כנראה צריך לבחור את הטוב ביותר שכבת אתה יכול להרשות לעצמך. "זכרו שאנחנו מגינים על עצמנו מפני בעיות כלכליות חמורות בבחירת התוכנית המתאימה ביותר", אומר אליס.

אם אתה לא יכול לשלם את הפרמיות שלך, תוכנית הבריאות שלך יכול להיות מבוטל בתוך שבועות, משאיר לך עם עלות רפואית מלא חשבונות כל השנה ועונש Obamacare עבור הולך ללא כיסוי ביטוחי.אם אתה קניות על מדינה או חילופי הפדרלי, סובסידיות בצורה של זיכוי מס עשוי לעזור לך להרשות לעצמך ביטוח בריאות, אבל מנסה לא ללכת בלי כיסוי אם אי פעם צריך טיפול רפואי.

" יותר: ההכנסה המקסימלית לקבלת סובסידיות Obamacare

מצד שני, אם אתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת, לשקול bumping עד לתכנית ערך גבוה יותר אם חבר של המשפחה שלך יש ניתוח מתוכנן הקרובים או להיכנס להריון. במקרים אלה, סביר להניח שאתה צריך לשלם הרבה מחוץ לכיס, אולי עד מקסימום התוכנית שלך.

למרות הבריאות שלך היא נקודת המוקד של החלטה זו, היא גם החלטה פיננסית. לבזבז את הזמן כדי להבטיח לך את כל היתרונות המשפחה שלך צריך - ולא יותר - יכול לחסוך לך מתח וכסף בהמשך הדרך.

Lacie Glover הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ LacieWrites.