איך הבחירה הלא נכונה עלולה להרוס את פרישתו של בן / בת הזוג שלך

שלוש החלטות מפתח לגבי הטבות פרישה יכול לעזור לזוגות לעשות את הכסף האחרון שלהם - או להגדיל באופן דרמטי את הסיכויים הניצול יהיה בסופו של דבר נשבר.

נשים אלמנות הינן בעלות סיכוי גבוה פי שניים מזו של עמיתיהן הגברים לחיות בעוני במהלך הפרישה, כך עולה ממחקר שפורסם על ידי המכון הלאומי לביטחון פרישה. אבל כל מי outlives בן זוג יכול להיות פגיע לירידה גדולה בהכנסות אורח חיים בגלל החלטות קצרות טווח על הטענה הטבות.

"רוב האנשים לא ממש מקבלים את המתמטיקה", אומרת דיליה פרננדז, מתכננת מוסמכת בלוס אלמיטוס, קליפורניה, שמייעצת בעיקר ללקוחות מהמעמד הבינוני. "הם כל כך מתמקדים מקבל את התשלום הגבוה ביותר עכשיו."

פרננדז נזכר בבעל אחד שרצה לצאת לפרישה מוקדמת ולפנסיה המקסימלית האפשרית, מבלי להבין שאם ימות ראשון, ההכנסה של אשתו תרד ב -75%.

"זה הכל," אני יוצא מהעבודה הזאת ומקבל את רוב הכסף כי יש לי דברים לעשות ", אומר פרננדז. אנשים אינם מכירים בכך שבני זוגם יצטרכו לחיות במשך שנים, או אפילו עשרות שנים, על הכנסות קטועות.

אלו הן ההחלטות שיש לזוגות המתקרבים לגיל הפרישה:

כיצד לקחת הטבות פרישה

אתה עשוי להיות מוצע בחירה בין לקיחת סכום חד פעמי הפצה מתוכנית הפרישה שלך או לקבל סדרה של בדיקות חודשי. תיאורטית אפשר להרוויח יותר עם הזמן על ידי השקעת סכום חד פעמי, אבל שוק רע או שיעור משיכה מהיר מדי יכול לערער את התשואות שלך. לעומת זאת, בדיקות חודשי יכול להיות מובטחת הכנסה שיכולה להימשך גם את החיים שלך.

זוגות צריכים לנסות לוודא כי לפחות את ההוצאות הבסיסיות שלהם פרישה מכוסים על ידי מקורות הכנסה מובטחת, אשר יכול לכלול ביטוח לאומי, תשלומי פנסיה קצבאות, אומר גארי קניג, סגן נשיא לביטחון הפיננסי של המכון למדיניות ציבורית של AARP.

כל 401 (k) מתכננת לתת לחוסכים אפשרות תשלום חד פעמי, ורבים מציעים את הבחירה של לקיחת המחאה חודשית אבל הסכום שתקבל עשוי להשתנות בהתאם לאופן ביצוע ההשקעות שלך. אם אתה רוצה הכנסה מובטחת, אתה בדרך כלל יצטרך לגלגל את הכסף שלך לתוך IRA, ולאחר מכן להשתמש בחלק או את כל הכסף כדי לקנות קצבה קבועה מיידית מחברת הביטוח ליצור זרם הכנסה יציב.

אלה עם פנסיה מסורתית בדרך כלל מוצעים בדיקות חודשי מובטחת כאפשרות ברירת המחדל, אבל כמה תוכניות פנסיה עשוי להציע סכום חד פעמי. אם יועץ מציע לך לקחת את סכום חד פעמי ולאחר מכן לקנות קצבה, לשאול איך זה יותר טוב רק מקבל את ההמחאות של תוכנית הפרישה המקורית, אומר ג 'ים Ludwick, מתכנן פיננסי מוסמך עם תכנון פיננסי MainStreet באודנטון, מרילנד. "ב -10 שנים של ניתוח קצבאות, מעולם לא ראיתי אחת טובה יותר" ממה שתכנית פנסיה הציעה למשתתפיה באופן ישיר, הוא אומר. "תשלום החברה הוא תמיד נדיב יותר כי זה לא צריך להרוויח".

איזו אפשרות תשלום לבחור

אם אתה מעדיף לעשות בדיקות חודשי מקרן פנסיה, אתה צריך להחליט כמה גדול ההמחאות שלך וכמה זמן הם יחזיקו מעמד.

נניח שתוכנית הפנסיה שלך תיתן לך 3,000 דולר לחודש אם בחרת בתשלום חד-פעמי - אך התשלום מסתיים כאשר אתה מת. תשלום משותף ושורדים שיורד במחצית אחרי מותך עשוי להתחיל ב -2,873 דולר, בהנחה שאתה ובן זוגך הם בני אותו גיל בערך.

אם אתה רוצה את ההמחאות להישאר ברמה אחרי שאתה מת, את התשלומים החודשיים הראשונית עלולה להתכווץ ל 2,754 $. פרננדז מציעה ללקוחות לבחור באפשרות זו, אלא אם כן יש סיבה משכנעת לצמצם אותה, כגון בן זוג שיש לו "חבורה שלמה של כסף או פנסיה משלה והיא לא צריכה את האפשרות לשרוד, תודה רבה לך."

כמו כן, להיות זהיר של תוכניות ביטוח המציעים לך לבחור תשלום אחד לחיים מפנסיה ולהשתמש חלק זה גדול לבדוק לקנות ביטוח חיים במקום. זה מה שנקרא הקצאת פנסיה עשוי להיות תוכנית רק סוכן ביטוח יכול לאהוב, אז להפעיל אותו בעבר מתכנן פיננסי בתשלום - אחד שאינו מרוויח עמלות על מכירות ביטוח - עבור חוות דעת אובייקטיבית שנייה לפני שתמשיך.

מתי לתבוע ביטוח לאומי

המפרנס הגבוה בדרך כלל צריך לעכב את הפעלת הביטוח הלאומי זמן רב ככל האפשר, כי זה היתרון שהניצול יקבל, אומר קניג. (ההטבה של הניצול היא הגדולה מבין השניים שמקבלים בני הזוג). עיכוב חשוב במיוחד אם בן זוג אחד לא עבד או לא הרוויח מספיק כדי לקבל הטבה משמעותית, שכן היתרון של הזוגיות מבוסס על מה שמקבל המפרנס הגבוה יותר.

הנה דוגמה להמחשת ההבדל. תגיד את מפרנס גבוה יקבל המחאה חודשית $ 2000 ב 66, גיל פרישה מלא הנוכחי. זה היה מזכה את מפרנס נמוך יותר לטובת בן הזוג של 1,000 $ בגיל פרישה מלא או שלה.

אם, במקום זאת, הזוג חל כאשר הם הראשונים להיות זכאי להטבות בגיל 62, המחאה של המפרנס הגבוה יותר נופל ל -1,500 דולר והמפרנס התחתון ל -700 דולר. אז במקום 3,000 $ הם היו מקבלים 2,200 $.כאשר אחד מת, השני מקבל היתרון של ניצול רק $ 1,500, לעומת 2,000 $ כי בן הזוג היה מקבל היה זוג חיכה עד המפרנס העליון הפך 66.

מי שמחכה מעבר לגיל פרישה מלא יכול להגדיל את ההטבות שלהם ב 8% נוספים בשנה עד שהמחאות שלהם מקסימום בגיל 70. לעומת זאת, התחלה מוקדמת נועל בדיקה לצמיתות לצמיתות.

עם כל שלוש ההחלטות, זוגות צריכים לדבר על התרחישים השונים של "מה אם", כולל מה יקרה להכנסה ולחיסכון של משק הבית אם אחד מבני הזוג יחיה זמן רב יותר או ימות מוקדם מהצפוי, אומר מארק סטרוטרס, מתכנן פיננסי מוסמך ומנתח פיננסי מוסמך עם סונה פיננסי במיניאפוליס.

Struthers מזהיר מפני obsessing יותר מדי על איזו אפשרות התשלום יביא את רוב הכסף, כי החישובים האלה מניחים שאנחנו יכולים לחזות את מה שקורה.

"נקודת הפריצה אינה רלוונטית באמת", אומר סטות'רס. "השאלה היא, האם אשתך הולך בסופו של דבר לאכול מזון לחתול כי ההכנסה שלה ירד 75%?"

»רוצה עזרה בתכנון פרישה? כיצד לבחור יועץ פיננסי

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.