הוויכוח על הלוואות לעסקים קטנים באיגודי אשראי

הסוגיה בהישג יד

כיום, איגודי אשראי מוגבלים ההלוואות רק 12.25% מנכסיהם. שווי זה יושם באמצעות חוק אשראי חברות גישה חוק 1998, חתמה על החוק ב -17 באוגוסט 1998.

למרות האיגודים אשראי מוגבלים על ידי מכסה זו, הם פעילים בהלוואות קטנות. איגודי אשראי הגדילו את ההלוואות העסקיות שלהם על ידי 45% מאז המשבר הפיננסי, בעוד הבנקים הפחיתו את ההלוואות העסקיות שלהם ב -15% במהלך אותה תקופה.

ב 26 בנובמבר, הודיעה CUNA כי חקיקה זו תבוא ההצבעה בשבוע הקרוב.

חקיקה מוצעת

הציג מרס 2011, את העסק הקטן ההלוואות שיפור חוק הוא הצעה דו מפלגתית, שהציג על ידי חברי הקונגרס מארק אודל (D-CO) ו אד רויס ​​(R-CA). המעשה (S.2231 בסנאט H.R 1418 בבית הנבחרים) מציע להגדיל את האיגוד אשראי קטן הלוואה ההלוואות שווי מ 12.25% של נכסי האיחוד אשראי ל 27.5%. אם עבר, החקיקה מחייבת איגודי אשראי שניתנו עלייה בכובע ההלוואות שלהם תואמים את הקריטריונים מספר. איגודי אשראי חייבים להיות:

1. מהוון היטב (כיום 7% יחס השווי נטו)
2. מנוסה, עם 5 שנים של חבר העסק ניסיון ההלוואות
3. מעל 80% מהכסות הנוכחית 12.25% לפחות שנה אחת לפני הגשת הבקשה
4. מסוגל להדגים חיתום קול שירות מבוסס על ביצועים היסטוריים וניהול מנהיגות חזקה

החקיקה המוצעת הזאת אושרה על ידי קבוצות ליברליות ושמרניות, כולל הנשיא אובמה, הפדרציה הצרכנית של אמריקה והאמריקאים לרפורמה במס. החקיקה התנגדה על ידי קהילת הבנקאים העצמאיים של אמריקה והאגודה האמריקאית לבנקאים.

עסקים קטנים ההלוואות שיפור חוק מבקשת להגדיל את העסק חבר שווי מכסה עבור כל האיגודים אשראי, ולמרות שזה היה צפוי לבוא להצבעה בסנאט, כי ההצבעה לא התרחשה עדיין. אנשי הקונגרס אומרים עכשיו שזה יהיה כנראה להצביע בתחילת 2013.

אירועים אחרונים

ב -7 באוגוסט 2012 הכריז הנשיא אובמה על תוכנית להקלת הבצורת כתגובה להרס האחרון של היבולים, שנגרם בשל חוסר גשמים וטמפרטורות שיא ברחבי המערב התיכון. תוכנית הקלה זו כללה מנדט חדש על ידי NCUA שאיפשר 1,003 איגודי אשראי הזדמנות opt-in לייעוד כארגון אשראי הכנסה נמוכה. הייעוד הזה מאפשר לאיגודי האשראי המסוימים הללו להתעלם מהשוואת ההלוואות לעסקים של 12.25%, ומשחררים אי-שם בין 250 ל -500 מיליון דולר בהלוואות לעסקים קטנים. NCUA ציינו כי אלה 1,003 איגודי אשראי תמיד היה זכאי; המנדט רק לפשט את המערכת שבאמצעותה הם יכולים להיות ייעודי הכנסה נמוכה האיגודים אשראי. כמה בנקאים הגיבו בזעם, בטענה כי NCUA חצה את גבולותיה.

ביום 22 באוגוסט 2012 פרסם המפקח על הביטוח הפיננסי של מישיגן, תקנה המאפשרת לאגודות אשראי ממשלתיות להשקיע בארגוני אשראי (CUSO) המספקים מוצרים ושירותים לאיגודי אשראי או לחבריהם, בדרך כלל בניהול השקעות והלוואות לעסקים. אמנם לא יותר מ 10% של הנכסים של האיחוד אשראי יכול להיות מושקע CUSO, זה מגבלה 10% נשלל מן 12.25% כובע.

עסקים קטנים הרוב מצא כי 90% של בעלי עסקים קטנים מאמינים כי חוסר זמינות האשראי הוא בעיה; חוקר R רחוב חשב כי אם זה הצעת החוק היו לעבור, זה היה לשחרר $ 13 מיליארד דולר הון עסקים קטנים וליצור 140,000 מקומות עבודה.

איזו השפעה תהיה לעסקים חבר ההלוואות (MBL) להגדיל את הכובע יש על הכלכלה?

אמנם אף אחד לא יכול לומר בוודאות איך זה חקיקה יכולה להשפיע על עסקים קטנים הכלכלה, יש ספקולציות רבות.

טיעונים מנוגדים העלאת חבר חברות ההלוואות שווי

• יתרון בלתי הוגן עבור איגודי אשראי פטורים ממס: הבנקים משלמים מסים, איגודי אשראי לא.
• הגדלת שווי תקטין הבנק ההלוואות: בעוד האיגודים אשראי מאמינים שהם יספקו יותר הלוואות עבור אנשים נוספים, יש הסבורים כי הלוואות אותו יינתן לאותם אנשים, פשוט להיות המלווים שונים (במקרה זה, על הבנק של הקהילה של נזק)
• שיפור הכלכלה אינו מובטח: האיגוד האמריקאי בנקאים טוען כי החקיקה המוצעת לא תיצור מקומות עבודה חדשים יגנוב הכנסות מבנקים קהילתיים, ובתורה, הממשלה הפדרלית באמצעות אובדן ההכנסות ממסים.
• פוטנציאל הסיכון הנשקף למערכת הפיננסית: יש הסבורים כי איגודי אשראי אין את התשתית להתמודד עם שווי ההלוואות גבוה יותר, ובמקרים של חוסר ודאות כלכלית, הגבלת גדל יוביל ההלוואות פזיז וסגירה אפשרית של כמה איגודי אשראי

טיעונים התומכים בהגדלת שווי חברות ההלוואות

• גישה מוגברת הון לעסקים קטנים יותרs
  • יש הסבורים כי עלייה בכובע ההלוואות יהיה מועיל עבור עסקים קטנים, אשר לעתים קרובות אינם זכאים להלוואות מבנקים - הם מאמינים כי הטענה כי הבנקים צריכים לעשות את ההלוואות ולא איגודי אשראי אינו חוקי, כי הבנקים מוכנים פחות להלוות לעסקים קטנים מאשר איגודי אשראי
  • כמה בעלי עסקים קטנים אומרים יישומים עסקיים קטנים שלהם ההלוואה נדחים על ידי כמה בנקים, ולבסוף קיבל על ידי איחוד אשראי
• המשבר הפיננסי הביא לעלייה בביקוש להלוואות; איגודי אשראי מגיבים לצורך זה
  • הארי ריד, מנהיג הרוב בסנאט, אמר, "במהלך המשבר הכלכלי הזה … איגודי אשראי היו נשמת אפה לעסקים קטנים ויחידים".
  • איגודי אשראי הגדילו את ההלוואות שלהם מאז המשבר הפיננסי בעוד הבנקים ירדו ההלוואות שלהם, ורבים מאמינים כי הגדלת ההלוואות הכרחי כך איגודי אשראי עשויים להמשיך לעזור לעסקים קטנים כי הבנקים אינם מוכנים לתמוך

חוות דעת מומחה

• דיאנה Dykstra, נשיא ומנכ"ל של קליפורניה ו נבאדה Credit Union League

"הכובע על ההלוואות העסק חבר מונע אשראי מהוון היטב האיגודים של מתן הלוואות נחוץ לעסקים קטנים. זה צר הגבלה היה צורך ללא צורך על מנת להרחיב את האיגוד אשראי חקיקה ב 1998, ובאותה עת הטיל ממשל קלינטון ספק בהכללתה. כיום המכסה מונע יותר ויותר עסקים קטנים מלהגיע הון וקווי אשראי שהם קריטיים לצמיחה וליצירת מקומות עבודה בכלכלה נאבקת.

זה צריך להיות לא brainer: איגודי אשראי בריאים ויש להם כסף להשאיל, עסקים קטנים מתקשים לגשת הון. ה החקיקה היא שאושרה על ידי לאומי האיחוד אשראי המינהל - סוכנות הרגולציה הפדראלית של איגודי אשראי - כמו גם בארה"ב. משרד האוצר.

זה על משרות הכלכלה. מי שעומד בדרך מכחיש הזדמנויות עסקיות אמריקניות קטנות לצמיחה. פיננסי אחר מוסדות קיבלו שתי צורות של חילוץ - ובכל זאת הם מסרבים להשאיל. חקיקה זו מאפשרת איגודי אשראי בריאים, באישור של הרגולטור שלהם, להנפיק הלוואות עסקיות חדשות ללא עלות משלם המסים א שקל. הקונגרס צריך לפעול מיד להצביע באישורו ".

• פול מרסקי, סגן נשיא בכיר וכלכלן ראשי של הקהילה העצמאית של הבנקאים של אמריקה (ICBA)

"איגודי אשראי קיבלו מעמד נדיב מאוד פטורה ממס לשרת אנשים עם אמצעים צנועים. עם זאת, במקום לתמוך צרכנים טיפוסי עם פטור ממס זה, קומץ איגודי אשראי רוצה לשמור על סובסידיות המס שלהם אבל להרחיב במלוא התפוצצות מסחרי ההלוואות העסקיות. S. 2231 היה יותר מאשר להכפיל את הקונגרס הקבוע מגבלות על איגוד האשראי אשראי ההלוואות העסק, המאפשרים כמה איגודי אשראי הצמיחה אובססיבי להשתמש מס סובסידיות שלהם לבחור דובדבן הלוואות המסים הקהילה לבנקים לעשות בקהילות שלהם. זה היה רק ​​לצמצם הפדרלי, המדינה הכנסות מקומיות על ידי העדפת מסים מסים מסים איגודים על הבנקים הקהילה המסים. הרחבת הסמכות העסקית של איגודי אשראי פטורים ממס גם תגדיל את הסיכונים למערכת הפיננסית. משרד אחריות הממשלה דיווח בינואר כי איגודי האשראי נכשלו היו יותר הלוואות לעסקים חבר כאחוז הנכסים יותר מאחרים בענף.

החקיקה היא פרודוקטיבית ושנוי במחלוקת גם בקרב איגודי אשראי. בחודש אפריל, כמה מנהלי איגוד האשראי הביעו התנגדותם לחקיקה זו. הם כתבו כי הכישלון של כמה איגודי אשראי גדולים נגרמה על ידי עודף ההלוואות העסקיות, כי התעשייה אינה מוכנה מורחבת העסק ההלוואות סמכות כי רוב שקט של איגודי אשראי לא רוצה ולא צריך ס 2231. החקיקה יהיה רק ​​שימושי כדי לבחור כמה איגודי אשראי תוך פגיעה בבנקים הקהילה המסים.

קהילה מבוססי הבנקים הם פורייה עסקים קטנים המלווים ועמדו על ידי הלקוחות שלהם בכל אלה זמנים כלכליים קשים. הם עוזרים להרחיב את האשראי לעסקים קטנים, שכן ההתאוששות מחזקת ומחזירה תשואות, ובניגוד לאיגודי האשראי הם משלמים מסים פדרליים, ממלכתיים ומקומיים לתמיכה בקהילות שלהם ".