לקבלת הטבות ביטוח לאומי, תזמון הוא המפתח

מאת ג'ים לודוויק, CFP

למידע נוסף על ג 'ים על Investmentmatome, שאל יועץ

מתי להתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי היא אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב אלה המתקרבים פרישה. התשובה מסובכת כי יש כל כך הרבה גורמים מעורבים, שחלקם לא קל לכמת או לנבא. לדוגמה, אתה צריך לחשוב כמה זמן אתה צפוי לעבוד, ואפילו כמה זמן אתה צפוי לחיות.

עם זאת, על ידי הבנה כיצד העיתוי משפיע על היתרונות שלך וחשיבה באמצעות מספר שיקולים מרכזיים, אתה יכול לקבל תחושה כללית מתי זה הגיוני לך לטעון. כמובן, אם יש לך שאלות יותר או מצב מורכב, זה הכי טוב לעבוד עם מקצועי כדי לקבוע מה הכי טוב בשבילך.

איך העיתוי משפיע על היתרונות שלך

ביטוח לאומי שלך פרישה הטבות מבוססים על התרומות שלך על פני חיים של עבודה, במיוחד על ההכנסה הגבוהה ביותר שלך 35 שנים. בגיל הפרישה מלא (היום זה סביב 66 או 67 בהתאם כאשר נולדת), אתה זכאי לקבל את מלוא הסכום תועלת. תביעה לפני נקודה זו תפחית את התועלת שלך, ומחכה עד לאחר יגדיל את התועלת שלך. שים לב שאם אתה טוען הטבה שלך לפני גיל הפרישה מלא ההכנסה שלך גבוה מדי, אתה לא יכול להיות זכאי עבור הסכום כולו.

המוקדם ביותר שאתה יכול לטעון הוא בגיל 62, עם ירידה של 25% של גיל הפרישה שלך מלא תועלת (סכום ההפחתה מבוססת על כאשר אתה טוען). אם אתה עיכוב ותובע לאחר גיל פרישה מלא, תקבל כ 8% יותר מדי שנה אתה ממתין, עד גיל 70 עם עלייה של 32% מעל גיל הפרישה שלך מלא הסכום. לדוגמה, יתרון של 1,000 $ לחודש בגיל 66 יהיה 750 $ בגיל 62 ו -1,320 $ בגיל 70.

מתי להתחיל

ההחלטה שלך לגבי מתי להתחיל לאסוף ביטוח לאומי תלוי כמה זמן אתה חושב שאתה חי (וכך לאסוף הטבות), אם אתה צריך את הכסף באופן מיידי, או אם אתה רוצה להשקיע את הכסף במקום. זה גם תלוי אם אתה בעל ערך שיש את הכסף עכשיו על קבלת יותר כסף מאוחר יותר.

• בטענה מוקדם:אתה כנראה צריך להתחיל לקחת ביטוח לאומי מוקדם ככל האפשר (גיל 62) אם אתה צריך את הכסף, אתה חושד שאתה זכה לחיות זמן רב (למשל, גיל 80) או שאתה מעדיף לקבל ולהשקיע את הכסף שלך במקום לקבל את התשואה של הממשלה 8% (הגידול השנתי בסכום ההטבה שלך בעת עיכוב תביעה) על ידי המתנה. עם זאת, אם אתם מתכננים לקחת ביטוח לאומי מוקדם יותר מאשר גיל פרישה מלא, להיות בטוח שאתה מבין את מגבלת הרווחים, אשר מחייב אותך להחזיר חלק או את כל ההטבות שלך קיבל פעם את הרווחים שהרווחת עולה על $ 16,000.
• תביעה בגיל הפרישה המלא:מה דעתך על מחכה עד גיל פרישה מלא (בסביבות גיל 66 או 67), כאשר אתה יכול להרוויח כמה שהרווחת הכנסה כמו שאתה רוצה עם לא טופר גב הרווחים הבדיקה לדאוג? עבור נמענים זכאים אשר ממשיכים לעבוד בעבר את גיל הפרישה המלא, השאלה היא אם אתה רוצה להשתמש בכסף עכשיו או לחכות הטבות גדולות מאוחר יותר, כאשר סביר להניח שאתה כבר לא עובד. רבים הטוענים הטבות בגיל פרישה מלא, בין אם עובדים או בדימוס, להתחיל להשתמש בכסף עבור הוצאות שיקול דעת כמו נסיעות או שיפוץ הבית פרויקטים, כאשר הם מניחים שהם יהיו מסוגלים פיזית יותר לעמוד קשיחות של פעילויות אלה.
• ממתין לתביעה:לבסוף, למי להפסיק לעבוד או אחרי גיל הפרישה מלא, היכולת שלך לעכב תביעה תלוי אם יש לך משאבים אחרים כגון פנסיה או חיסכון פרישה אתה יכול להסתמך על בזמן ההמתנה יתרון גדול יותר. מחכה עד גיל 70 (או בשלב כלשהו לאחר גיל פרישה מלא) כדי להתחיל לקבל את העבודה שלך מתעכב תועלת היא אופציה פופולרית בקרב אלה אשר מניחים שהם יחיו בעבר 80 ו רוצה להגדיל את התשלומים לאורך שארית חייהם. הגדלת סך תשלומי הביטוח הלאומי, במיוחד בין זוגות נשואים, פירושה בדרך כלל הטבה אחת או שתיהן עד גיל 70. הרצון להשאיר את בן הזוג שנותר בחיים עם ההטבה הירושה הגדולה ביותר האפשרי הוא גורם מניע נוסף עבור בן הזוג שהשתכר יותר כדי לעכב את הטענה. לבסוף, התאמות עלות החיים על איחור עד גיל 70 הטבות הם גדולים יותר כי הם מוחלים על כמות גדולה יותר של כסף.

תקבל עזרה

זוהי הדרכה כללית לגבי מתי זה הגיוני לקחת את הביטוח הלאומי. המצב שלך יכול להיות שונה לגמרי דורשים אסטרטגיה אחרת. כאשר מחליטים מתי לטעון, מומלץ לחפש ייעוץ מקצועי. זה קל מדי לעשות טעות ולהתחרט על זה מאוחר יותר.

ג 'ים לודוויק הוא המייסד של ראשי תכנון פיננסי.