מי הם שחקני המפתח בתהליך המשכנתאות?

זה מחסנית ענק של הניירת תוכל להתמודד כאשר אתה לחתום על כל הקווים מנוקד עבור הלוואה הביתה היא תוצאה של הרבה עבודה על ידי צוות שלם של אנשי מקצוע בתחום הנדל"ן. אנחנו לא יכולים לרשום את כולם, אבל הנה כמה שחקנים רבים בתהליך המשכנתא.

סוכני נדל"ן

באופן טבעי, הכל מתחיל עם מציאת הבית הנכון. אתה יכול לחפש רישומים באינטרנט, ללכת לפתוח בתים או לנסוע דרך השכונות האהובות עליך. כמה בתים הם "FSBOs" - למכירה על ידי הבעלים. באחרים, אתה עשוי להיות הציג "סוכן הרישום", סוכן נדל"ן שכרו ושילמו על ידי המוכר לשווק את הבית למכירה.

הסוכן המייצג את המוכר ישולם עמלה - אחוז ממחיר הרכישה - כאשר הבית מוכר. אל תטעו לגבי זה: הם מייצגים את האינטרסים של המוכר, לא שלך.

כקונה, אתה יכול לגייס את שירותיו של סוכן נדל"ן, כמו גם. זה יכול להיות נחמד שיש מישהו בצד שלך כדי לעזור לנווט את התהליך, לתרגם את השפה ולסייע במשא ומתן. במקרים מסוימים, סוכן נדל"ן יכול לייצג הן את הקונה והן המוכר, המכונה "סוכנות כפולה".

סוכני עבודה עבור חברת עמילות הנדל"ן לקחו קורסי רישוי הנדל"ן עברה מבחן, כנדרש על ידי המדינה של תושבות. אתה יכול גם לשמוע את המונח "המתווך". זה פשוט סוכן שהוא חבר של האיגוד הלאומי של המתווכים, שנערך על הסטנדרטים ואת הקוד האתי של הארגון.

ברוקרים למשכנתאות ומלווים

עכשיו שיש לך למצוא את הבית המושלם חתם על הסכם המכירה, הגיע הזמן להתחיל את תהליך ההלוואה. בעלי בתים פוטנציאליים רבים מראש להעפיל ההלוואות שלהם הביתה, כך שהם יודעים בדיוק כמה הם יכולים להרשות לעצמם, והם צפויים להיות מאושרים. זה צעד ראשון טוב שאומר למוכרים הביתה שאתה קונה רציני.

כדי לבקש הלוואה, תוכל ליצור קשר עם משכנתא המתווך, או לבקר אחד או יותר מוסדות פיננסיים.

מתווך משכנתא הוא מתווך שעובד עם מספר המלווים. הם לסייע לקונים פוטנציאליים בקניות הלוואה - לעתים קרובות, אבל לא בהכרח, ממספר מקורות - והם בדרך כלל שילם עמלה על ידי המלווים.

באמצעות מתווך משכנתא יכול לסייע לקונים שאולי אחרת לא לקחת את הזמן והמאמץ לחנות יותר מ משאיל אחד עבור שיעור הטוב ביותר על הלוואה. אבל מתווכים יכולים גם להיות חלקית המלווים לשלם להם את האגרה הגדולה ביותר. החל מינואר 2014, הלשכה להגנת הצרכן מיישמת קווים מנחים חדשים לאסור על יוצרי הלוואה - כמו ברוקרים למשכנתאות - לקבל פיצוי על בסיס הריבית או עמלות הלוואה, או תשלום המבוסס על רווחיות המשכנתא. כללים חדשים אלה גם אוסרים על ברוקרים למשכנתאות לקבל פיצויים הן מהקונה והן מהמלווה.

מספר ברוקרים למשכנתא ירד באופן דרסטי מאז הדיור במרכז העיר המשבר הפיננסי של 2008. רק 10% מההלוואות כבר שמקורם על ידי ברוקרים בשנתיים האחרונות, על פי פנים משכנתאות האוצר, פרסום מסחרי. למעשה, כמה המלווים גדול עכשיו מסרבים לעבוד עם משכנתא מתווכים, והעדיפו מקורן הלוואות רק באמצעות קצינים ההלוואה שלהם.

בנקים, איגודי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים לעתים קרובות מציעים הלוואות משכנתא ללקוחות שלהם. זה תמיד רעיון טוב לדבר עם המוסד הפיננסי הנוכחי שלך הראשון, אבל חנות אחרים גם כן.

מעורבות הממשלה במשכנתאות

מינהל הדיור הפדראלי (FHA), חטיבה של מחלקת השיכון והפיתוח העירוני של ארה"ב (HUD), מסייע למשפחות להרשות לעצמן להחזיק בבתיהן, בדיוק כפי שמנהל ותיקי (VA) מסייע לשירות שלנו גברים ונשים לעשות את אותו הדבר. אלה סוכנויות ממשלתיות לבטח חלק משווי המשכנתאות, הגנה על המלווים מפני הפסדים ועידוד homeownership. ה- FHA פועל כולו מהרווחים שלו ואינו דורש מימון משלם מסים.

סוכנויות מעין-ממשלתיות, הידועות כמפעלים הממומנים על ידי הממשלה (GSE), מאפשרות למלווים הבטחת זרימה מתמדת של נזילות. איגוד המשכנתאות הלאומי הפדרלי, הידוע בשם פאני מיי (Fannie Mae) ופדרל מאק (Mortal Mortgage Corporation), או פרדי מאק (Freddie Mac), יוצרים ניירות ערך מגובי משכנתאות המספקים שוק משני לחבילות של הלוואות לדיור.

כמעט פושט רגל על ​​ידי משבר הדיור, פאני ופרדי היו בערבות על ידי משלמי המסים במהלך המשבר הפיננסי, בעלות ראשונית של כ 187,000,000 $ - כל אשר כבר נפרעו מן הרווחים הבאים.

מעבדי נדל"ן והשאר

לאחר ההלוואה שלך אושרה, הניירת באמת מתחיל להצטבר. מעבדי נדל"ן מעבדים את הנתונים האישיים והפיננסיים הראשונים שכבר נאספו במהלך תהליך הגשת הבקשה והתחילו להשלים את מסמכי ההלוואה. שמאי מקרקעין מעריך את הנכס ומגיש דו"ח. מידע ביטוחי מאומת, חשבונות נאמנות עשויים להיקבע לתשלום מסים, ומספר רב של גילויים נדרשים ושל כתבי ויתור נכללים במסמכי סגירת ההלוואה.

תפקידים נוספים בתהליך רכישת הבית יכול לכלול מפקח הביתה, stagers הביתה, שם הנדל"ן abstractor, מבטחים הכותרת, עורך דין הסגירה, סוכני ביטוח - ולבסוף - סוף סוף - חברה זז.

תמונה של מנהלי משכנתא דרך Shutterstock