זה זוג מרוסק החוב שלהם

קודה קלי סנבורן הם תמונה של הבריאות הפיננסית. יש להם אפס חוב, תקציב מושחז וכסף מוחזק בכמעט תריסר חשבונות חיסכון.

אבל זה לא תמיד היה כך.

רק לפני ארבע שנים, הערים התאומות, מינסוטה, זוג היו 32,000 $ חוב, ללא חיסכון וללא תוכנית פיננסית אמיתית.

"חשבנו שאנחנו עושים די טוב. בדיוק קנינו בית. היו לי כמה הלוואות לסטודנטים, היו לנו כמה תשלומים לרכב, כרטיסי אשראי ", אומר קודה Sanborn, 31." אני לא חושב שאנחנו חיים המשכורת כדי המשכורת."

אבל כאשר תקלה בתשלומי שכר עיכבה את המשכורת שלו בשלושה ימים, היה עליו להוציא קו אשראי כדי לכסות את החשבון.

צעדי תינוק

המום על ידי ניהול הכסף של הזוג בעיקר על עצמו, החליט סנבורן הגיע הזמן שהוא ואשתו, 32, עלו על אותו דף.

בני הזוג נרשמו למסע מסע השלום הפיננסי של דייב רמזי באוקטובר 2013 והשתמשו בתהליך "בייבי סטפס" של המחבר כדי להפוך את כספם.

שבעת שלבי התינוק

1. שמור 1,000 $ כדי להפעיל את קרן החירום
2. לשלם את כל החוב, אבל הבית שלך
3. בניית קרן החירום שלך לכלול שלושה עד שישה חודשים של הוצאות
4. להשקיע 15% מהכנסות משק הבית לפרישה
5. התחל קרן מכללה עבור הילדים שלך
6. לשלם את הבית מוקדם
7. לבנות עושר ולתת

---

"הייתי כל כך לא מנוסה. ידעתי שהוא רוצה לעבוד על זה, אבל לא ידעתי איך לעזור ", אומרת קלי סנבורן. "כאשר הוא אמר את המעמד הפיננסי, הייתי על הלוח עם זה."

מחלקה קבוצתית, כמו זו של סנבורנס לקח, עולה 93 $ לאדם או לזוג, על פי אתר האינטרנט של Ramsey. גרסה מקוונת זמינה עבור $ 129. תשלום עבור ההנחיה בחוץ היה יותר שווה את זה, בני הזוג אומר.

"זה לקח לנו צעד אחר צעד על איך לתקשר על כסף", אומר קודה Sanborn. וחשוב יותר, זה היה מישהו אחר ללמד אותם איך לעשות את זה.

"אם אני מנסה ללמד את קלי משהו, אני לא איש הלידה הכי טוב, כי זה בא מהמופת של 'איך אתה לא יודע את זה?' שהוא מאוד חד ולא מאוד תומך", הוא אומר. "הכיתה הזאת הניחה את המוט על המורה. זה מה שבאמת עזר לנו הרבה ".

הסנבורנים אומרים שהם עקבו אחר התוכנית בעיקר למכתב. הם בנו תקציב ולקבוע תוכנית בתנועה כדי לשלם את כל החוב שלהם, למעט המשכנתא שלהם. הם השיגו את המטרה ב -10 חודשים.

עכשיו, הם משלמים במזומן או להשתמש בכרטיס חיוב עבור כל דבר - חופשות, כלי רכב חדשים, תיקונים הביתה - גורם פקדונות נוספים נדרש לעתים קרובות כאשר הם שומרים חדר במלון או לשכור מכונית עם כרטיס חיוב.

הגדרת תקציב

כדי לקבל טיפול על החוב שלהם, את Sanborns הראשון צריך לקבל להתמודד עם תזרים המזומנים שלהם - יחד.

בני הזוג אימצו תקציב אפס, כלי שהם עדיין משתמשים בו היום. מדי חודש, הם רושמים את ההכנסה שלהם ומחסירים כל הוצאות: שירותים, תשלום בית, מזון, ביגוד, ביטוח, תרומות צדקה וציוד לחיות מחמד, בין היתר. כל דולר מטופל, כולל תרומות לחיסכון ולהשקעות, ולכן לא נשאר כסף בסוף החודש. להלן דוגמה של תקציב כזה.

"חשבתי שהתקציב הפוך", אומרת קלי סנבורן. "חשבתי שזה אתה מבלה את הכסף ולעקוב אחר מה שאתה מבלה. אבל זה לא נותן לך תוכנית. עם תקציב אפס אתה אומר, 'זה כמה המשכורת שלי, וזה מה שאני הולך להוציא על זה', וזה חייב לצאת לאפס."

עכשיו התקציב שלהם כולל מספר "טובעת כספים" - חשבונות חיסכון ייעודי מטרות ספציפיות. יש להם כמעט תריסר מהם, כולם באמצעות חשבון ההון שלהם 360, כולל קרן "מילואים התינוק". סנבורנס מצפים לילדם הראשון באוגוסט.

" יותר: כלי תקצוב וחסכון הטוב ביותר

יש להם גם קרן חירום עם בנק ארה"ב, אשר יש מספיק מזומנים כדי לכסות אותם במשך ארבעה עד שישה חודשים, והם לשים את המקסימום האפשרי לתוך חשבון חיסכון בריאות להתכונן הגעתו של התינוק שלהם.

אבל כשהתחילו את המסע הכלכלי שלהם, התמקדו סנבורנס בחובות, לא בחסכונות, מלבד קרן חירום קטנה. הם שמרו על תקציבם רזה. אין מסעדות, רק בידור ללא תשלום.

"הדברים ששילמנו היו עצמות חשופות, "אומרת קודה סנבורן. "ככל שאנחנו מכניסים לתוך החשבונות, כך אנחנו יכולים לשים יותר לעבר החוב שלנו."

כל דולר נותר בסוף החודש הלך לעבר החוב שלהם, אפס את התקציב שלהם.

Nerd עצה

Investmentmatome ממליץ לחסוך ולשלם את החוב במקביל זה אפשרי. לבנות את קרן החירום שלך, כך הוצאות בלתי צפויות לא לדפוק אותך מן המסלול, ולתעדף פרישה חיסכון כפי שאתה עובד כדי לשלם את החוב שלך.

כדור שלג החוב

סנבורנס רשם כל חוב, למעט המשכנתא שלהם, והזמין את החובות מהקטן לגדול.

"עשינו את התשלומים המינימליים על כולם ושילמנו תוספת נוספת על הסכום הנמוך ביותר עד ששילמנו את זה", אומרת קלי סנבורן.

לאחר חוב אחד בוטל, כל תשלום נוסף על החוב כי נוספה לתשלום עבור הבא, ולכן התשלומים גדלו כפי שהם עבדו דרך כל חוב. טקטיקה זו נקראת כדור שלג חוב.

" יותר: כיצד לשלם את החוב

חסרון אחד לגישת כדור השלג: זה לא לוקח בחשבון את שיעורי הריבית, ולכן אתה עלול לשלם יותר בטווח הארוך. אבל זה עושה תשואות מהירות, ואת הניצחונות האלה הם המניעים.

"עשינו את זה כיף, "אומרת קלי סנבורן. "עשינו טבלה ומילאנו את גרף הבר הקטן עם כמה שילמנו עם כל המשכורת".

הסנבורנים השתמשו בטבלה כדי לעקוב אחר ההתקדמות שלהם לקראת הפיכתם לחופשית. הם שילמו $ 20,089 הלוואות סטודנט ו $ 8,798 הלוואה לרכב באמצעות שיטת כדור שלג החוב. הם גם שילמו כ $ 1,200 חוב כרטיס האשראי ואת כמעט 5,000 $ IRS ביל.

בליטות בכביש

קבלת החיים הפיננסיים שלהם על המסלול לא היה קל. קודה סנבורן פוטר מתפקידו רק שלושה חודשים לתוכנית. היתה לו עבודה חדשה בתוך חודשיים, אבל הלהיטים המשיכו להגיע.

"משאבת השמן שלנו יצאה וכמעט הציפה את המרתף שלנו", הוא אומר. ואז, כמה שבועות לאחר מכן, אחד המכוניות שלהם נשף אטם ראש. וכמה שבועות לאחר מכן הם נפגעו עם שטר מס של 5,000 $.

"זה היה בשבילנו באמת כביש", הוא אומר. "שכבנו במיטה כמעט בוכה. זה נראה כאילו החיים באמת, באמת בודקים אותנו באותם שישה שבועות."

אבל הם דבקים בתוכניתם. קודה Sanborn יש עבודה שנייה מתן פיצות. קלי סנבורן החלה להכין קפה בבית במקום לקנות כל יום. הם החזיקו מעמד על חברויות כושר, עשו את הניקוי היבש שלהם ועשו רוצח עשבים שלהם - כל דבר כדי לקצץ בהוצאות.

ובזכות הכיתה שלהם, היה להם יותר מאשר רק אחד על השני להישען. "התקרבנו ממש עם כולם במחלקת ניהול הכספים שלנו", אומר קודה סנבורן. "הם היו מערכת התמיכה שלנו".

יותר מכסף

לצאת החוב היה בעדיפות עבור Sanborns, אבל הכסף לא היה המוטיבציה היחידה שלהם.

"קלי ואני באמת מאמין שאתה צריך תחושה חזקה של" למה "כאשר אתה עושה משהו כמו לצאת החוב", אומר קודה Sanborn. "רצינו לקבל את רמת הנוחות על בסיס יומיומי, רצינו לדעת שאנחנו נהיה בטוחים בפרישה, ורצינו לתת".

אז הם התחילו לתרום את הזמן ואת הכסף כדי גורם חשוב להם. הם גם התחילו להחזיר לבני משפחה שעזרו להם לאורך הדרך.

"תמיד היתה לי תחושה חזקה של סדרנות כשמדובר בטיפול בסבתא שלי", אומר קודה סנבורן, והוסיף כי כאשר הוריו המאמצים התגרשו, סבו וסבתו גידלו אותו וגידלו אותו ואת אחותו. "תמיד רציתי לעשות משהו מאוד מיוחד בשבילה".

בחודש ינואר 2017, סנבורנס התייחס לסבתו, פאט סטרלוב, מעריצת שיקגו בולס לכל החיים, לחוויית בולס VIP ליום ההולדת ה -84 שלה. "עשינו את כרטיסי המשחק, את המלון, את החניה, את האוכל, את הטיסות לשיקגו, את הכסף למוניות או לאוברס בזמן שהיינו שם, כל הוצאה שאפשר היה לחשוב", הוא אומר. "אפילו קנינו לה חולצה אישית של בולס שאמרה 'יום הולדת' על הגב".

סך הכל הגיע סביב 4,000 $, ואת בני הזוג להפריש קצת כל חודש במשך שנה כדי לגרום לזה לקרות.

ביום המשחק, קלי וקודה סנבורן וסבתו (מימין לשמאל בתצלום למטה, שאחותו הצעירה של קודה, ינואר סנבורן) עמדו במרכז המשפט במרכז האנגלי עם בני בול, אחר כך צפו בבולס בקרב מהמושב השמיני שלהם.

"עבדנו כל כך קשה כדי לצאת החוב כדי להיות מסוגל לעשות דברים כאלה", אומר קודה Sanborn. "זה היה שווה כל שנייה וכל דולר".

קלסי שייאהי הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.