איפה כסף עבור כרטיס אשראי Rewards לבוא?

יש אנשים שרואים כרטיס אשראי עם 500 $ בונוס ההרשמה ולחשוב, "וואו, 500 $!" אחרים רואים את ההצעה אותו ותוהה, "מה את לתפוס?"

מי נופל לתוך הקבוצה השנייה יש סיבה טובה להיות ספקנים לגבי איך מנפיקים כרטיס אשראי לשלם עבור rewards ואת perks. זה בגלל כסף עבור לקוחות rewards מגיע הלקוחות עצמם, כמו גם סוחרים. זה קל בסופו של דבר בעקיפין - ולא בכוונה - לשלם על תגמולים של כרטיס פעמים רבות.

אז מאיפה את הכסף עבור כרטיס אשראי rewards לבוא? יש תשובה קצרה ותשובה ארוכה.

בקיצור: 3 מקורות הכנסה

ההכנסות ממנפיקי כרטיסי האשראי מגיעות משלושה מקורות עיקריים:

• ריבית
• אגרות
• מחלף

אתה בטח מכיר את שני הראשונים. החוק הפדראלי דורש מנפיקים לחשוף באופן בולט את העלויות הללו בתרשים כאשר אתה מקבל כרטיס חדש.

אבל הפריט השלישי, מחלף, לא יכול לצלצל בפעמון. הסיבה לכך היא כי זה בלתי נראה למעשה לצרכנים. בכל פעם שאתה משתמש בכרטיס אשראי, הסוחר משלם עמלה כדי לקבל את התשלום. החלק של האגרה כי הולך למנפיק הכרטיס שלך - בדרך כלל על 1% עד 3% של רכישה בתוספת תשלום שטוח 10 סנט - נקרא מחלף.

שערי חליפין נקבעים על-ידי רשתות תשלום, כגון Mastercard ו- Visa, ומשתנים בהתאם לסוג הסוחר, לארץ ולסוג הכרטיס. אתה לא תמצא אותם המפורטים הצרכן מול תרשים של דמי הריבית, אבל אתה עדיין משלמים אותם בפועל. חנויות אופים את ההוצאות התפעוליות הללו למחיריהם.

ההתפלגות המדויקת של ההכנסות של כרטיס מסוים - ריבית, עמלות ומחליפים - תלויה במבנה התמחור והתנהגויות של מחזיקי הכרטיס. אבל בקרב המנפיקים הגדולים, הריבית בדרך כלל מהווה את החלק הגדול ביותר של ההכנסות הכולל, וכן מחלף ואגרות לתרום חלק קטן יותר.

סיפור ארוך: זה מסובך

זה לעתים קרובות אמר כי מחלף ההכנסות הוא מה משלם עבור כרטיס אשראי rewards. אבל למרות שזה בהחלט עוזר דלק אותם, הקשר הוא לא בדיוק כמו ישיר.

"כאשר אתה שם את כל הדולרים, זה כמו לעשות נזיד", אומר בריאן ריילי, מנהל שירות הייעוץ אשראי בקבוצת ייעוץ Mercator. "אתה לא אומר 'דולר זה בא' ו 'דולר אלה באו מזה'.

אבל החלפה ותגמולים הולכים יד ביד כמה דרכים עיקריות:

מחלף ותגמולים קשורים שניהם לרכישות. מלבד בונוסי ההרשמה, התגמולים וההחלפות נמדדים כאחוז מהרכישה. אתה יכול להרוויח פרסים - לעתים קרובות 1% עד 2% של רכישה - בעוד המנפיק שלך לוקח כמות דומה במחלף.

מחלף לא תמיד מכסה 100% מעלות התגמולים. חלק מהכרטיסים, למשל, מציעים 5% תגמולים בקטגוריות הוצאה מסוימות, עד תקרת הוצאה מסוימת. המנפיק היה עושה הרבה פחות מזה על מחלף.

"במובנים מסוימים, [rewards] יכול להיות מנהיג הפסד", אומר ריילי. מנהיג הפסד הוא מוצר או שירות מאבד כסף אבל מושך לקוחות מספיק כדי לקזז את העלות. לדוגמה, מחלף לא יכול לכסות במלואו את התגמולים של בעל הכרטיס, אך ייתכן כי הלקוח ישלם ריבית מספקת שהמנפיק מרוויח בחשבון.

מגבלות על מחלף גרמו פחות rewards. לאחר תיקון Durbin, חלק של 2010 דוד פרנק חוק הרפורמה הפיננסית, חליפין כתרים capped על כרטיסי חיוב, כרטיס חיוב תוכניות תגמולים נעלם במהירות. כרטיסי אשראי Rewards במדינות אחרות גם עשה מעשה נעלם לאחר האיחוד האירופי capped חליפין כרטיס אשראי חליפין שלה 28 מדינות ב 0.3% בשנת 2015. האם זה אומר תגמולים לא יכול להתקיים ללא מחלף? לא בהכרח.

כאשר חליפין חליפין נחתכים, תגמולים אינם אוטומטית על בלוק חיתוך, אבל משהו צריך ללכת. במקרים אלה, המנפיקים החליטו לקצץ תגמולים.

במקרה של חוק דוד-פרנק, "הבנקים הרגישו שאין עוד מספיק מרווח להציע את אותה רמת תגמולים על כרטיסי חיוב", אומר גארי רזאק, מנהל שותפויות בקבוצת Auriemma Consulting.

היסטורית השניים לא תמיד נעו. מחלף על כרטיסי אשראי מוקדם היה גבוה ככל 7% בשנת 1950; הוא ירד מאז ל 1% עד 3%, בדרך כלל עם דמי 10 סנט. בינתיים, התגמולים גדלו מ מקסימום של 0.5% ב 1980s עד 2% כיום.

אז מה?

חברות כרטיסי האשראי צריך כסף כדי להציע תגמולים, אבל אתה עדיין יכול למנוע חיובים מיותרים. קבל את ההטבות על כרטיסים אלה תוך צמצום עלויות בעזרת הטיפים הבאים:

שלם את יתרתך במלואה ובזמן כל מחזור חיוב. כאשר אתה עושה זאת, לא תשלם ריבית. אם זה הכרחי כדי לבצע איזון, ללכת עם כרטיס ללא תשלום המציע 0% אפריל, במקום לרדוף rewards.

קבל כרטיס ללא תשלום שנתי, אלא אם כן אתה גדול בזבז. את rewards שנצברו על כרטיס לאחר שנה של ההוצאות צריך הרבה מעבר את התשלום השנתי של הכרטיס. אם הם לא, לחפש כרטיס ללא תשלום עם תגמולים גדולים.

קבל בונוס הרשמה עם דרישת הוצאה סבירה. בונוס ההרשמה יכול להיות עסקה נהדרת - אם אתה יכול לעמוד בדרישה ההוצאות ללא קורע את התקציב שלך.אם זה לא אפשרי, לקחת קשה לעבור.

כאשר מנפיק מציע כרטיס אשראי, אפילו אחד עם תגמולי שזיפים, זה בסופו של דבר מחפש את האינטרסים הפיננסיים שלה. לפני החלת, ודא שאתה מחפש את שלך.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ ideclaire7.

עודכן מאי 8, 2017.