לשלם כפי שאתה מרוויח: איך זה עובד ומי הוא הטוב ביותר עבור

תוכנית "שלם כפי שאתה מרוויח" יש דרישות ספציפיות כל כך שהם יכולים לגרום לך סחרחורת. אבל אל תתנו להם להפחיד אותך. אם אתה עומד בהנחיות הכנסה הלוואת הלוואות סטודנט במסגרת הזמן התוכנית קוראת, כדאי להסתכל.

PAYE, כפי שהממשלה מתייחסת אליו, היא הטובה ביותר עבור בוגרי אשר לווה הראשון הלוואות לסטודנטים פדרליים לאחר 30 ספטמבר 2007, והוציא הלוואה נוספת לאחר 30 ספטמבר 2011. תשלומי ההלוואה שלך יכול להיות $ 0 על התוכנית אם אתה אין רווחים, מה שהופך אותו אפשרות savvier מאשר לדחות את התשלומים שלך כאשר אתה מובטל.

PAYE הוא אחד מתוך ארבעה תוכניות ההחזר תשלום מונחה הכנסה:

• פירעון מבוסס הכנסות (IBR)
• תשלום מתוקן כפי שאתה מרוויח (REPAYE)
• פירעונות מותנים (PAYE)

תסתכל על הפרטים, כך שתוכל להיות בטוח PAYE היא התוכנית הטובה ביותר עבורך.

איך PAYE עובד

כדי למנוע גראדים נאבקים מלהיכנס מחדל, הממשלה יצרה תוכניות ההחזר מונע הכנסה, כולל PAYE, אשר מאפשרים לך לתרום אחוז מההכנסות שלך כלפי הלוואות הסטודנטים שלך. כמו כן יש לך את שאר יתרת שלך נסלח אם משהו נשאר אחרי 20 או 25 שנים של תשלומים.

היסטוריה

הכנסה המבוססת על הכנסה נכנס לתוקף בשנת 2009. זה נתן את כל ההלוואה הפדרלית לווים להגביל את ההלוואה סטודנט חשבונות ל -15% מההכנסות שלהם שיקול דעת והציע סליחה לאחר 25 שנים.

בשנת 2012, הממשלה הפכה סטנדרטים נדיבים יותר לרשות בוגרי האחרונות באמצעות PAYE. זה כתרים תשלומים על 10% מההכנסה במקום 15%, והבטיח סליחה לאחר 20 שנה במקום 25.

PAYE היה מכוון במיוחד ללווים אשר סיים בשנת 2012 - אשר מסביר את דרישות הזכאות המורכבת. בוגרים סביר להניח לנצל את PAYE הם אלה שהתחילו לשאול הלוואות במכללה בשנת 2008 וסיים בשנת 2012, ואלו הוציא הלוואות עבור בית הספר התיכון מאוחר יותר.

שכר מתוקן כפי שאתה להרוויח, המכונה REPAYE, מורחבת PAYE ללווים יותר בדצמבר 2015. אבל זה הציג הגבלות אחרות שהופכות את זה פחות רצוי אם אתה יכול להירשם PAYE במקום.

זכאות

מעבר להגבלות הזכאות בשנה בהשאלה הלוואות, PAYE יש שתי דרישות נוספות:

• סוגי הלוואות: על מנת להחזיר את ההלוואות לסטודנטים על PAYE, הם חייבים להיות הלוואות ישיר הפדרלי. אתה יכול לאחד פרקינס הלוואות או אלה שנעשו דרך הפדרלית המשפחה חינוך הלוואה התוכנית כדי להפוך אותם זכאי PAYE. פרקינס הלוואות יש אפשרויות סליחה, אם כי, כי תאבד אם לאחד אותם.
• הנחיות להכנסה: כמו פירעון מבוסס הכנסה, PAYE דורש מהמשתתפים להראות מצוקה כלכלית חלקית; את הצעת החוק על PAYE חייב להיות פחות ממה שאתה חייב על תקן 10 שנה התוכנית. אם אתה זכאי, התשלום החודשי שלך יהיה 10% מההבדל בין ההכנסה החודשית שלך ל -150% מקו העוני. אם ההכנסה שלך עולה, התשלום שלך לעולם לא יהיה גבוה יותר ממה שאתה משלם על תוכנית רגילה.

בפועל

תגיד שאתה גראד קולג 'אחד חי בקליפורניה. אתה מרוויח 50,000 $ בשנה ו חייב 75,000 $ ב ישיר הלוואות פדרליות בריבית של 6.8%. על התוכנית הרגילה, היית משלם 863 $ לחודש במשך 10 שנים. ב PAYE, לעומת זאת, את החשבון החודשי יהיה 270 $, ואתה תהיה $ 52,746 נסלח אחרי 20 שנה.

סליחה מגיע עם אזהרה, אם כי: תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום נסלח, על פי כללי ה- IRS הנוכחי. זה יכול להיות הצעת חוק מס גדולה כמה שנים מהיום.

"היתרון של זה הוא שיש לך מספיק זמן להתכונן לזה", אומר ערה אוגוריאן, מתכנן פיננסי בחברת אקאפ אסט מנג'מנט באנסינו, קליפורניה, שלקוחותיה עובדים בעיקר בתחום הבריאות. שקול לחסוך קצת כסף כדי להתכונן שטר המס שלך אם אתה מצפה יש איזון גדול נסלח.

השתמש הפדרלית סיוע לסטודנטים של כלי הערכת תשלום כדי לראות מה אתה חייב כל חודש וכמה יהיה נסלח על PAYE.

מי צריך להשתמש PAYE

PAYE יש דרישות זכאות מגבילות יותר מאשר ההחזר מבוסס הכנסה REPAYE. אבל אם אתה מועמד לתכנית PAYE, זה ייתן לך את הנדיב ביותר ביל הנחה חודשית והטבות נוספות.

גראדים ששאלו הלוואות במועדי אכשרה

PAYE היא לא האפשרות היחידה שלך אם אתה הראשון הוציא הלוואה סטודנט פדרלי לאחר 30 ספטמבר 2007, ועוד לאחר 30 ספטמבר 2011, אבל זה ייתן לך שטר נמוך יותר מאשר ההחזר מבוסס ההכנסה. ובעוד REPAYE יגבה ממך את אותה כמות להתחיל, אין גבול כמה גבוה התשלום החודשי שלך יכול לעלות אם אתה מרוויח יותר כסף. אתה חייב recertify את ההכנסה בכל שנה ובכל פעם את ההכנסה משתנה.

אתה גם צריך לדווח על הכנסות של בן הזוג שלך על יישום REPAYE שלך, גם אם הקובץ מסים בנפרד. PAYE אין את הדרישה, כך התשלומים שלך יהיה מבוסס על ההכנסה שלך אם הקובץ כקובץ בודד או בנפרד מבני הזוג שלך.

גראדים שעובדים בשירות הציבורי

עשרים שנה זה הרבה זמן להחזיר את ההלוואות שלך, גם אם אתה יודע שהם יהיו נסלח בסוף. תוכנית השירות הציבורי פדרלי סליחה מאפשר לעובדים ללא כוונת רווח או עובדי לקבל סליחה לאחר שהם עושים 120 תשלומים חודשיים, חיתוך זה ציר הזמן לחצי אם אתה עושה תשלומים זכאים רצופים במשך 10 שנים.

אתה תקבל את היתרון הגדול ביותר של התוכנית אם להחזיר את ההלוואות באמצעות תוכנית מונעת הכנסה כמו PAYE. בנוסף, איזון סלחני שלך לא יקבלו מס על תוכנית השירות הציבורי סלחנות הלוואה, כמו שזה היה על PAYE לבד.

"זה משתנה ענק שאנשים צריכים לקחת בחשבון", אומר אוגוריאן.

" יותר: מדריך לסטודנטים הלוואה סליחה

איך ליישם

אתה יכול לבקש תשלום עבור PAYE ללא תשלום באמצעות סטודנט שלך הלוואה servicer, או שאתה יכול למלא הכנסה מונחה תשלום תוכנית בקשה טופס ישירות על Studentloans.gov. תהיה לך אפשרות לבחור איזו תוכנית מונחה הכנסה אתה רוצה, או שאתה יכול לבדוק תיבה המבקשת הממשלה לבחור את התוכנית כי ייתן לך את התשלום החודשי הנמוך ביותר.

אם הנסיבות שלך הם מורכבים ואתה רוצה לדבר על האפשרויות שלך עם מקצועי, הלוואה סטודנט הלוואה זמין דרך מלכ"רים כמו הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. הארגון יכול לזווג אותך עם יועץ הלוואה סטודנט מוסמך באזור שלך. אתה תשלם עבור השירות, בדרך כלל בסביבות 200 $, אבל תוכל לעבוד עם מקצועי אשר נבדק על ידי NFCC.

"הם רק שולחים את הצרכנים האלה לסוכנויות החברות שיש להם יועץ מוסמך לסטודנטים," אומר באסטיאן.

אופציות פירעון אחרות

אם אתה רוצה לשמור על העלות הכוללת של ההלוואה שלך יש לך אשראי חזק, כמו גם הכנסה קבועה, לשקול סטודנט הלוואה refinancing. כאשר אתה refinance עם המלווה פרטית, את ההלוואה הנוכחית מוחלף עם הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר מונח חדש; את המונח קצר יותר, ככל שתחסוך. Refinancing היא בחירה טובה עבור לווים עם הלוואות פרטיות או אלה עם סטודנט הפדרלי הלוואות אשר אינם מתכננים להשתמש הכנסה מונחה תוכנית פירעון, פדרלי הלוואה תוכניות סליחה או הגנות אחרות. שקול את כל האפשרויות והשווה הצעות לפני מימון מחדש.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.