4 סטודנט הלוואה טיפים שעשויים להיות ממש נורא ייעוץ

יש הרבה עצות זמין לניהול הלוואות לסטודנטים, כמה זה טוב וחלק לא כל כך טוב. אבל אתה צריך להיות זהיר של גישה אחת בגודל מתאים לכל. בהתאם לנסיבות שלך, כמה טיפים נפוצים לטיפול החוב התלמיד יכול backfire.

לפני שתעקוב אחר ארבעת הטיפים, תסתכל מקרוב כדי לראות אם הם באמת מתאימים לך.

1. לאחד את הפדרלי הלוואות סטודנט

איחוד החוב הפדרלי הוא מבולבל לעתים קרובות עם הלוואה לסטודנטים refinancing, אבל חשוב לדעת את ההבדל בין השניים; איחוד יכול בסופו של דבר עולה לך יותר כסף, אבל אתה עלול לאבד כמה יתרונות אם refinance הלוואות פדרליות.

איחוד מאפשר לך צרור ההלוואות הפדרליות שלך לתוך הלוואה אחת איחוד ישיר. הריבית שלך תהיה הממוצע המשוקלל של התעריפים שלך, מעוגל עד השמינית הקרובה ביותר של אחוז. תלוי כמה אתה חייב, אתה יכול בסופו של דבר עם תקופת ההלוואה זה עד 20 שנים יותר מאשר המונח הנוכחי שלך. זה אומר שאתה תשלם ריבית נוספת. בנוסף, היית מאבד את האפשרות לחסוך כסף על ידי לשלם את ההלוואות בריבית גבוהה יותר הראשון.

Refinancing ההלוואות שלך, לעומת זאת, יכול לעזור לך לקבל הלוואה טובה יותר. בעיקרו של דבר, המלווה הפרטי יהיה לקנות את ההלוואות הקיימות שלך בעיה לך אחד חדש עם תנאים שונים. אם יש לך אשראי גדול יחס חוב נמוך להכנסה, אתה יכול להעפיל ריבית נמוכה יותר. זה זמין הן עבור הלוואות פדרליות ופרטיות, אבל להיות מודעים לכך מימון מחדש הלוואות פדרליות פירושו לוותר על הגנות לווה כמו שירות לציבור הלוואה סליחה.

"אם ללקוח יש הכנסה ממש טובה והם לא לוקחים עבודה במגזר הציבורי, אז זה בדרך כלל הגיוני למחזר [הלוואות פדרליות] ולקבל שיעור נמוך יותר", אומר ברט Tushingham, יועץ השקעות רשום בווילמינגטון, צפון קרולינה. "זה בהחלט לא אחד בגודל-מתאים לכל, אבל הרבה זמן זה לפחות הגיוני לשקול refinancing."

.2 החלף לפירעון ממוחזר הכנסה

אם אתה נאבק עם תשלומי ההלוואה הפדרלי שלך, הכנסה מונחה החזר יכול לעזור. זה כמוסות תשלומים בשיעור ההכנסה שלך משתרע טווח ההלוואה שלך ל 20 או 25 שנים. אם יש לך איזון שנותר אחרי זה, זה נסלח.

תוכנית IDR מוסיף שנים של תשלומי ריבית ההלוואות שלך, כך שזה לא יחסוך לך כסף לטווח ארוך, במיוחד אם לא יהיה לך איזון שנותר. הסיבה העיקרית לבחור באחת מתוכניות אלה היא לשמור את התשלומים שלך לניהול כך שאתה לא בסופו של דבר.

שני חסרונות אחרים לתוכניות מוכווני הכנסה: יהיה עליך להחיל מחדש כל שנה, וכל חוב שיסלח יחויב כהכנסה.

3. קח את מלוא ההלוואה הפרס

זה הכי טוב כדי למזער את ההלוואה סטודנט חוב. חלקם עשויים לטעון כי לקיחת הלוואות נוספות יכול לעזור האשראי שלך לאחר סיום הלימודים, אבל זה לא בדיוק נכון. הלוואות סטודנטים יכול לעזור לך להקים היסטוריית אשראי, אבל את הסכום שאתה לווה לא גורם לתוך פרופיל האשראי שלך; overborrowing רק מגדיל את התשלומים שלך.

כדי להפחית את החוב התלמיד שלך, למלא את הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית, או FAFSA, ולנצל את כל סיוע חינם. שקול לקבל עבודה במשרה חלקית לשלם עבור עלויות נוספות, או לבקש מהמשפחה שלך שבב.

כאשר אתה מקבל את הסיוע הכספי פרס מכתב, לשקול היטב את התנאים של ההלוואה מציעה לדחות כל מה שאתה לא צריך. Unsubsidized הלוואות צריך להיות הראשון ללכת; הם צוברים ריבית בזמן שאתה בבית הספר, ולכן העלות של גיוס אלה גבוה יותר מאשר עבור הלוואות מסובסד.

4. הפוך סטודנט הלוואות בראש סדר העדיפויות שלך

זוהי הדילמה הקלאסית שלאחר הלימודים: אתה רוצה לשלם את החוב התלמיד שלך במהירות, למעט פרישה ולהקים קרן חירום, אבל השכר ברמת הכניסה שלך יכול רק למתוח עד כה.

"אשתי ואני נאלצנו לבחור בין חיסכון לבית, להאיץ את תשלום החוב של התלמיד שלנו, או לשמור על פרישה. בסופו של דבר הצילנו בית בגלל שהיה לנו ילד ", אומר דאגלס א 'בונפרת', מתכנן פיננסי מוסמך בניו יורק. "אתה חייב לדעת מה המטרות שלך הם כנים להקצות את החסכונות שלך אליהם."

ברגע שאתה יודע מה אתה רוצה להתמקד, המפתח הוא הגדרת מטרות קטנות יותר, מציאותי יותר. אז במקום לתרום 600 $ לחודש ל 401 שלך (k) בעת ביצוע תשלום ההלוואה המינימלית שלך, למשל, אתה יכול להחליט להפחית את החיסכון שלך פרישה ל 100 $ לחודש, לשים 400 $ לחודש לתוך קרן החירום שלך ולהוסיף 100 $ לחודש לכיוון החוב עם הריבית הגבוהה ביותר.

לאחר שיש לך תוכנית הכספים שלך ממוסמר למטה, לבקר אותו כל כמה חודשים כדי לוודא שזה עדיין הגיוני לנסיבות שלך.

דבון Delfino הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @devondelfino.