פורש? 4 סיבות לעכב את הביטוח הלאומי

מאת סטיבן אלוול

למידע נוסף על סטיבן באתר שלנו שאל יועץ

כפי שאתה ליד פרישה, אתה בפנים הרבה החלטות פיננסיות חשובות. כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא כל שנה תוך הקפדה לא נגמרים של כסף? מתי אתה צריך להתחיל לקחת את הפנסיה שלך, אם אתה מקבל אחד? איזה חשבון אתה צריך למשוך כסף מן הראשון?

אחת ההחלטות הגדולות היא מתי להתחיל לצייר ביטוח לאומי. על פי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', כ -42% מהגברים ו -47% מהנשים מתחילים לקחת הטבות בגיל 62, וזה המוקדם ביותר שניתן לעשות זאת. מוקדם יותר אתה מתחיל לקחת הטבות, פחות תקבל בכל חודש. ככל שתחכה, כך תגדל היתרון החודשי שלך.

אנשים מסוימים לא באמת יש ברירה חייב להתחיל הטבות מיד. אבל לאלה שיש להם ברירה צריך לשקול את היתרונות הפוטנציאליים של המתנה. הנה ארבע סיבות לחשוב על עיכוב הביטוח הלאומי שלך.

1. אנשים חיים יותר מתמיד

על פי חישוב תוחלת החיים של הביטוח הלאומי, האדם הממוצע שמגיע לגיל 62 יחיה עד קרוב ל -84, בעוד שהאשה הממוצעת שתגיע ל -62 תחיה ל -86. עם ההתקדמות המתמשכת של הטכנולוגיה הרפואית, תוחלת החיים תמשיך כנראה לגדול. זה חדשות טובות עבור אריכות ימים - אבל לא כל כך טוב חדשות עבור כספים. אתה צריך את הכסף שלך האחרון כל עוד אתה עושה. אחת הדרכים כדי לעזור לגרום לזה לקרות היא לעכב את הביטוח הלאומי כדי לקבל יתרון גבוה יותר, אשר יכול לקחת את הלחץ על החיסכון שלך. יתרון גבוה יותר פירושו גם את העלות השנתית של התאמה לחיים (COLA) תגרום יותר כסף במונחים ריאליים. הנה דוגמה של שנה עם COLA 2%:

$ 1,000 / חודש תועלת x 2% COLA = גידול של 20 $ לחודש $ 1,800 / חודש תועלת x 2% COLA = גידול של 36 $ לחודש

כי אתה תהיה החל מ בסיס גבוה יותר, את היתרון יגדל ב 432 $ בשנה כזו ולא 240 $. תוספת $ 192 היא הגנה מצוינת מפני האינפלציה.

2. הטבות לגדול 8% בכל שנה אתה ממתין

עבור כל שנה אתה עיכוב הפעלת ביטוח לאומי בין 62 ו 70, התועלת החודשית שלך עולה על 8%. בסביבה של ריבית נמוכה היום, אי אפשר למצוא 8% מובטחת לחזור. כל השקעה מקצועית שווה את המלח שלו יגיד לך את שוק המניות לא יכול להבטיח את סוג זה של לחזור מדי שנה.

כדוגמה בחיים האמיתיים, יש לי לקוח אחד אשר סכום ההטבה שלו בגיל 62 הוא 1,736 $ לחודש. אם אדם זה מחכה עד גיל 70, ההטבה עולה ל -3,259 $ לחודש. זה גידול של 87.7% - קרוב פי שניים! מחכה עד גיל 70, כמובן, מתכוון להחמיץ על שמונה שנים בשווי של הטבות, אבל חוזר לנקודה הראשונה שלי, אם אתה חי מספיק זמן, אתה יותר מאשר להשלים את ההבדל. הלקוח בדוגמה יעשה זאת לפני שיגיע ל -80.

3. גדול IRA / 401 (k) חיסכון מס אפשרי

לאחר שהחלטת לעכב את הביטוח הלאומי, השאלה הטבעית היא: איפה אתה מקבל הכנסה בזמן ההמתנה היתרונות שלך להתחיל? מאחר שרוב האנשים במצב זה לא יהיה כל מקור אחר של הכנסה חייבת, זה מספק הזדמנות מדהימה לקחת כסף מתוך IRA או 401 (k) ב נמוך או אפס שיעורי המס.

זוהי הטריקה הגדולה של תכנון מס. תאר לעצמך לשים את הכסף שלך 401 (k) כדי למנוע שיעור מס נוכחי של 25% או יותר, ומאפשר לו לגדול במשך עשרות שנים מס נדחים ולאחר מכן לוקח את זה פרישה ללא כל מסים. היו לי לקוחות להיות מסוגל לעשות את זה עם תכנון נכון, וזה תוצאה נפלאה. אם אתה לא צריך את הכסף מיד, שקול להמיר אותו רוט IRA. אתה מנצל את שיעורי המס נמוך או אפס, ולאחר מכן את הכסף שלך יכול לגדול ללא מס מכאן ואילך.

4. הטבות זוגיות יכול לשלם לך לחכות

תועלת כלכלית גדולה של הנישואין היא היכולת לגבות הטבות המבוססות על הרשומה של חברת הביטוח הלאומי שלך ולא על שלך. זה יכול להיות החלטה מסובכת, אבל בעצם אתה יכול לגבות תועלת שווה ל 50% של גיל הפרישה המלא של בן הזוג שלך (FRA) ליהנות פעם אחת אתה מכה את גיל הפרישה מלא שלך - 65 עד 67, תלוי בזמן שנולדת. אתה יכול לאסוף את ההטבה הזו ולהמשיך לעכב את ההטבה שלך עד גיל 70, כאשר אתה עובר לתשלום החודשי שלך גבוה יותר. אתה יכול לתבוע תועלת זוגית לפני שהגיע FRA שלך, אבל ביטוח לאומי רק לתת לך את היתרון שלך גבוה יותר או לטובת הזוגי, ואתה תאבד את היכולת לדחות את היתרון שלך.

גרוש / אלמן זכאי גם כן

אלה שהתגרשו אבל היו נשואים יותר מ -10 שנים יש זכות לתבוע הטבות זוגיות על סמך הרשומה של לשעבר שלהם. (אין לכך השפעה על הטבותיהם של אלה). אלמנות אלו זכאיות לתבוע את הטבות הניצולים כבר בגיל 60 ללא כל השפעה על גמלאות הפרישה שלהן.

אני מאוד ממליץ לכל מי שהתגרש או האלמנה לבקר עם מומחה כדי לעזור לקבל החלטות תובעות חכם. סוכני ביטוח לאומי אינם מורשים לתת עצות ואולי אפילו לא ידע באסטרטגיות תביעה בסיסיות.

תמונה באמצעות iStock.

https: //

מומלץ גם:

פרישה תוכנית תעשיה Ripe למהפכה?

גראדים אחרונים נכשלים על פרישה חיסכון

המפתח היחיד לתכנון פרישה מוצלח

מאחורי מסך מסך היעד תאריך היעד